Anónimo
Viabilidad compra vivienda con pago aplazado
Tenemos la posibilidad de comprar una vivienda con pago aplazado en 5 años. En realidad está planteado como un alquiler con opción a compra con los siguientes datos: precio de vivienda 200.000 euros, entrega hoy a cuenta de 30.000 euros, y dentro de 5 años el resto, es decir 180.000 euros.
No creo que ud. Pueda ver el futuro, pero ¿cree qué seria viable conseguir dentro de 5 años una hipoteca de 150.000 euros? (Esperamos ahorrar unos 30.000 en estos 5 años)
Para esa fecha, octubre de 2015, seríamos una familia de 4 miembros, con dos vías de ingresos seguras de 4.300 euros netos/mes con 47 y 41 años los que trabajamos; tendremos dos hipotecas, una primera de 450 euros/mes a 10 años sobre un apartamento que se encontrará alquilado a 400 euros/mes y del que quedaría pendiente 40.000 euros; y otra de 750 euros a 18 años de nuestra vivienda habitual que quedaría pendiente 130.000. El precio de mercado del apartamento estaría en 130.000 euros y la vivienda habitual sobre 280.000 euros. ¿Es viable conseguir una hipoteca de 150.000 euros?
Dicho de otro modo, viendo que las hipótesis son sólo eso, sería viable hoy esa hipoteca siendo todos los datos que he dado presentes, es decir, estamos en octubre de 2010 y somo una familia de 4 miembros, con dos vías de ingresos seguras de 4.300 euros netos/mes con 47 y 41 años los que trabajamos; tenemos dos hipotecas, una primera de 450 euros/mes a 10 años sobre un apartamento que se encontrará alquilado a 400 euros/mes y del que quedaría pendiente 40.000 euros; y otra de 750 euros a 18 años de nuestra vivienda habitual que quedaría pendiente 130.000. El precio de mercado del apartamento estaría en 130.000 euros y la vivienda habitual sobre 280.000 euros.
No creo que ud. Pueda ver el futuro, pero ¿cree qué seria viable conseguir dentro de 5 años una hipoteca de 150.000 euros? (Esperamos ahorrar unos 30.000 en estos 5 años)
Para esa fecha, octubre de 2015, seríamos una familia de 4 miembros, con dos vías de ingresos seguras de 4.300 euros netos/mes con 47 y 41 años los que trabajamos; tendremos dos hipotecas, una primera de 450 euros/mes a 10 años sobre un apartamento que se encontrará alquilado a 400 euros/mes y del que quedaría pendiente 40.000 euros; y otra de 750 euros a 18 años de nuestra vivienda habitual que quedaría pendiente 130.000. El precio de mercado del apartamento estaría en 130.000 euros y la vivienda habitual sobre 280.000 euros. ¿Es viable conseguir una hipoteca de 150.000 euros?
Dicho de otro modo, viendo que las hipótesis son sólo eso, sería viable hoy esa hipoteca siendo todos los datos que he dado presentes, es decir, estamos en octubre de 2010 y somo una familia de 4 miembros, con dos vías de ingresos seguras de 4.300 euros netos/mes con 47 y 41 años los que trabajamos; tenemos dos hipotecas, una primera de 450 euros/mes a 10 años sobre un apartamento que se encontrará alquilado a 400 euros/mes y del que quedaría pendiente 40.000 euros; y otra de 750 euros a 18 años de nuestra vivienda habitual que quedaría pendiente 130.000. El precio de mercado del apartamento estaría en 130.000 euros y la vivienda habitual sobre 280.000 euros.
1 Respuesta
Respuesta de rogeliomaria
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Bien, conviene que revisen el precio que dan de esta tercera vivienda, ya que dicen que su costo es de 200. Mil euros y sin embargo hablan de pagar unos 30.000. euros y dentro de 5 años 180. Mil, lo cual daría 210.000. euros.
Veamos los aspectos positivos:
1. Vds. calculan (como dice, nadie sabe el futuro) que podrán ahorrar unos 30.000. euros en estos cinco años (500 euros mensuales de media, que tendrán que detraer de los ingresos que suponen serán 4.300. euros mes)
2. Su justificación de ingresos entendemos que dentro de cinco años serían los 4.300. cifra bastante interesante.
3. Se entiende que no tienen que pedir ningún otro préstam, ya que son poseedores de la entrada que les exigen (30000 euros) y además entregarán otros 30.000. objeto de su ahorro durante 5 años.
Aspectos negativos:
1. Vds. estarán pagando dentro de cinco años 1.200. euros por las hipotecas en vigor en ese momento. Este importe representa casi un 30% de sus ingresos.
2. A esos pagos, Vd. tendrán que sumar los pagos de la tercera hipoteca, que a poco que sea serán unos 800 euros más (no lo especifican, y he calculado 150.000. euros al 4 por ciento durante 25 años.
3. De ser más o menos así, Vds.tendrían que pagar mensualmente 1.200. euros (ver apartado 1), con lo que nos vamos a 2.000-. euros mensuales. Es decir, estaríamos en la obligación de dedicar casi el 50% de sus ingresos a pago de préstamos)
4. Vds. ya aparecen ahora mismo en el CIRBE (Central de Información de Riesgos de Banco de España) que manejan todas las entidades financieras como deudores por valor de 170. Mil euros.
