Hipotecario

Todo lo que te escribí el otro día era referente a préstamos de particulares por lo que has de tener claro que tendrás que desembolsar parte del precio del piso más gastos.
Sobre los bancos o cajas que ahora mismo están dando créditos, pues conozco de buena tinta las 4 que te dije en el anterior mensaje, Caja Madrid, Caixa Nova, Banesto y Santander; seguramente haya más que den pero estas 4 se de seguro que sí. Tanto Caja Madrid como Caixa Nova a demás dan tipos de interés muy buenos.
Cualquier otra dudilla házmelo saber.

Algunas de las preguntas que haces son incontestables por cuanto es imposible predecir cual va a ser la decisión del departamento de riesgos de los bancos, se barajan muchas premisas que son complejas de asumir, en este caso se baraja: la estabilidad laboral, el historial bancario, el cirbe que tengas (las deudas que puedas tener ya contraídas con entidades por préstamos, tarjetas, alquileres, etc), la coyuntura, el periodo del año, el cupo de la sucursal en materia de préstamos, etc..., siendo así, algunas entidades o incluso las mismas sucursales de un banco pueden o no concederlo.
Si es posible que te soliciten determinadas garantías y avales.
Respecto al préstamo, tendrás que pensar que además de la compra del inmueble deberás pensar en:
- Mobiliario
- Gastos asociados a la escritura de compra-venta y al préstamo hipotecario.
Es decir, que a los 130.000 euros tendrás que añadirle como mínimo otros 20 a 25.000 euros, es decir, unos 155.000 euros -. Si tenemos en cuenta que pocos bancos están dispuestos a financiar en la actualidad el 100% de la compra de un inmueble, tenemos que probablemente deberás poder aportar determinada cantidad en fondos propios. Así pues, es un poco justo, te sugiero que muevas la operación a nivel de varias entidades, principalmente con la que trabajes y tengas la nómina, posteriormente con otras (no olvides las de Internet aunque suelen pedir una solvencia importante).
Suerte
Un saludo
Jaime Feiner
[email protected]

Realmente el ratio o cobertura sobre ingresos es flexible y en algunos casos pueden llegar al 40 % de tus ingresos netos, depende de la entidad financiera, mi consejo es que acudas a las cajas de ahorro que actualmente oferten como producto estrella alguna Hipoteca (Caja Vital, Banco Caixa Geral etc...)

Hablo de ingresos adicionales a documentar.

No se como habrás sacado la cuota de 518 euros, me parece muy baja.
Los ingresos no se computan como tu lo has hecho, si cobras 1250 por 14 pagas, tus ingresos son de 1250 euros/mes.
Me parece excesivo que te metas en una cuota de más de 500 euros.
Otra cosa, la casa te cuesta 130000 pero ¿cuánto importe de hipoteca necesitas?
Si necesitas el 100%, más vale que te olvides por el momento, que intentes ahorras unos 30.000 euros y que después te metas en la compra de una casa.
Hasta que los bancos (a partir de 2002) se metieron a dar el 100%, era normal que tuvieras que ahorrar un 20 o 30% del importe del piso, antes de meterte en la compra.
Intenta ahorrar 600 euros al mes durante un año, y mira como te va, puesto que te quieres meter en un pago de ese importe. Ten en cuenta que los intereses no estarán siempre en el nivel que están ahora. Puede que en un par de año suban sensiblemente.
Se que quizás no te gusta mi respuesta, pero es que considero que es la realidad. De todas formas, pásate por un par de bancos, a ver que te dicen.

La respuesta a tus preguntas son un misterio, pues es algo que no sabrás hasta que no lo solicites al banco, cada banco tiene sus políticas y sus objetivos, mientras que unos se basan en los ingresos puros y duros, otros lo hacen en la seguridad de el trabajo, en los años del deudor etc etc, y cada uno también pedirá cosas distintas, como avalistas, etc. La única opción es que hagas varios dossiers con todos los papeles y los lleves a varios bancos, cuantos más mejor y alguno de ellos si les interesa el perfil de el cliente lo aceptaran, puede que te pidan avalistas o algún tipo de seguro, pero ya te digo depende de la entidad, los bancos actualmente que parece están funcionando mejor son los on line, estilo e-bankinter, ing, etc. Pero no obstante prueba también con los tradicionales bbva santander, etc, alguno de ellos puede que te la conceda.

Por esa pequeña diferencia que comentas, por norma general, los bancos/cajas no suelen pedir garantías complementarias. A no ser que no demuestres suficiente antigüedad, tuvieras otros prestamos...
En cuanto a que banco/caja, primero acude al que tienes domiciliado la nómina y todos tus recibos. Es la primera opción. Luego cuando tengas las condiciones POR ESCRITO, te paseas por otras entidades.
Y si tienes alguna duda de lo que te expliquen, vuelve a preguntarme.

Sacando el porcentaje de tus deudas con respecto a tu salario

PUes en principio tasarán la vivienda que quieres comprarte, ya sea en presencia o con una pretasación a través de la nota simple.
En función de esto te podrían pedir avalistas o no. En principio con los datos que das, si no tienes otros préstamos y el historial del cirbe está limpio de morosidad destacable, no tienes que tener problema para que te concedan la financiación, que te pidan más garantías que la hipoteca de la vivienda no te lo puedo asegurar pero que no es necesario también te lo digo.
Bancos o cajas que aprueben la operación. Yo diría que cualquiera. Aunque Barclays y Banesto han llevado últimamente a cabo una política de captación de clientes con condiciones muy ventajosas y sin poner tantas trabas como otras entidades a la hora de la aprobación.

Los prestamos hipotecarios hoy en día están difíciles como tu sabes pero no imposible, los avales añadidos que pueden pedirte las entidades varían en función de:
1-Antigüedad en la Empresa y Vida laboral ( más de 5 años mejor )
2-Si estas fijo y temporal. ( Mejor fijo )
3-Demás prestamos personales que tengas ( ¿Si es 0? Mejor )
4-El poder de endeudamiento no supere el 35-40% de los ingresos.
5-De la tasación de la vivienda, el préstamo debe ser inferior al 75-80% de la tasación.
Pueden pedirte un aval para que te concedan el préstamo y ademas ahora esta de moda la obligación de contratar un seguro por desempleo de +- 5 años.
También es cierto que las entidades necesitan clientes y ahí estas tu.
Mi hipoteca la tengo en BBK y creo que ahora tiene buenas condiciones con una financiación de hasta 50 años, con 30,35 o 40 te sobra.
No creo que debas tener problemas si cumples estos 5 requisitos.

En la situación actual de los bancos como bien dices y no puedo vaticina si te la conceden o no o si te piden avalistas o no, depende de varios factores, antigüedad en tu empleo, tipo de empleo, si eres cliente ya conocido del banco donde la solicites. Etc.
Eso hasta que no empieces a moverte no sabrá que obstáculos tines que salvar.

Tus preguntas son muy difíciles de responder, porque dependen de muchas variables.
Mi consejo es que consultes con varios bancos para que te lo estudien y elijas la mejor opción. No todos conceden lo mismo, hay bancos que dan hasta el 80% de lo que cuesta el bien y lo que se recomienda de forma general, es que la cuota mensual de la hipoteca, no supere el 40% de tus ingresos.
Hay varios bancos por internet que son muy rápidos y baratos, ING Direct, e-bankinter...