Anónimo
Hipoteca 80% - requisitos
Le planteo mi caso.
¿Tengo actualmente unos 20.000? ¿Y quiero comprar algo que ronde en los? 100.000 .
¿Si compro de particular a particular qué gastos necesitaría agregar?
Lo que me sucede es que me gustaría solicitar una hipoteca sin aval de otras personas y no sé si es posible en mi situación.
Tengo 33 años, divorciada y sin hijos.
Soy autónoma desde 11/08. No tengo demasiados ingresos facturados, tengo bastantes ingresos en negro.
¿Tendré un pequeño contrato indefinido a partir de setiembre que podría rondar los? 600.
(¿Mi declaración del 2008 podría contar con ingresos de 13 a 15.000? Anuales. En el 2009 ya tengo más facturación en blanco).
La pregunta más o menos iría por saber concretamente cómo ve la viabilidad de solicitar una hipoteca en estas condiciones.
Sobretodo me gustaría saber cuánto influye la declaración de renta y el importe de mi nómina con este contrato indefinido, ya que son dos cosas que puedo ampliar. ¿Puedo incluir más facturación en mi declaración de renta y puedo solicitar a mi empresa un contrato de hasta? 900 mensuales. Claro, que esto implica pagar aparte mis aportes o más IRPF... Por lo que lo quiero valorar con criterio.
En fin, me gustaría valorarlo antes de realizar mi próxima declaración de renta porque mi idea es comprar algo en el correr del 2009. Y me interesa tener conocimiento de cómo está siendo el tema de la otorgación de hipotecas en este tipo de casos.
No sé si es correcto hacerle esta consulta por esta vía, ya me dirá si es posible contestarla.
¿Tengo actualmente unos 20.000? ¿Y quiero comprar algo que ronde en los? 100.000 .
¿Si compro de particular a particular qué gastos necesitaría agregar?
Lo que me sucede es que me gustaría solicitar una hipoteca sin aval de otras personas y no sé si es posible en mi situación.
Tengo 33 años, divorciada y sin hijos.
Soy autónoma desde 11/08. No tengo demasiados ingresos facturados, tengo bastantes ingresos en negro.
¿Tendré un pequeño contrato indefinido a partir de setiembre que podría rondar los? 600.
(¿Mi declaración del 2008 podría contar con ingresos de 13 a 15.000? Anuales. En el 2009 ya tengo más facturación en blanco).
La pregunta más o menos iría por saber concretamente cómo ve la viabilidad de solicitar una hipoteca en estas condiciones.
Sobretodo me gustaría saber cuánto influye la declaración de renta y el importe de mi nómina con este contrato indefinido, ya que son dos cosas que puedo ampliar. ¿Puedo incluir más facturación en mi declaración de renta y puedo solicitar a mi empresa un contrato de hasta? 900 mensuales. Claro, que esto implica pagar aparte mis aportes o más IRPF... Por lo que lo quiero valorar con criterio.
En fin, me gustaría valorarlo antes de realizar mi próxima declaración de renta porque mi idea es comprar algo en el correr del 2009. Y me interesa tener conocimiento de cómo está siendo el tema de la otorgación de hipotecas en este tipo de casos.
No sé si es correcto hacerle esta consulta por esta vía, ya me dirá si es posible contestarla.
1 Respuesta
Respuesta de absctct
1
Perdón por la tardanza de la respuesta pero has colgado el comentario en el tablón y es mejor preguntarle a un experto directamente.
Verás ante la situación que planteas, decirte, que: El departamento de riesgo de los bancos no suelen aprobar endeudamientos en la hipoteca que supongan más del 35% de tus ingresos. Bien, dicho esto...y basandonos en los datos que aportas podría decirte que tu situación es la siguiente;
Autónoma desde el 11/08 con unos ingresos de 13 a 15.000 Euros/año. Esto supone unos 1080 a 1.250 Euros /mes. Lo cual significa que es difícil que te aprueben una operación que suponga más de 400 Euros/mes.
Quieres comprar algo que ronde los 100.000 Euros, que con gastos quedaría de la siguiente manera:
Gastos de compra venta
-Iva o impuesto transmisiones 7.000 Euros
-Gastos de notaria 450 Euros
-Gastos de registro 150 Euros
-Actos jurídicos Documentados 400 Euros
Total Gastos compra-Venta... 8.000 Euros
Gastos de hipoteca
-Gastos de notaría 550 Euros
-Gastos de registro 150 Euros
-Actos Jurídicos Documentados 775 Euros
-Gastos de tasación 250 Euros
-Comisión de apertura 500 Euros
Total Gastos Hipoteca... 2.225 Euros
TOTAL GASTOS... 10.225 EUROS
Como ves suponen los gastos un 10% del importe que vas solicitar en la hipoteca. Por lo que necesitarás pedir 110.000 Euros, como tienes ahorrados 20.000 Euros, si los entregas, la hipoteca que pides serían 90.000 Euros, lo que bajaría en alguna medida los gastos comentados anteriormente, pero para no fallar,... 90.000 Euros es la cifra fiable.
