Seguro de decesos - cambio de compañía

Efectivamente, no se trata del mismo tipo de seguro.

Por una parte está el que usted tiene actualmente, el cual claramente es de prima nivelada, pues como indica en su comunicación, las subidas son acordes al incremento del coste del servicio.

Esto es debido a que están calculando la subida teniendo en cuenta, no su edad actual, sino la edad con la que ustedes contrataron el seguro (la fecha de derechos).

La base de los contratos de prima NIVELADA, lo que hace, explicado de forma simple es, en base al riesgo real de una persona a lo largo de su vida, calcular un riesgo medio para toda la vida del contrato, de tal forma que, en el inicio paga más que el riesgo que realmente tiene, para que cuando sea mayor pague menos que el riesgo.

Con esto lo que se consigue es solo verse afectado por las subidas correspondientes al incremento del coste del entierro.

Respecto al nuevo contrato que le proponen, es mas barato dado que en un inicio, solo se paga prácticamente por el riesgo real, si bien, año tras año tiene una subida a la cual le afectan dos factores, el correspondiente al incremento del coste del entierro y el incremento correspondiente al cambio de riesgo (al tener un año más, la probabilidad de fallecimiento es mayor).

Según indica, solo a partir de los 70 años es cuando ya no le afecta la subida de la edad y solo afectaría la del incremento del coste del entierro, pero, habría que conocer claramente, cual es el importe (o la tasa) que va a pagar a los 70 años.

Gracias por la explicación. Ha sido bastante clara y me ha ayudado a tomar una decisión.

Me quedo como estoy ya que por lo menos sé que con mi compañía actual el único incremento que voy a tener cada año es el de la subida del coste del entierro.

Si me cambio de compañía, además del incremento anterior, me van a subir un porcentaje por la edad (he averiguado que hasta los 45 años es el 5% y de los 45 a los 70 años el 12% anual). Esto implica que ahora pagaría menos pero con el paso de los años pagaría más, lo cual no lo considero conveniente teniendo en cuenta que, si vivo y llego a jubilarme, mis ingresos se verán mermados.

Le agradecería sus comentarios a lo indicado anteriormente.

Saludos,

Para hacer un ejemplo con el porcentaje de prima que indica, si una persona con 45 años paga 100 euros, a los 70 pagaría 1700 (aplicando el 12% anual) y esa misma persona de 45 años pagando el doble (200€) en una prima nivelada, aunque le subieran el 5%, pagaría a los 70 años aproximadamente a 675€.

Además habría que analizar que tasa le aplican en la prima mixta a los 70 años (la cual quedaría ya nivelada), pues por lógica será MAYOR a la que le vienen aplicando en la que niveló cuando contrató la póliza.

Si es posible, me gustaría conocer cual son las dos compañías A y B de las cuales estamos hablando y, si los porcentajes que ha indicado son aproximados o se los han facilitado en algún documento de la Compañía B.

Hola de nuevo. Muchas gracias por tu interés.

La compañía actual (A) es OCASO y la nueva (B) sería PREVENTIVA. En cuanto a los porcentajes que indica PREVENTIVA, me los han facilitado por teléfono. Les he pedido una simulación de las primas a pagar hasta los 70 años con esos incrementos pero me dicen que no me lo pueden dar por miedo a que se las pase a la competencia. El comercial me dijo que me visitaría, me ensañaría la simulación pero no me lo dejaría por escrito.

Sinceramente, "me huele a chamusquina".

Me consulta sobre una modalidad de seguro de la que no soy muy partidario ya que cualquier producto de vida mixto genera un beneficio para el asegurado mucho mayor que el que se ofrece en este seguro. Pero, en fin, voy a ser lo más claro posible:

En este modalidad de seguro nos encontramos con las tres modalidades de prima que pueden existir:

a) Variable: general en cada anualidad una nueva prima conforme a las condiciones personales del asegurado

b) Nivelada o fija: establece la misma prima para todos los períodos o anualidades de cobertura. Siendo ésta un poco mayor al principio del seguro y al final más baja de lo que correspondería.

3) Mixta: establece un período de prima nivelada y el resto a prima variable.

En su caso creo que usted tiene una prima variable en su seguro actual y lo que le ofrecen es una prima nivelada (para el niño pequeño claro) y el resto con prima mixta (variable los primeros años y nivelada a partir de los 70)

Aunque ya expresé mi reserva para este tipo de seguros entiendo que en momentos difíciles el dejar todo en manos de una Cía. es muy cómodo y tranquilizador.

Por tanto yo le recomiendo que escuche ofertas en el mercado (que las hay y muchas) y tenga la siguiente máxima: "pagar lo menos posible cada año" ya que la cobertura va a tener la misma calidad con cualquier opción. La opción de nivelar la prima a partir de los 70 años no es mala ya que en ese momento estamos más próximos a recibir el servicio y pagar en exceso se nos puede hacer "cuesta arriba" si mantenemos la variable.

En cuanto a las diferencias de prima no se extrañe, no esconden nada, a medida que pasan los años las tasas de prima comercial cambian y es lógico que las actuales tengan mejores ratios y por ende resulten mejores primas que no se recogen en las primas de cartera.

Le agradezco su rápida y detallada respuesta, no obstante, y disculpe mi insistencia, le agradecería me aclarara si en el caso que le he planteado sería conveniente cambiar de compañía de seguros. Mi compañía actual es OCASO y la oferta la he recibido de PREVENTIVA (compañía, por cierto, que en la vida había oído hablar de ella).

Atentamente,

Cuando quiere cambiarse de compañía, mucha gente pregunta si se le respeta la "antigüedad", pensando que es algo así como un seguro de vida, sin saber realmente que el seguro de decesos no tiene ninguna carencia. Por lo tanto, hay libertad total para hacer un cambio de aseguradora si vemos que nos conviene.

http://www.yccseguros.es/seguros-de-decesos.html