Duda plazo fijo

Yo he considerado que es menos atractiva la oferta de OFICINA DIRECTA porque la relación riesgo-beneficio es más desequilibrada si se compara con la relación que muestra el banco ESPIRITO SANTO. Veras: las calificadoras de riesgo dicen que el banco oficina directa tiene una "calidad de crédito cuestionable". El banco portugués por el contrario es vista "en buena situación".

(Lo que va entre comillas no es invento mio: es lo que traduce, palabras más o palabras menos, las siglas de calificación internacional que se usan: (Ba1 para Oficina directa, y BBB para ESPIRITO SANTO).

Piénsalo: un banco en mejor condición para resistir las condiciones actuales europeas te pide que aceptes 0,21% menos a cambio de que tu dinero este más seguro.

Tu reflexionas y dices: si tengo un fondo de garantía que esta en condiciones de resistir un mal momento, pues es mejor tomar el riesgo en un deposito con interés más alto porque en cualquiera de las dos opciones estoy cubierto por el fondo.

Bueno.. eso es lo que yo quiero advertirte que no tomes a la ligera.

Primero: no todos los bancos colapsan (o colapsarían) de manera simultanea. Si eso llegara a ocurrir, lo harían primero los más débiles y en este caso, Oficina directa es el más débil. ¿Podría llegar a suceder que colapse uno pero no el otro y en que problema terminarías tu metido? En que tendrías que acudir al fondo para que te devuelvan unicamente tu capital (ellos no te van a responder por intereses porque acuérdate que esto este es un mecanismo de garantía) y eso no es solo la incomodidad de ir a presentar documentos. ! ES TIEMPO! El tiempo es un factor muy valioso cuando se habla en finanzas e implica "costo de oportunidad" que en entornos difíciles no solo lleva a dejar de ganar sino a "comenzar a perder" (Y tú no quieres eso, por supuesto!).

Estoy seguro que en más de una ocasión has reflexionado: "me hubiera podido haber hecho un buen negocio si hubiera tenido un capital disponible". Que el fondo te devuelva el dinero, honestamente no es lo que me preocupa porque, como te he dicho, creo que lo hará en caso que las cosas se pongan feas, pero, la pregunta es: ¿Cuándo?

A) ¿Antes de que finalice el año que tenias pensado trabajar tu dinero en un deposito a termino fijo? No lo creo: tendrán voluntad de pagar pero los procesos burocráticos no creo que permitan tal belleza.

b) ¿Más o menos al año de lo que tenias pensado trabajar tu dinero? Bueno.. ese es el escenario más probable pero no el más deseable. Estaría dejando de trabajar tu dinero todo este tiempo (porque no recibirías intereses) y si estarías aguantándote el proceso inflacionario que se desarrolle en el periodo.

c) ¿Después de un año de haber puesto tu dinero en el deposito del banco fallido? Creo que comprenderás que ese es el peor de los escenarios y el que debes evitar con más ahínco. Si no me gusta la opción B, mucho menos la C...

El banco portugués esta más fortalecido y eso te otorga menos probabilidades de estar entre el grupo de cuentahabientes afectados, y un "tiempo de reacción" que no solo te beneficia para que sepas como vas a responder al escenario sino al sistema para que se ajuste y evite colapsos de otras instituciones (lo que a la postre redundara en tu beneficio).

! Todo por un misero 0,21% (! Una quinta parte de un 1%!) Honestamente no vale la pena: recuerda: no te dejes atraer solo por las ganancias.. piensa en el riesgo que corres.

Te voy a dar otro importante argumento y son las condiciones de cancelación anticipada:

Digamos que (hipotéticamente) sientes la imperiosa necesidad de no seguir manteniendo tu dinero en un deposito a termino fijo de un año. Puedes elegir el motivo que sea...

Imaginémonos, de igual manera, que tienes que hacer esa cancelación dos meses después de haber abierto el deposito..

Si acudes a la oficina directa se aplica una penalización desde la fecha de cancelación hasta la fecha de vencimiento del 3% anual. Si yo tomo 4,25% y lo divido en 12 meses, pues la respuesta es que, por cada mes, yo obtengo un rendimiento de 0,35%.

Como trabaje la plata 2 meses, mi rendimiento final fue de 0,70%

Pero mi penalización es de 10 meses! (3% que es la penalización /12)*10 meses que faltan para el vencimiento=2,5%

Sabes que significa esto: que te van a entregar solo el 98,2% de tu capital!

Si acudes al banco espirito santo el banco solo te remunerara al 2% y como tuviste tu dinero solo dos meses recibirías la totalidad de tu capital más una utilidad de 0,3%.

Tu me dirás ! Yo no acudiría a una cancelación anticipada! Y yo te responderé como El quijote de la mancha:

"no ha habido nadie que haya logrado echarle un clavo a la rueda de la fortuna..."

Aclaraciones:

El fondo de garantías de depósitos bancarios de españa es uno de los más fuertes del mundo: Tú gobierno trabaja arduamente para hacerlo aún más fuerte, ! Pero no es infalible! Es muy cierto que el fondo te da un poderoso margen de probabilidades de que NO PIERDAS TU DINERO pero para mi es el equivalente a la frenada de emergencia de mi vehículo. En el concesionario me dicen que frena en muy corto trayecto pero ¿quiero poner a prueba esa afirmación a costa de mi seguridad y sin un motivo realmente imperioso?. El costo de averiguarlo quizá sea muy alto comparado con los beneficios que me trae manejar con cuidado..

Sostienes que te gustaría tener tu dinero en España y que en ese sentido quizá seria mejor un banco español. NO funciona de esa manera: los balances de los bancos hoy en día son de orden electrónico y por ende fluyen en el sistema bancario internacional con la velocidad de un parpadeo. Puede que tu entregues unos billetes muy reales y que entren en una bodega muy real, pero créeme la siguiente afirmación: el dinero en el siglo XXI es una virtualidad. Aunque veas una bodega repleta de billetes, quizá en el marco internacional ese dinero esta muy, muy lejos de ti, antes de que hayas abandonado la sucursal... Así que, tanto un banco español como un banco portugués podrían sacar tu dinero del flujo nacional. ¿Por qué? Porque tanto uno como otro tienen cuentas en el extranjero que tienen que cubrir e inversiones que deben sostener. ! Y lo hacen con dinero como el tuyo! Tu idea en conclusión es poco verificable.

No conozco como se están moviendo las tasas de interés en distintos países al tuyo pero creo que no habría problema con mover tu dinero dentro de los países que sean miembros de la zona euro. Recuerda que estas enmarcado en una comunidad de orden económico y el flujo de capitales es esencial.