Bien, Sabiendo esto podemos calcular una hipoteca ficticia, con estas condiciones;
Importe 90.000 Euros
Tipo interés Euribor + 0,60%. A fecha de hoy Euribor a 1,67%
Comisión apertura 1%
Plazo 30 años.
En este caso las cuotas se quedarían en 345 Euros/mes (172 Euros interés + 173 Euros amortización).
Una de las condiciones era no superar los 400 Euros/mes, por lo tanto el banco no debería poner ningún tipo de problema para concederte la hipoteca en tu caso. También comentas que este año tendrás más facturación declarada e incluso que a partir de septiembre tendrás un contrato indefinido. Evidentemente son factores que van en tu favor, aunque todavía no están concretados y el banco no tiene en cuenta posibilidades futuras de mejora. Aunque no está de más que lo comentes al director.
Como ya comento no veo ningún problema para que den conformidad al otorgamiento de una hipoteca y estoy seguro que será así, con los datos que aportas y con las mejoras que comentas. Aunque tienes que tener en cuenta que el banco, por garantizar algo más la operación te podría pedir avalistas, ya que por pedir que no quede. Sabiendo lo que sabes y dando por sobrado que puedes afrontar los pagos y que la garantía hipotecaria recae sobre la vivienda, te lo pueden aceptar perfectamente sin avalistas.
Mucha suerte y un saludo. Ya comentarás como va la cosa.
Verás ante la situación que planteas, decirte, que: El departamento de riesgo de los bancos no suelen aprobar endeudamientos en la hipoteca que supongan más del 35% de tus ingresos. Bien, dicho esto...y basandonos en los datos que aportas podría decirte que tu situación es la siguiente;
Autónoma desde el 11/08 con unos ingresos de 13 a 15.000 Euros/año. Esto supone unos 1080 a 1.250 Euros /mes. Lo cual significa que es difícil que te aprueben una operación que suponga más de 400 Euros/mes.
Quieres comprar algo que ronde los 100.000 Euros, que con gastos quedaría de la siguiente manera:
Gastos de compra venta
-Iva o impuesto transmisiones 7.000 Euros
-Gastos de notaria 450 Euros
-Gastos de registro 150 Euros
-Actos jurídicos Documentados 400 Euros
Total Gastos compra-Venta... 8.000 Euros
Gastos de hipoteca
-Gastos de notaría 550 Euros
-Gastos de registro 150 Euros
-Actos Jurídicos Documentados 775 Euros
-Gastos de tasación 250 Euros
-Comisión de apertura 500 Euros
Total Gastos Hipoteca... 2.225 Euros
TOTAL GASTOS... 10.225 EUROS
Como ves suponen los gastos un 10% del importe que vas solicitar en la hipoteca. Por lo que necesitarás pedir 110.000 Euros, como tienes ahorrados 20.000 Euros, si los entregas, la hipoteca que pides serían 90.000 Euros, lo que bajaría en alguna medida los gastos comentados anteriormente, pero para no fallar,... 90.000 Euros es la cifra fiable.
Bien, Sabiendo esto podemos calcular una hipoteca ficticia, con estas condiciones;
Importe 90.000 Euros
Tipo interés Euribor + 0,60%. A fecha de hoy Euribor a 1,67%
Comisión apertura 1%
Plazo 30 años.
En este caso las cuotas se quedarían en 345 Euros/mes (172 Euros interés + 173 Euros amortización).
Una de las condiciones era no superar los 400 Euros/mes, por lo tanto el banco no debería poner ningún tipo de problema para concederte la hipoteca en tu caso. También comentas que este año tendrás más facturación declarada e incluso que a partir de septiembre tendrás un contrato indefinido. Evidentemente son factores que van en tu favor, aunque todavía no están concretados y el banco no tiene en cuenta posibilidades futuras de mejora. Aunque no está de más que lo comentes al director.
