Subrogación

A corto plazo pasar del 4,8% al 3% (más o menos eur+0,89%) claro que te supone un ahorro, pero has de tener otros factores en cuenta.
El primero, como tu mismo comentas, es la comisión de cancelación. En las hipotecas a interés variable si hay un máximo, pero en las hipotecas a tipo fijo no salvo que la cancelación suponga un beneficio a la entidad (en tu caso si los intereses estuvieran por encima del 4,8%)
Segundo también has de tener en cuenta los gastos de notario y registro en la cancelación. Aunque según una orden ministerial se han reducido considerablemente en casos como el tuyo, los notario no lo aplican, y ha llevado que hace unos días la OCU haya puesto una reclamación.
Tercero. A día de hoy los intereses están bajos y en el futuro pueden subir. Yo no te puedo decir si subirán más del 4% (para que 4+0,89 ya te sea más caro), pero si sabemos que ha pasado y hace no mucho.
Personalmente decirte que una hipoteca a tipo fijo al 4,80% no me parece cara. Habitualmente las pocas que hay rondan por encima del 6%. Tu lo que has de analizar si te compensa pagar más por la seguridad de que no te subirá la cuota.
Seguramente si sumas todos los costes que te supone la cancelación verás que no te compensa. Ponte a echar cuentas, pero si la diferencia no es muy grande quedate con la opción que te asegura que no te subirá la cuota.

Ahora la tendencia ha cambiado y se esperan bajadas del euribor a medio plazo recuerde que el dinero hoy esta caro no por el euribor sino porque está escaso.
Si ya tiene calculado que se ahorra unos 130 euros al mes recuerde que tiene que pagar una comisión por cancelación del 2,5%, la escritura de cancelación que sale unos 900 euros, la comisión de apertura del nuevo préstamo variable, la nueva escritura de hipoteca, la nueva tasación, y el nuevo seguro de vida y de hogar.
Yo me quedaría tal como estoy.

Si usted tiene una cancelación del 4%, para cancelar tendrá que pagar ese porcentaje. No sabemos de donde se ha sacado lo del banco de España, pero de ser así, le obligara a presentar reclamación judicial contra el banco, pues usted ha firmado un 4%.
La decisión es suya, pero el euribor esta subiendo y continuara haciéndolo, en mi opinión, no debería hacer el cambio... Ademas, en gastos le supondrá un importe importante ahora.
Agradecemos valoración de la respuesta.

Según el euribor de agosto 2,097% la cuota por la cantidad pendiente (109.000€) y por el plazo que me comenta (24 años) tendría una cuota, después de aplicar el diferencial del 0,89% (2,987%), de 530,65€. Unos 100€ aprox menos que usted paga actualmente.
Si tiene en cuenta que cancelar la hipoteca le supondrán unos 2.725€ de comisión.
Y si opta por subrogar y no cancelar, ya que los costes SIEMPRE serán más bajos para usted. Y sin tener en cuenta una posible comisión de apertura en uno-e...
Tardaría unos 2 años y 3 meses (sin subidas de euribor) a recuperar los costes del cambio.
Desde un punto de vista económico, no hay mucha diferencia para el trasiego, pero desde mi punto de vista profesional yo siempre he optado por recomendar el euribor, ya que las épocas alcistas del euribor las suele compensar épocas bajistas.
Pero siempre tiene que valorar sus capacidades económicas para hacer frente una subida por encima de lo que actualmente paga. Si no cree que pudiera hacer frente, mejor no se mueva.
Bueno, espero haberle despejado sus dudas.
Y, si decide emprender el "viaje" de la subrogación con UNO-e o ING u otro banco, no dude en preguntarme.

