Evolución de la prima de un Seguro de vida vinculado a una hipoteca.
La entidad bancaria me hizo contratar con una aseguradora de su grupo el seguro de vida, en el año 2003. Recientemente me surgió una duda. Según consta en las condiciones la suma asegurada se actualiza cada año, adecuándose al capital que resta por abonar de la hipoteca. De este modo, la cantidad asegurada a día de hoy, tras 14 anos de hipoteca, se ha reducido en aprox. 60.000€. Sin embargo la prima que pago hoy es prácticamente la misma que el primer año. La compañía me hace ver que esto se debe a que... Ahora soy 14 años mayor y tengo un mayor riesgo de fallecimiento. Osea... Que la posible disminución de prima de cada año por la reducción del capital asegurado se "evapora" por mi mayor probabilidad de dejar este mundo de manera repentina. Yo veo cierta lógica en el planteamiento. Mi duda es... ¿es proporcionado este calculo? ¿A qué fórmula puede obedecer? ¿No deberían posibilitar al cliente conocer estos cálculos?
2 Respuestas
Es posible que no solamente se le esté cubriendo la muerte repentina... Los seguros de vida, del mismo modo que ocurre con algunos seguros de decesos o con casi todos los seguros de salud, y al revés de lo que suele ocurrir con los seguros de coche, suben de precio con la edad.
Yo en su caso revisaría las escrituras de la hipoteca, y la póliza del seguro, para analizar si sería más asequible (en caso de ser posible), dar de baja la póliza y contratar otra en otra parte. Eso siempre que esté actualmente en buen estado de salud y que por lo tanto le puedan asegurar nuevamente con iguales o mejores garantías.
Los cálculos suelen ser estimaciones, y a la contratación del seguro se suele entregar una estimación y/o los cálculos que se aplicarán para revisar la prima cada año. Puede depender del empleo de la persona asegurada, de las tasas de mortalidad, o de cualquier otro factor que se haya considerado. Por ejemplo, si cubrimos la muerte por accidente de un administrativo será más económico que si cubrimos la muerte por accidente para un repartidor de pizzas, y en ambos casos mucho más indiferente de la edad que si se cubriera la muerte por enfermedad.
Los seguros de " vida amortización " suelen funcionar así. No evolucionan las primas, se paga los mismo desde el principio hasta el final del préstamo y se va reduciendo el capital.
No obstante, supongo que en las condiciones de la póliza debe poner algo.
Los seguros de vida (TAR - Temporal, anual, renovable-), suelen subir a medida que se cumple mas años, y el capital, puedes ser el mismo o ir también creciendo año a año, pero los de amortización no.