Como ya comento no veo ningún problema para que den conformidad al otorgamiento de una hipoteca y estoy seguro que será así, con los datos que aportas y con las mejoras que comentas. Aunque tienes que tener en cuenta que el banco, por garantizar algo más la operación te podría pedir avalistas, ya que por pedir que no quede. Sabiendo lo que sabes y dando por sobrado que puedes afrontar los pagos y que la garantía hipotecaria recae sobre la vivienda, te lo pueden aceptar perfectamente sin avalistas.
Mucha suerte y un saludo. Ya comentarás como va la cosa.
Gracias por la aclaración. Ha sido muy concreta y clara.
Por lo que me comentas el tema del avalista será lo que podría llegar a ser negociable y valorarlo en función de las diferentes opciones en cada banco, ¿no?
Si llegara el caso de tener que presentar uno, podría ser que éste avale únicamente un porcentaje de la operación, ¿por ejemplo el 20% y quedar libre luego de haber amortizado este porcentaje del capital?
Por otra parte me gustaría preguntarle: cuando los bancos hablan de una hipoteca del 80% del piso, es del valor de la tasación, ¿no? Osea que tengo que contar aparte los gastos (10%). Por lo que mis ahorros tendrían que equivaler al 20% del valor de tasación del bien más el 10% de gastos, ¿no es así?
Muchísimas gracias por vuestra información.
Por lo que me comentas el tema del avalista será lo que podría llegar a ser negociable y valorarlo en función de las diferentes opciones en cada banco, ¿no?
Si llegara el caso de tener que presentar uno, podría ser que éste avale únicamente un porcentaje de la operación, ¿por ejemplo el 20% y quedar libre luego de haber amortizado este porcentaje del capital?
Por otra parte me gustaría preguntarle: cuando los bancos hablan de una hipoteca del 80% del piso, es del valor de la tasación, ¿no? Osea que tengo que contar aparte los gastos (10%). Por lo que mis ahorros tendrían que equivaler al 20% del valor de tasación del bien más el 10% de gastos, ¿no es así?
Muchísimas gracias por vuestra información.
El tema del avalista, depende del banco, es o no negociable. Desde luego que para importes inferiores al 80% de la tasación de la vivienda, esta debería sobrar como garantía de pago, pero dada la situación actual de crisis, tu condición de autónoma y, por ello, tu capacidad de pago sujeta a la marcha de tu negocio... Podrían pedir algún avalista para cubrir, más si cabe, el riesgo.
En caso de que no tengas más opción que presentar uno, este, como comentas, puede avalar un porcentaje del préstamo concedido y luego quedar libre de la operación amortizada la cantidad que avaló. Esta opción se solía utilizar cuando la hipoteca era más del 80% de la tasación y el resto se cubría con avales. Ahora los bancos no dan más del 80% o es bastante difícil, pero aún así, las garantías que ellos consideran fuera del riesgo asumido por la vivienda y el titular suelen solicitar avales de partes del préstamo. También depende del banco, ya que otros optarían por mantener el avalista durante toda la vida del préstamo.
Pero insisto en que todo lo que no pase del 80% de la tasación, y si el titular tiene un historial limpio de impagos y moras, y nivel de endeudamiento inferior al 35% de los ingresos, no suelen pedir avalistas.
En cuanto a la última cuestión, creo que ha quedado claro, con los anteriores comentarios, que el 80% es sobre el valor de tasación. Ahora bien, sabemos que aparte de esto, los gastos supondrán el 10%, pero el 10% en función de la hipoteca que me concedan (para Gastos de Hipoteca) y en función de lo que al final se escriture (Gastos de compra-venta), y todos estos gastos no van dentro de 80% que te financia el banco.
Ejemplo: Imagina que te encanta un casa que piden por ella 120.000 Euros. Condición indispensable sería que la tasación de esa casa superase los 150.000 Euros. Con ello me financian el 80% de ese importe, que es lo que me piden por la vivienda. Ahora bien; Se decide escriturar por lo mismo que me ha costado (es lo que hay que hacer para estar en paz con hacienda), o se decide escriturar por menos, así los Gastos de compra-venta serán menores, ya que los porcentajes se aplicarían sobre una cantidad menor y ahorraríamos algo de gastos aunque corremos el riesgo de que hacienda, si es mucha la diferencia, te cite para aclarar el tema.
Bien, como no queremos que hacienda pueda "mosquearse", escrituramos la vivienda por el valor real de la compra, en este caso es el 10% más de gastos = 12.000 Euros.
Ahora me hacen falta 132.000 Euros, esto quiere decir, que como no tengamos nada ahorrado para entregar y no me tasen la vivienda por más de 165.000 Euros, estamos jodidos. Pero tenemos la suerte de que dispones de 20.000 Euros ahorrados. Y en caso de que la tasación sólo diese 150.000 Euros, podrías afrontar los gastos de tu bolsillo y te sobrarían 8.000 Euros.
