Amortizar parte la hipoteca
Hola:
Tengo unos 8.000 euros disponibles para alcanzar el límite que nos permite hacienda deducir a mi mujer y a mí por la hipoteca.
Tengo claro, por anteriores respuestas, que lo mejor es acortar el plazo de la hipoteca, ya que se pagan menos intereses a lo largo de la vida de esta.
La nuestra se constituyó a 25 años y ahora nos quedan 18,5 años para deshacernos de ella. ¿Actualmente tenemos un capital pendiente de unos 125.000?.
Mi duda surge en que si reduzco por ejemplo un año el plazo de la hipoteca tendré que tener en cuenta que al liquidar un año antes, también dejo de deducirme el 15% de irpf de ese año.
No se cómo calcular la diferencia entre esa posible deducción del año 2028 y los intereses que me ahorraría en los 17,5 años restantes al reducir un año el plazo.
Imagino que habría que tener en cuenta que el valor del dinero en 2028 será menor que ahora. ¿O sea el 15% de 9015? Entonces será una guarrería comparado con los de ahora. Pero es que yo acortando el plazo un año (sin reducir la cuota) voy a pagar más o menos la misma cuota. Pero realmente ese dinero que no reduzco de la cuota es dinero actual (más caro que el de 2028).
No se. Esto supera mis básicos conocimientos económicos.
Perdón por el tocho.
Gracias de antemano y un saludo.
Tengo unos 8.000 euros disponibles para alcanzar el límite que nos permite hacienda deducir a mi mujer y a mí por la hipoteca.
Tengo claro, por anteriores respuestas, que lo mejor es acortar el plazo de la hipoteca, ya que se pagan menos intereses a lo largo de la vida de esta.
La nuestra se constituyó a 25 años y ahora nos quedan 18,5 años para deshacernos de ella. ¿Actualmente tenemos un capital pendiente de unos 125.000?.
Mi duda surge en que si reduzco por ejemplo un año el plazo de la hipoteca tendré que tener en cuenta que al liquidar un año antes, también dejo de deducirme el 15% de irpf de ese año.
No se cómo calcular la diferencia entre esa posible deducción del año 2028 y los intereses que me ahorraría en los 17,5 años restantes al reducir un año el plazo.
Imagino que habría que tener en cuenta que el valor del dinero en 2028 será menor que ahora. ¿O sea el 15% de 9015? Entonces será una guarrería comparado con los de ahora. Pero es que yo acortando el plazo un año (sin reducir la cuota) voy a pagar más o menos la misma cuota. Pero realmente ese dinero que no reduzco de la cuota es dinero actual (más caro que el de 2028).
No se. Esto supera mis básicos conocimientos económicos.
Perdón por el tocho.
Gracias de antemano y un saludo.
Respuesta de Pepe Martínez
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No dejas de deducirte nada, lo que haces es deducírtelo cuando lo pagas, si por deducirte en el IRPF, no acortas el plazo, de todas formas terminarás de pagar la hipoteca antes, porque todos los años realizarás amortizaciones anticipadas del máximo deducible, con lo que llegará un momento (bastante antes del vencimiento) en el que al amortizar para deducirte el máximo tengas que cancelar el préstamo.
De todas formas no es rentable pagar más intereses por deducir en renta, pues solo puedes deducir el 15% de ellos, el 85 % no lo deduces y hay que tener en cuenta que el 100% de los intereses suponen un gasto. Lo que sí es rentable es deducir capital, ya que este no supone un coste sino amortización que hay que realizar aunque el préstamo fuese a tipo de interés 0.
No se si he sabido explicarlo, si no es así, me lo dices y lo intentaré de nuevo.
De todas formas no es rentable pagar más intereses por deducir en renta, pues solo puedes deducir el 15% de ellos, el 85 % no lo deduces y hay que tener en cuenta que el 100% de los intereses suponen un gasto. Lo que sí es rentable es deducir capital, ya que este no supone un coste sino amortización que hay que realizar aunque el préstamo fuese a tipo de interés 0.
No se si he sabido explicarlo, si no es así, me lo dices y lo intentaré de nuevo.
Lo cierto es que es que es bastante razonable y me tienes bastante convencido.
Peeeero, siempre hay un pero, nunca fui muy listo y entiendo todo menos lo último que dices:
"... Ya que este no supone un coste sino amortización que hay que realizar aunque el préstamo fuese a tipo de interés 0"
O sea entiendo amortización como dinero que tengo que devolver, antes o después.
¿Pero si me lo prestaran al 0% no sería lo más lógico alargar el plazo a 80 años y dejar la cuota a 127? ¿Al mes?
Gracias y un saludo.
Peeeero, siempre hay un pero, nunca fui muy listo y entiendo todo menos lo último que dices:
"... Ya que este no supone un coste sino amortización que hay que realizar aunque el préstamo fuese a tipo de interés 0"
O sea entiendo amortización como dinero que tengo que devolver, antes o después.
¿Pero si me lo prestaran al 0% no sería lo más lógico alargar el plazo a 80 años y dejar la cuota a 127? ¿Al mes?
Gracias y un saludo.
Si te lo prestaran al 0%, la forma de sacar rentabilidad sin riesgos sería amortizando préstamo para poder deducirte en renta. Aunque financieramente (sin tener en cuenta fiscalidad) lo lógico es lo que tú dices, aumentar el plazo lo máximo posible.
