Ampliación hipoteca
En su día solicite en Cajasur uno hipoteca de 48.000 euros a 15 años con interés mibor + 1 punto y cancelación 1 % del capitán pendiente, ahora me queda 24.000 de capital y unos cinco años y medio, pagando en la actualidad 355,97 de cuota mensual.
Quiero hacer reformar en la vivienda por un valor de 18.000, por lo que solicite información a mi entidad para ampliar la hipoteca en dicha cantidad y pagando la misma cuota aproximadamente, me saldría un total de 42.000 a unos 12 años, y que tendría que cancelar la hipoteca actual y hacer otra nueva por dicha cantidad, lo que conllevaría 1200 de gastos, lo que me parece excesivo.
Mi pregunta es si lo que dicen que tienen que hacer es lo llamado novación, y si existe otra fórmula que no conlleve tantos gastos, o me interesaría hacer otra hipoteca en otra entidad, ya algunas que ofrecen en euribor + 0'5, sin gastos de estudios, comisión de apertura, ni cancelación ni amortización.
Quiero hacer reformar en la vivienda por un valor de 18.000, por lo que solicite información a mi entidad para ampliar la hipoteca en dicha cantidad y pagando la misma cuota aproximadamente, me saldría un total de 42.000 a unos 12 años, y que tendría que cancelar la hipoteca actual y hacer otra nueva por dicha cantidad, lo que conllevaría 1200 de gastos, lo que me parece excesivo.
Mi pregunta es si lo que dicen que tienen que hacer es lo llamado novación, y si existe otra fórmula que no conlleve tantos gastos, o me interesaría hacer otra hipoteca en otra entidad, ya algunas que ofrecen en euribor + 0'5, sin gastos de estudios, comisión de apertura, ni cancelación ni amortización.
Respuesta de intermedio
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Vamos a ver, quizás usted no se ha planteado lo siguiente:
Usted sabe que en un crédito, la mayoría de los intereses se pagan al principio, quiero decir, que la parte de la cuota dedicada al pago de los mismos es mayor en el inicio y va decrementandose progresivamente.
Bien, siendo así, y si le restan 24000 eu, pienso que ira usted sobre la cuota numero 100 y que le restan 80 meses(6 años y medio).
¿Sabe usted que cantidad tiene pagada de intereses hasta el día de hoy?.
Yo le calculo que sobre 12100 eu, y le resta pagar de intereses solamente 3200 eu, el resto es capital.
De la cuota que paga solamente 80 eu son para intereses y bajando.
Si abre una hipoteca nueva por el total, tendrá que empezar desde el principio y pagará de nuevo esos 12000 eu de intereses¡
¿Lo entiende usted?
Para que le tenga cuenta seria necesario que el montante de intereses de la nueva hipoteca no superara los 3200 que le quedan ahora + lo que este dispuesto a pagar por los 18000 eu. Supongamos que le ofrecen un personal al 5,50 en 5 años, sobre esos 18000 eu los intereses serian 2500 en total.
Recapitulemos: 3200+2500+1200=6900 euros. Bien, una hipoteca de 42000 eu en 12 años en la cual el monto de intereses sea ese, tendrían que ofrecerle un tipo del 2,65%.
Este es su umbral de rentabilidad, todo lo que sea pagar más no es rentable, porque pidiendo los 18000 eu en una financiera en las condiciones supuestas que hemos calculado, le saldría mejor. Otro tema es que usted esté dispuesto a pagar dos créditos, la hipoteca y un personal o que prefiera estar más desahogado aunque le cueste más caro.
Quizás no es esto lo que me preguntaba pero he creído interesante hacérselo saber.
1200 eu por cancelar 24000eu y abrir 42000 es una cantidad muy baja, yo calculo que el costo de esa operación ronda los 1700 eu, por tanto no lo veo mal.
Ahora bien, cancelarla le costará lo mismo se quede en su banco como si se marcha a otro, solo pagaría la comisión de apertura y si se la anulan pues mejor aun.
No le entretengo más. Un saludo. Espero que sepa valorar la respuesta en su justa medida.
Usted sabe que en un crédito, la mayoría de los intereses se pagan al principio, quiero decir, que la parte de la cuota dedicada al pago de los mismos es mayor en el inicio y va decrementandose progresivamente.
Bien, siendo así, y si le restan 24000 eu, pienso que ira usted sobre la cuota numero 100 y que le restan 80 meses(6 años y medio).
¿Sabe usted que cantidad tiene pagada de intereses hasta el día de hoy?.