¿Qué quiere decir todo esto? Pues que todo depende del valor de tasación. El banco te va a financiar el 80% de ese valor, y lo demás hay que cubrirlo de alguna manera, incluido gastos: Avalistas, fiadores, entrada, plan de vivienda...
Después de soltarte todo este rollo sobre la última pregunta que planteas, hubiese sido suficiente con contestar SI, los ahorros tienen que equivaler al 20% del valor de tasación + 10% gastos. O dicho de otra manera; El banco te financia el 70% del valor de tasación, ya que el 10% de gastos no suelen incluirlos.
Bueno espero haber resuelto tus dudas, y si tuvieses alguna otra consulta, pues... no dudes en contactar conmigo y encantado te ayudaré en lo que pueda.
Mucha suerte.
En caso de que no tengas más opción que presentar uno, este, como comentas, puede avalar un porcentaje del préstamo concedido y luego quedar libre de la operación amortizada la cantidad que avaló. Esta opción se solía utilizar cuando la hipoteca era más del 80% de la tasación y el resto se cubría con avales. Ahora los bancos no dan más del 80% o es bastante difícil, pero aún así, las garantías que ellos consideran fuera del riesgo asumido por la vivienda y el titular suelen solicitar avales de partes del préstamo. También depende del banco, ya que otros optarían por mantener el avalista durante toda la vida del préstamo.
Pero insisto en que todo lo que no pase del 80% de la tasación, y si el titular tiene un historial limpio de impagos y moras, y nivel de endeudamiento inferior al 35% de los ingresos, no suelen pedir avalistas.
En cuanto a la última cuestión, creo que ha quedado claro, con los anteriores comentarios, que el 80% es sobre el valor de tasación. Ahora bien, sabemos que aparte de esto, los gastos supondrán el 10%, pero el 10% en función de la hipoteca que me concedan (para Gastos de Hipoteca) y en función de lo que al final se escriture (Gastos de compra-venta), y todos estos gastos no van dentro de 80% que te financia el banco.
Ejemplo: Imagina que te encanta un casa que piden por ella 120.000 Euros. Condición indispensable sería que la tasación de esa casa superase los 150.000 Euros. Con ello me financian el 80% de ese importe, que es lo que me piden por la vivienda. Ahora bien; Se decide escriturar por lo mismo que me ha costado (es lo que hay que hacer para estar en paz con hacienda), o se decide escriturar por menos, así los Gastos de compra-venta serán menores, ya que los porcentajes se aplicarían sobre una cantidad menor y ahorraríamos algo de gastos aunque corremos el riesgo de que hacienda, si es mucha la diferencia, te cite para aclarar el tema.
Bien, como no queremos que hacienda pueda "mosquearse", escrituramos la vivienda por el valor real de la compra, en este caso es el 10% más de gastos = 12.000 Euros.
Ahora me hacen falta 132.000 Euros, esto quiere decir, que como no tengamos nada ahorrado para entregar y no me tasen la vivienda por más de 165.000 Euros, estamos jodidos. Pero tenemos la suerte de que dispones de 20.000 Euros ahorrados. Y en caso de que la tasación sólo diese 150.000 Euros, podrías afrontar los gastos de tu bolsillo y te sobrarían 8.000 Euros.
¿Qué quiere decir todo esto? Pues que todo depende del valor de tasación. El banco te va a financiar el 80% de ese valor, y lo demás hay que cubrirlo de alguna manera, incluido gastos: Avalistas, fiadores, entrada, plan de vivienda...
Después de soltarte todo este rollo sobre la última pregunta que planteas, hubiese sido suficiente con contestar SI, los ahorros tienen que equivaler al 20% del valor de tasación + 10% gastos. O dicho de otra manera; El banco te financia el 70% del valor de tasación, ya que el 10% de gastos no suelen incluirlos.
Bueno espero haber resuelto tus dudas, y si tuvieses alguna otra consulta, pues... no dudes en contactar conmigo y encantado te ayudaré en lo que pueda.
Mucha suerte.
Pues muchísimas gracias por toda la información y los detalles.
Ya voy avanzando por lo menos en tener claro como va el tema.
Verónica
Ya voy avanzando por lo menos en tener claro como va el tema.
Verónica
De nada verónica. Si por el momento no tienes más consultas, te agradecería cerrases la consulta y puntuases, pues si no, la voy a tener por aquí abierta eternamente...