Anónimo
Consulta amortización anticipada
Resulta que tengo una hipoteca constituida el día 1 de Abril del año pasado.
Esta misma se hizo por un valor de 142500€ en su momento y se han ido pagando cuotas hasta ahora sin problemas.
Pero ahora tengo una duda. Quisiera adelantar una parte de la hipoteca por valor de unos 10000€.
Las preguntas serian:
Actualmente y por ser el primer año, tengo un interés de 3.4% el cual a partir de Abril cambiaría, haciendo simulación a día de hoy, a 2.8% después de la revisión con sus correspondientes subidas y bajadas en sus futuras revisiones.
He utilizado una calculadora simuladora y me dice que si adelantase esa cantidad hoy me ahorraría unos dos años y 10 meses, pero sin embargo si simulo a partir de Abril se me quedaría en 2 y 4 meses.
¿Qué estoy haciendo mal o que es lo que no estoy entendiendo? Si el tipo de interés fuese mas bajo, ¿el plazo debería bajar también no?
1 Respuesta
Te explico un poco como funcionan las amortizaciones. Pueden ser de dos tipos:
- Por cuota: bajas el principal y por tanto baja la cuota que pagas proporcionalmente entre capital e intereses. Es interesante para lograr una mayor comodidad de pago.
- Por tiempo: ingresas y simplemente reduces el tiempo que te queda por pagar, con lo que reduces capital y al deber menos también reduces los intereses.
Respecto a tu pregunta, el tipo de interés no afecta en el tiempo, cuando amortizas lo que quitas es capital principal, el tipo de interés lo que hará es que la cuota sea más baja simplemente. Al bajarse el tipo de interés lo que ocurre es que bajan las cuotas y entonces pagas menos, simplemente eso.
Ten en cuenta que la hipoteca aunque te haga revisión anual (caso más común), se calcula en base a todo el período. Entonces según el plazo y la cuota que tengas es lo que va a determinar lo que pagas mensualmente. Si baja el interés y pagas menos mensualmente, la deuda se distribuye más homogénea y por eso al amortizar capital en tiempo que amortiza desde el final, puede que amortices menos meses porque el capital principal está más repartido.
Asegurate de pillar una buena calculadora de amortización de préstamos y que sea el sistema que tienes. Ya te digo que generalmente será el francés en hipotecas, pero revísalo por si acaso porque en casos puede ser otro.
Muchísimas gracias por tu respuesta.
Permíteme una consulta mas.
Como te he comentado, voy por el primer año de hipoteca y podría amortizar unos 8000€.
Si de momento puedo pagar la cuota holgadamente, ¿que modalidad me recomiendas (cuota o plazo)? ¿Que seria mas interesante, intentar bajar cuota primero en varias amortizaciones y después cuando tenga una cuota todavía mas holgada empezar a amortizar en plazos o a la inversa?
Y, ¿es mejor amortizar esos 8000 ahora, o guardarlos y esperar a que los intereses suban?
Un saludo y nuevamente gracias.
P.D: Por cierto, el sistema es el francés y utilizando alguna calculadora he visto que te ahorras muchísimos mas intereses adelantando plazo. ¿Esto es asi?
Pues sinceramente te aconsejaría que primero hicieras unas buenas bajadas de cuota. Te explico, ahora los intereses son medianamente bajos, (dependiendo de tu diferencial) porque el Euribor está por lo suelos. Pero debes de tener en cuenta que el Euribor no siempre estará por el suelo sino que puede subir y bastante. Ahora mismo está así desde la crisis, que se mantiene por debajo del 1%. Pero hay que recordar que llegó a estar incluso por encima del 4%. Así que te interesaría bajar esa cuota para prever posibles subidas y malos momentos económicos. Ya una vez hayas bajado la cuota bastante es entonces cuando puedes plantearte reducir el tiempo, pero antes es arriesgado porque cuando pase esta crisis sin duda el Euribor volverá a subir.
Tendría que ver números exactos para dar una evaluación más precisa, pero así por encima te diría que si puedes amortizar cantidades entre 8.000 y 10.000€ anuales bajes cuota. Con ello gastarás menos en la hipoteca y si no sube el euribor pues ese dinero que te ahorras al año lo puedes usar para amortizar más por lo que al final te compensas tu mismo y ves como va bajando el capital y el pago mensual. Una vez estés seguro que ya no te puede afectar una subida de tipos ni una mala situación económica, entonces amortizas plazo.
Es una recomendación personal, cada caso habría que estudiarlo detalladamente pero así a groso modo es lo que te recomendaría.
Además, recuerda que bajando esos capitales puedes revisar los seguros que aunque son necesarios, a veces son excesivos los importes cubiertos tanto en hogar como en vida.
Saludos y veo que comprendes en que consiste comprar una casa con hipoteca. Me alegro porque poca gente lo entiendo realmente ;)
Nuevamente muchas gracias por tu respuesta.
Por ultimo me has generado una duda :)
¿A que te refieres mas específicamente con este párrafo?
"recuerda que bajando esos capitales puedes revisar los seguros que aunque son necesarios, a veces son excesivos los importes cubiertos tanto en hogar como en vida"
Un saludo
Es que además de resolver problemas financieros me dedico a los seguros. Y dependiendo del caso, quizás el banco te haya obligado a hacer con ellos seguro de vida y seguro de hogar. Esos seguros generalmente los hacen mal y los inflan tomando como capitales los de la hipoteca tanto para el seguro de vida como para el apartado continente de seguro de hogar.
Entonces, si reduces importe de deuda puedes bajar esos capitales y por consiguiente bajar la cuota anual de esos seguros.
Te lo puse por si era ese tu caso que suele ser lo más normal ya que los bancos aprovechan los préstamos y sobre todo los hipotecarios para meter seguros a lo bruto y en muchas ocasiones no están realmente bien hechos.
Si fuera tu caso y necesitas ayuda para hacer bien esos seguros y mejorarlos, puedes contactarme directamente ya que me dedico a ello y te garantizo que te ahorraría un buen dinero además de hacértelos como deben de estar hechos.
Si necesitas ayuda personalizada con los seguros puedes ponerte en contacto conmigo en el teléfono: 677-708-562 o a través de email: [email protected]. Te pongo mi contacto personal porque ese tipo de cosas incluyen datos personales que no se suelen poner aquí.
Espero haberte aclarado bien todo ya que en general me gusta mucho ayudar a la gente con estas cosas ya que considero que los bancos se aprovechan a veces bastante.