La mutua no me paga por deuda a S.S

Estoy de baja desde julio y me despidieron me fuy a la S,S y de allí me dijieron que la empresa tenia accidente y comunes con la mutua y la mutua me dice que no llego a lo 180 diadías cotizados en los últimos 5 año porque me coge 1 año de autónomo y debo dinero a la seguridad social vamos que no me pagan hasta que este al día en el pago y solo me dan 30 días si quiero cobrar si lo hago fuera de tiempo me quitaran un 20%.? ¿Por qué siendo privada se fijan en lo que devo a la S.S y por que me tienen que descontar el 20% si lo hago fuera de tiempo?