Yo le calculo que sobre 12100 eu, y le resta pagar de intereses solamente 3200 eu, el resto es capital.
De la cuota que paga solamente 80 eu son para intereses y bajando.
Si abre una hipoteca nueva por el total, tendrá que empezar desde el principio y pagará de nuevo esos 12000 eu de intereses¡
¿Lo entiende usted?
Para que le tenga cuenta seria necesario que el montante de intereses de la nueva hipoteca no superara los 3200 que le quedan ahora + lo que este dispuesto a pagar por los 18000 eu. Supongamos que le ofrecen un personal al 5,50 en 5 años, sobre esos 18000 eu los intereses serian 2500 en total.
Recapitulemos: 3200+2500+1200=6900 euros. Bien, una hipoteca de 42000 eu en 12 años en la cual el monto de intereses sea ese, tendrían que ofrecerle un tipo del 2,65%.
Este es su umbral de rentabilidad, todo lo que sea pagar más no es rentable, porque pidiendo los 18000 eu en una financiera en las condiciones supuestas que hemos calculado, le saldría mejor. Otro tema es que usted esté dispuesto a pagar dos créditos, la hipoteca y un personal o que prefiera estar más desahogado aunque le cueste más caro.
Quizás no es esto lo que me preguntaba pero he creído interesante hacérselo saber.
1200 eu por cancelar 24000eu y abrir 42000 es una cantidad muy baja, yo calculo que el costo de esa operación ronda los 1700 eu, por tanto no lo veo mal.
Ahora bien, cancelarla le costará lo mismo se quede en su banco como si se marcha a otro, solo pagaría la comisión de apertura y si se la anulan pues mejor aun.
No le entretengo más. Un saludo. Espero que sepa valorar la respuesta en su justa medida.
2 respuestas más de otros expertos
Respuesta de felegar
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Los gastos que te dicen son reales si se emplea la fórmula que te dices de cancelar y hacer otra nueva.
Pero esto se puede hacer sin necesidad de cancelar, se hace una novación (realmente se trata de una rectificación de las condiciones, plazo e importe) y te saldrá más barato; si tu banco insiste en que tienes que cancelar y hacer una nueva, no te merece la pena quedarte en el, es mejor que te cambies a otro con las condiciones que comentas.
Pero esto se puede hacer sin necesidad de cancelar, se hace una novación (realmente se trata de una rectificación de las condiciones, plazo e importe) y te saldrá más barato; si tu banco insiste en que tienes que cancelar y hacer una nueva, no te merece la pena quedarte en el, es mejor que te cambies a otro con las condiciones que comentas.
Respuesta de ilara
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Pues no, no tienes que hacer una nueva hipotteca, sino simplemente lo que pides, o sea una ampliación y te saldrá mucho más barato. Dile a cajasur que tienes una oferta de otra entidad en las condiciones que me indicas y que si te la igualan la harás con ello, pero que si no la igualan cambiaras la hiipoteca a otra entidad.
Cambiar la hipoteca a otro banco conlleva unos gastos añadidos, pero si la diferencia de tipo de interés es de un 0,50 %, amortizaras esos gastos en tan solo un par de años.
Me imagino que la oferta de la que me hablas es ing direct, y t e puedo asegurar que es una gran oferta. Yo personsalmente solo me quedaría en caja sur si me la quedan en un euribor + 0,60 o 0,65 aprox. y por supuesto ampliando la que tengo y no cancelando y abriendo una nueva.
Así que ves a Cajasur y les solicitas AMPLIACIÓN DE LA HIPOTECA ACTUAL VARIANDO LAS CONDICIONES A EURIBOR + 0,60 O 0,65. Si no te aceptan cambiate de banco, aunque lleva más gastos, el ahora final es considerable
Cambiar la hipoteca a otro banco conlleva unos gastos añadidos, pero si la diferencia de tipo de interés es de un 0,50 %, amortizaras esos gastos en tan solo un par de años.
Me imagino que la oferta de la que me hablas es ing direct, y t e puedo asegurar que es una gran oferta. Yo personsalmente solo me quedaría en caja sur si me la quedan en un euribor + 0,60 o 0,65 aprox. y por supuesto ampliando la que tengo y no cancelando y abriendo una nueva.
Así que ves a Cajasur y les solicitas AMPLIACIÓN DE LA HIPOTECA ACTUAL VARIANDO LAS CONDICIONES A EURIBOR + 0,60 O 0,65. Si no te aceptan cambiate de banco, aunque lleva más gastos, el ahora final es considerable