Si tu hipoteca es fija y no variable, me temo que el banco está en su derecho de cobrarte el 4% de comisión de cancelación como puedes comprobar en la propia web del banco de españa: http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/reclama/criterios/comis_pres_amr.html#sec3
"Préstamos hipotecarios a interés fijo: En el caso de los préstamos concertados a tipo de interés fijo (no sujetos a la Ley 2/1994), la comisión aplicable por cancelación parcial o total anticipada, subrogatoria o no subrogatoria será la que se haya pactado en los correspondientes contratos. No obstante, en 1996 el Gobierno emitió una declaración en la que se recomendaba que en la subrogación de ciertos préstamos hipotecarios las entidades aplicasen voluntariamente un límite del 2,5% en la comisión por cancelación anticipada, cuando en virtud de la misma el tipo fijo se convierta en una fórmula de tipo variable de interés"
Un 4% del capital que te queda pendiente es mucho dinero, más de 4.000 euros, con lo que para que te compense tienes que ahorrar mucho dinero con tu nueva hipoteca, salvo que acuerdes con el banco la subrogación a una hipoteca variable. Consulta con el banco la posibilidad para ver qué oferta te hacen de subrogación y, en función de ello, ya ves si te compensa. No es lo mismo que te ofrezcan euribor + 0,5 que euribor + 1,5, en función de ello pueden cambiar mucho los cálculos. Ten en cuenta que el euribor ahora está por el 2,1%, luego con un diferencial de + 1,5%, a poco que suba el indicador se comería el beneficio del cambio... . Lo dicho, consulta la posibilidad del cambio con el banco a ver qué oferta te dan, personalmente pienso que te tienen que dar una oferta muy buena para que compense el cambio, pero nadie sabemos a ciencia cierta cómo va a evolucionar el euribor.

Voy un poco rápido y debido al tiempo de su pregunta, desconozco si ya ha tenido respuesta por otro lado.
Las hipotecas con un interés fijo, no suelen ser muy interesantes ahora por ahora, ya que la previsión de llegar al 4,80% por lo que dicen los economistas, será a muy largo plazo. Hasta 5 o 10 años. Pero esto nadie lo puede asegurar. Pero bueno, estamos hablando de 1/2 puntos y pico más que actualmente. Esos dos puntos, podría subir en 5/8 años, y en 6/9 pagarías más que tú fijo actual.
A ver, yo a simple vista, y más partiendo de que tienes aún 24 años por delante, siempre recomiendo subrogar, aunque tengas una penalización, a base de los años saldrás ganado. Ahora bien, tienes que mirar si uno. E te pone requisitos para ir con ellos, como nóminas, recibos,... si tienes, debes plantearte que tipo te aplicarían si no cumples los requisitos. Por si de caso.
Desde mi punto de vista, hace 3 o 4 años, te hubiera dicho que sin dudarlo cambiaras el tipo fijo a variable con el euribor. Ahora, cada uno se debe más a sensaciones de evolución. Quien se atreve a decir que pasará en el futuro, yo no, y por eso, simplemente te aconsejo como conocido, pero siempre partiendo que es mi pensamiento y que otro tendrá el suyo.
Yo veo que el 4,80%, no es tampoco demasiado elevado. Ahora estamos más o menos al 2,1% y con el diferencial, estaríamos al 3%. Eso quiere decir que pagas de más un 1,80% al año. Debemos pensar cuanto tiempo duraré el euribor bajo. Yo sinceramente creo que al menos lo que dure la crisis de los bancos, será lo que dure, por lo que entre 5 y 10 años aguantará suave. Pero después que pasará, pues no sabría decirte. Sinceramente creo que una de las soluciones de los bancos será subir un poco el euribor, para tener más liquidez para los rescates de países, como puede ser España, y otros, y para ello tirará de euribor. Si al año 11, sube por encima del 4,1% ya estarás pagando más que el fijo, por lo que, durante 14 años podrías estar pagando más. Por lo que yo veo:
Ahora pagarías 130 menos y por lo visto, a cada renovación, sería un poco menos. Llegado un momento, puede que pagaras lo mismo, y luego más. Lo importante es pensar que lo de menos sea superior a lo de más, teniendo en cuenta los gastos que te puedan cobrar por subrogar, si te cobran algo los de uno-e.
Mi consejo, si son 130 Euros ahora, cambiate, y cada mes ahorra ese dinero para bajar hipoteca. De esta manera el ahorro que tienes por cambiar de hipoteca será más, y cada año rebajarás tu hipoteca 1560 euros netos, con con los intereses de los 24 son unos 900 más ahorrados. Imagínate, que por cambiar, pagas menos, amortizas y pagas 900 Euros menos de interés por cada 1560 amortizados. Aproximadamente. Pero si no amortizas, no te recomiendo mucho el cambio, ya que luego, te pueden subir los tipos y al no amortizar nada, pagar más que lo beneficiado con el cambio antes.
Suerte y piénsatelo de forma racional. Con una hoja A4 y una calculadora, haz números, lo tienes que ver tú mismo, mira google y comentarios sobre el futuro del euribor, saca tu misma conclusión y luego, decídete.