Nuevas condiciones en mi hipoteca

Lo primero que hay que tener en cuenta es las diferentes opciones que tienes. En una hipoteca de amortización basada en el sistema de amortización fránces desde el primer día se paga interés y capital, ahora bien, en los primeros años se pagan o amortizan con cada letra mensual una gran cantidad de intereses y menos capital, debido a que en los primeros años tienes toda la deuda, por ejemplo 147000 euros, y por ejemplo en el año 15 tienes 100000 euros, los intereses van en función del capital pendiente de amortizar, y conforme vas pagando capital, en las futuras letras empiezas a amortizar más capital.
En el caso de tu hipoteca, a los intereses propios, hay que sumarle el 2% de crecimiento anual, que no son intereses, pero tampoco te sirve para amortizar capital, ni mucho menos, solo es un acuerdo al que se ha llegado con el banco de crecimiento futura de la letra.
Te recomiendo le pidas al banco que te de un cuadro de amortización de la hipoteca que tienes ahora, con el euribor al 4%, 3,5%, 3%, 2,5% y 2%. Y que te den a su vez otro cuadro de amortización para la nueva hipoteca que te proponen pero siempre con los distintos tipos de interés.
Si están bien hechos verás que con la hipoteca que tienes ahora mismo pagarías menos de letra mensual, con cada caída superior del euribor. Es un poco complicado de explicar, pero resumiendo, la hipoteca creciente, cuando los tipos de interés suben la letra sube más que una de sistema de amortización francés y viceversa. Y con caídas del euribor del 3% para abajo, donde nos encontramos ahora mismo y lo estaremos por un par de añitos, pagarías menos de letra, eso sí amortizarías prácticamente los mismos intereses, pero menos capital.
Todo depende si quieres una letra más baja o amortizar más capital, que tampoco va a ser mucha diferencia.
Para mi la clave de la cuestión está disimulada, y está en otro lugar, está en el interés mínimo en las revisiones. ¿Por qué? El euribor en los próximos 2 años aproximadamenta va a estar en la franja 2,5%-1% con alta probabilidad, entonces tú no te puedes beneficiar de la bajada de los tipos de interés al tener un interés mínimo de 3,395% o 3,950%. Eso es lo importante, intenta bajar este tipo mínimo. Y infórmate si en tu entidad financiera al tipo mínimo hay que sumarle el diferencial 0,50 - 0,75, que entiendo que no, pero he visto de todo, y en cuyo caso, el interés nominal mínimo sería muy malo.
El banco te está dando la opción de bajar un poco el interés mínimo, pero te sube el diferencial, observa que esto también te lo reflejen en los cuadros de amortización, que se hagan simulaciones teniendo en cuenta los distintos diferenciales.
Con los cuadros de amortización decide, yo humildemente lo que veo mejor es lo siguiente:
Sigue con la hipoteca que tienes mientras el euribor no tienda tendencia creciente hacia el 3%, y negocia con tu banco una bajada del interés mínimo, tienes muchas vinculaciones con el banco y domiciliaciones, puedes comentarle que si no te bajan el mínimo quizá dejas de tener todas esas vinculaciones, también te puedes pasar por otras entidades financieras, explicarle tus vinculaciones, tu nómina, etc. y ir a tu caja con esa oferta para negociar.
En cuanto comience a subir el euribor por encima del 3% será el momento para plantearse el paso a una hipoteca distinta en la misma entidad, o a una hipoteca en otra entidad.

Gracias "eurekaplus", me paso por la caja y te comento lo que me dicen antes de finalizar el tema.

Ok.