5. Su cálculo de ahorro, tendrán que estar haciéndolo sobre los 4.100. euros menos los 1.200. euros que ya vienen pagando.
CONCLUSIONES
Al margen de que como ya hemos convenido el futuro no lo conocemos, a mi juicio, no solo se trata de una operación atrevida sino que sean cuales sean las condiciones de mercado del año 2.015 (suponiendo que no serán las mismas que las que nos han llevado a la ruina como país), NO SE LES CONCEDERÁ PRÉSTAMO ALGUNO, entre otras cosas por que además de aparecer ya endeudados en una cantidad fuerte, los bancos solo cubren hasta alrededor del 30 al 40% de los ingresos netos, y ya hemos visto que Vds. estarían en casi el 50%
Al margen de la opinión bancaria, que evidentemente podrían encontrar otra diferente, Vds. asumen un riesgo enorme, ya que si por cualquier razón les falla parte de los ingresos supuestos, que deberán mantener durante muchos años, estarían en riesgo de perderlo absolutamente todo. Y es que cuando hablan de valor de mercado actual, primero habría que volver a tasar, que se está haciendo muy a la baja, pero que además dentro de 5 años, NO TENEMOS NI IDEA de como estará el precio de los pisos.
Y eso pensando a cinco años vista ¿quién diría hace 5 años de que en el 2.010, íbamos a estar así? ¿Tiene Vd. perspectivas postivas de que la crisis remontará é incluso si no podría hacer un crecimiento en "V".
Bien, en cualquier caso, la decisión es suya. Yo les he expuesto mi opinión, y mi leal saber y entender, ... y se bien lo que me digo, por que personalmente he vivido una situación parecida.
Saludos y mucha suerte en su proyecto.
Veamos los aspectos positivos:
1. Vds. calculan (como dice, nadie sabe el futuro) que podrán ahorrar unos 30.000. euros en estos cinco años (500 euros mensuales de media, que tendrán que detraer de los ingresos que suponen serán 4.300. euros mes)
2. Su justificación de ingresos entendemos que dentro de cinco años serían los 4.300. cifra bastante interesante.
3. Se entiende que no tienen que pedir ningún otro préstam, ya que son poseedores de la entrada que les exigen (30000 euros) y además entregarán otros 30.000. objeto de su ahorro durante 5 años.
Aspectos negativos:
1. Vds. estarán pagando dentro de cinco años 1.200. euros por las hipotecas en vigor en ese momento. Este importe representa casi un 30% de sus ingresos.
2. A esos pagos, Vd. tendrán que sumar los pagos de la tercera hipoteca, que a poco que sea serán unos 800 euros más (no lo especifican, y he calculado 150.000. euros al 4 por ciento durante 25 años.
3. De ser más o menos así, Vds.tendrían que pagar mensualmente 1.200. euros (ver apartado 1), con lo que nos vamos a 2.000-. euros mensuales. Es decir, estaríamos en la obligación de dedicar casi el 50% de sus ingresos a pago de préstamos)
4. Vds. ya aparecen ahora mismo en el CIRBE (Central de Información de Riesgos de Banco de España) que manejan todas las entidades financieras como deudores por valor de 170. Mil euros.
5. Su cálculo de ahorro, tendrán que estar haciéndolo sobre los 4.100. euros menos los 1.200. euros que ya vienen pagando.
CONCLUSIONES
Al margen de que como ya hemos convenido el futuro no lo conocemos, a mi juicio, no solo se trata de una operación atrevida sino que sean cuales sean las condiciones de mercado del año 2.015 (suponiendo que no serán las mismas que las que nos han llevado a la ruina como país), NO SE LES CONCEDERÁ PRÉSTAMO ALGUNO, entre otras cosas por que además de aparecer ya endeudados en una cantidad fuerte, los bancos solo cubren hasta alrededor del 30 al 40% de los ingresos netos, y ya hemos visto que Vds. estarían en casi el 50%
Al margen de la opinión bancaria, que evidentemente podrían encontrar otra diferente, Vds. asumen un riesgo enorme, ya que si por cualquier razón les falla parte de los ingresos supuestos, que deberán mantener durante muchos años, estarían en riesgo de perderlo absolutamente todo. Y es que cuando hablan de valor de mercado actual, primero habría que volver a tasar, que se está haciendo muy a la baja, pero que además dentro de 5 años, NO TENEMOS NI IDEA de como estará el precio de los pisos.
Y eso pensando a cinco años vista ¿quién diría hace 5 años de que en el 2.010, íbamos a estar así? ¿Tiene Vd. perspectivas postivas de que la crisis remontará é incluso si no podría hacer un crecimiento en "V".
Bien, en cualquier caso, la decisión es suya. Yo les he expuesto mi opinión, y mi leal saber y entender, ... y se bien lo que me digo, por que personalmente he vivido una situación parecida.
Saludos y mucha suerte en su proyecto.