Anónimo
¿3 hipotecas o una?
Cuando mi mujer y yo nos hipotecamos hace casi 2 años nos hicieron 3 hipotecas, una por el piso, otra por la plaza de garaje y otra por el trastero. El tipo era Euribor +1.25 creo. El caso es que tengo 3 hipotecas con 3 notas registrales con un tipo de 3.750 y me quedan unos 17 años y medio. La cuantía de las 2 pequeñas es irrisoria: 42,36 € mes cochera y 9,36 € mes trastero.
Mis preguntas son ¿Ganaría unificándolas? ¿En caso de ahorrar sería mejor dedicar ese dinero a cancelar las 2 pequeñas (1% cuota de cancelación) o a rebajar la cuantía de la más grande?
Gracias.
Mis preguntas son ¿Ganaría unificándolas? ¿En caso de ahorrar sería mejor dedicar ese dinero a cancelar las 2 pequeñas (1% cuota de cancelación) o a rebajar la cuantía de la más grande?
Gracias.
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Respuesta de ahorro
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Antes de nada decirte que no es habitual hacer 3 hipotecas para la compra de una vivienda con anejos (plaza de garraje y trastero), lo normal es hacer una única hipoteca sobre las 3 fincas.
En cuanto a la pregunta de si te compensa cancelarlas en caso de tener dinero debes de tener en cuenta varias cosas:
- Lo que importa no es la cuota que pagues sino el tipo de interés. En tu caso Euribor +1,25% que como dices es un 3,75%. Una vez que sepas el interés exacto que pagas deberías comparararlo con lo que le podrías sacar en una inversión segura como por ejemplo un plazo fijo. Actualmente podrías sacar entre un 3-3,5%. Pero ten en cuenta que en el plazo Hacienda se queda con una parte de los intereses (19%) con lo que 3,5-19%= 2,835%. También si como dices te cobran un 1% por cancelar la hipoteca se debe tener en cuenta ya que "penaliza" la opción de cancelar la hipoteca.
-Por otra parte el coste real de la hipoteca no es 3,75% ya que si se trata de tu vivienda habitual tienes una deducción en la declaración de la renta de un 15% (con un máximo de 9.015E) de las cantidades pagadas. Si está a tu nombre solo te supondría un beneficio fiscal de hasta 1.350e
- Aún compensandote un poco amortizar una parte de la hipoteca debes de tener en cuenta que deberías quedarte con liquidez para imprevistos. Por ejemplo si se te estropea el coche y no tienes ahorros (porque amortizaste) te verías obligado a pedir un préstamo personal a un interés muy superior al de la hipoteca.
- Ante la pregunta de unificarlas, si estás pagando el mismo interés por todas no tendría sentido. Como tu mismo dices tienes una comisión del 1% por cancelarlas . Además tendrías que añadirle los gastos de notario, registro... No creo que te compensara.
- Por último pregunta en el banco cual es la comisión que te cobran por cancelar y cual por amortizar. A veces en caso de amortización (cancelar una parte) es menor.
Como ves no hay una repuesta fija. De todas formas tal y como está la situación económica, los relativamente bajos tipos de interés de las hipotecas y lo "altos " que se están pagando los depósitos a plazo yo te recomendaría que no amortizaras.
En cuanto a la pregunta de si te compensa cancelarlas en caso de tener dinero debes de tener en cuenta varias cosas:
- Lo que importa no es la cuota que pagues sino el tipo de interés. En tu caso Euribor +1,25% que como dices es un 3,75%. Una vez que sepas el interés exacto que pagas deberías comparararlo con lo que le podrías sacar en una inversión segura como por ejemplo un plazo fijo. Actualmente podrías sacar entre un 3-3,5%. Pero ten en cuenta que en el plazo Hacienda se queda con una parte de los intereses (19%) con lo que 3,5-19%= 2,835%. También si como dices te cobran un 1% por cancelar la hipoteca se debe tener en cuenta ya que "penaliza" la opción de cancelar la hipoteca.
-Por otra parte el coste real de la hipoteca no es 3,75% ya que si se trata de tu vivienda habitual tienes una deducción en la declaración de la renta de un 15% (con un máximo de 9.015E) de las cantidades pagadas. Si está a tu nombre solo te supondría un beneficio fiscal de hasta 1.350e
- Aún compensandote un poco amortizar una parte de la hipoteca debes de tener en cuenta que deberías quedarte con liquidez para imprevistos. Por ejemplo si se te estropea el coche y no tienes ahorros (porque amortizaste) te verías obligado a pedir un préstamo personal a un interés muy superior al de la hipoteca.
- Ante la pregunta de unificarlas, si estás pagando el mismo interés por todas no tendría sentido. Como tu mismo dices tienes una comisión del 1% por cancelarlas . Además tendrías que añadirle los gastos de notario, registro... No creo que te compensara.
- Por último pregunta en el banco cual es la comisión que te cobran por cancelar y cual por amortizar. A veces en caso de amortización (cancelar una parte) es menor.
Como ves no hay una repuesta fija. De todas formas tal y como está la situación económica, los relativamente bajos tipos de interés de las hipotecas y lo "altos " que se están pagando los depósitos a plazo yo te recomendaría que no amortizaras.
Muchas Gracias por las aclaraciones. Realmente debería dejar liquidez para imprevistos. Mi duda era sobre todo si 3 hipotecas pequeñas a un tipo cada una generaba más interés a la larga que la suma de las 3 en un sólo préstamo. Pero me queda claro que es lo mismo.
Gracias de nuevo.
Seguid así!
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