Asesoramiento ante vencimiento de póliza de crédito dispuesta al 100%

en Febrero 2008 cambie la hipoteca de mi vivienda habitual a una nueva entidad bancaria por mejora de condiciones ( a Caja Duero). En ese momento intente hacer una novación (ampliar capital hipotecado en +20.000€) pero Caja Duero solo me ofreció una subrogación de mi hipoteca por el mismo importe que tenia pendiente de amortizar , mas una póliza de crédito en cuenta corriente por un importe de 20.000€. Finalmente acepte esta opción. En el momento de la firma era trabajador por cuenta ajena. La hipoteca contratada con Caja Duero era de importe 165000€ con una cuota de 750 €/mes, aproximadamente)

Esta póliza no esta vinculada a ninguna garantía hipotecaria, se constituyo por un contrato a 5 años, he incluía una clausula de posibilidad de a su vencimiento solicitar una prorroga de un máximo de hasta 10 años , periodo durante el cual el capital dispuesto debería irse reduciendo en un 10%anual. En dicha clausula de prorroga en el contrato se incluye que para optar a ella, debería hacerse la solicitud con 3 meses de antelación a la fecha de vencimiento, y que el banco daría respuesta hasta 1 mes antes del vencimiento. En dicha clausula explícitamente se dice que ' la caja solo denegara la prorroga en el caso de modificación significativa de los datos de solvencia del cliente que originaron la concesión del crédito')

El caso es que hace 2 años me traslade de domicilio y vendí la casa cuya hipoteca tenia contratada con caja duero, cancelando con la venta la hipoteca pendiente. Compre una nueva casa en otra localidad dentro de la misma provincia y la hipoteca de esta casa la contrate con otra entidad ( Caixa) con quien realice la domiciliación de mi nomina. El importe de la nueva casa se financio con una hipoteca de 230000€ por la que pago una cuota de 950€ mes.

En caja duero deje activa la póliza de crédito y una tarjeta visa. Ambas dispuestas en su totalidad ( 20.000€ de la póliza +4000 de la visa). En ambos casos he venido atendiendo a los pagos que correspondían periódicamente.

Como la póliza de crédito vence en Febrero 2013, hace un mes me dirigí a la oficina de Caja Duero para hablar con el director y exponerle mi interés en hacer uso de la clausula de prorroga de la póliza de crédito. Mi situación laboral no ha cambiado nada ( trabajo en la misma empresa e incluso mi salario ha ascendido de los 45000€/año brutos a unos 65000€/año) . En ese momento el director me dice que no habrá problema en prorrogar la clausula, pero que le envíe un correo electrónico solicitándole por mail la prorroga, adjuntando en dicho correo mi documentación actualizada ( últimos recibos de mi hipoteca actual para ver que los pagos se hacen al día, ultima declaración de la renta y ultimas nominas).

Al cabo de un mes , recibo la llamada del director de caja Duero diciendo que al consultar internamente mi solicitud, ha recibido una circular interna de caja duero en la que se dan instrucciones de no renovar ninguna póliza en base a estas clausula. Me indica que esto no tiene nada que ver con que tenga o no ya la hipoteca con ellos, .Yo le indico que en ese caso no podre asumir el pago de la póliza completa en Febrero (20.000€) porque contaba con esa prorroga, a lo cual el me indica que acuda a mi banco actual para solicitarles un crédito, pero que 'no les diga que es para esto, que entonces no te lo darán, di que es para una reforma de tu casa o algo así', en cualquier caso le repregunto que qué pasa si no me lo dan, a lo que él me responde que en ese caso le escriba otro mail a él indicando que no he obtenido financiación para atender el pago de la póliza y que por ello solicitaba el poder disponer de facilidades de crédito por parte de caja duero para poder pagar dicha póliza .

A todo esto, mencionar que a mi mail en el que les solicitaba por escrito el acogerme a la clausula de prorroga, ellos no me han dado ni acuso de recibo ni me han respondido nada por escrito, solo he recibido dicha llamada del director. Tambien mencionar que en la actualidad estoy al día en todos mis pagos y no figuro en fichero de morosos, y que en mi conversacion con el director de caja duero obviamente le manifeste mi interés por iniciar la amortiazacion dela pliza mediante préstamo .

Por ultimo tambein mencionar que consulte con mi banco actual con quien tengo la hipoteca ( La Caixa) la posibilidad de un préstamo para solventar esta situación , a lo que me dijeron que si fuera para otra cosa ( coche o algo así) me lo darian, pero que para financiar deuda externa no.

mi pregunta es:

1- que posibilidades tengo de que Caja Duero me convierta la póliza en un préstamo?

2- La póliza vence en Febrero 2013, por un valor de 20.000€. En el mejor de los casos creo que podría reunir antes del vencimiento unos 9000€ por lo que me quedarían pendientes unos 11.000€, Que es lo mas recomendable , que destine esos 9000 a pagar la tarjeta de crédito (4000) y parte de la póliza (5000)?, todo a la póliza? O que me los reserve para una vez vencida la póliza intentar negociar una solución mixta del tipo ' rebajo la deuda en 9000 y el resto se me prorroga en póliza o se convierte en préstamo?

3- soy trabajador por cuenta ajena ( nomina) y mi patrimonio es unicamente una casa que compre en 2010 por 280000€, con una hipoteca pendiente de 235000€. En una situación de este tipo, con la póliza firmada ante notario, que es lo mas posible , que el banco opte por una ejecución judicial para intentar embargarme? O dado que la casa tiene una hipoteca alta prefieran por negociar la conversión a un préstamo? Es probable que opten por la ejecución de un embargo para retener salario antes de optar por convertir la póliza en préstamo?

4- de aquí hasta el 6 de Febrero ( vencimiento póliza), en las conversaciones con caja duero, es preferible que las lleve en un plano verbal? Puede ir en mi perjuicio el que les envíe un correo reconociendo con adelanto que no puedo hacer frente al pago de la póliza en su vencimiento y que solicito ya facilidades de crédito?

5- en mi caso , ahora tengo un sueldo mayor que el que tenia cuando contrate la póliza. Puedo argumentar que siendo así mi solvencia no ha sido deteriorada y que tal como dice la clausula en ese caso deberían poder darme la prorroga?

6- Respecto al la solicitud que hice por mail al director del banco respecto a la prorroga de la póliza, es valido hacerlo así ? ( por mail), o si no lo hago por Buro Fax podría ser que se acogieran a que no han recibido dicha solicitud formalmente?

7- Que posibilidades tengo de que en caso de que Caja Duero no quiera convertir la póliza en préstamo y opte por la ejecución, La Caixa opte por concederme el préstamo para evitar que esto afecte a mi solvencia en la hipoteca que tengo con ellos ( embargo nomina ) o que incluso afecte a la casa ( embargo de la casa contra la que esta constituida la hipoteca de la caixa)

8- por ultimo: cual es el mejor modo de actuar para quee en caso de que al final me conviertan la póliza a préstamo, no me carguen intereses de saldo deudor...