Amortizo hipoteca, ¿La subrogo o ahorro?.
Me quedan 280,000 euros de una hipoteca firmada a 40 años, actualmente me quedan 35, pago 870 euros, a partir de ahora 900. Anteriormente tuve otra hipoteca pero la liquidé. Me gustaría invertir esos 500 euros que tenía de ella en pagar más cuota en la actual para reducir los 35 años que realmente me asustan, poseo ingresos de unos 2700 euros teniendo a cargo mujer y dos hijos pequeños- 2 y 7 años-.
La hipoteca y el piso están puestos a mi nombre y creo que sólo me puedo desgravar 9015 euros como máximo, ¿no podría llegar a los 18000? Mi mujer no trabaja actualmente.
Calculando podría amortizar 10.000 euros este año aparte de la hipoteca, ésta ser reduciría apenas 15 meses- tengo amortización 0, euribor más 0´37-, y me bajaría mi liquidez
Otra posibilidad sería subrogar la hipoteca y reducirla en plazo a unos 23 años, he calculado y saldría a pagar unos 1300-1400 euros, aún subiendo el interés a un 2.5 %, me valdría dicha subrogación 600 euros, pero mantendría mi dinero en la cuenta amortizando más capital anualmente pero perdería años en la reducción fiscal,
Pienso que la desgravación del piso en la renta por la hipoteca es muy inferior a los intereses que pago, como lo ven vds, los ingresos son constantes, no soy asalariado.
Existe otra suposición que sería la de ahorrar por ejemplo 50000 euros en varios años, y que los tipos subieran a un 5%, en ese momento si amortizo esa cantidad la hipoteca se reduce en 10 años de golpe.
Como ven estoy hecho un lío, debí cogerla a menos años desde el primer momento pero el banco me convenció para lo contrario.
La hipoteca y el piso están puestos a mi nombre y creo que sólo me puedo desgravar 9015 euros como máximo, ¿no podría llegar a los 18000? Mi mujer no trabaja actualmente.
Calculando podría amortizar 10.000 euros este año aparte de la hipoteca, ésta ser reduciría apenas 15 meses- tengo amortización 0, euribor más 0´37-, y me bajaría mi liquidez
Otra posibilidad sería subrogar la hipoteca y reducirla en plazo a unos 23 años, he calculado y saldría a pagar unos 1300-1400 euros, aún subiendo el interés a un 2.5 %, me valdría dicha subrogación 600 euros, pero mantendría mi dinero en la cuenta amortizando más capital anualmente pero perdería años en la reducción fiscal,
Pienso que la desgravación del piso en la renta por la hipoteca es muy inferior a los intereses que pago, como lo ven vds, los ingresos son constantes, no soy asalariado.
Existe otra suposición que sería la de ahorrar por ejemplo 50000 euros en varios años, y que los tipos subieran a un 5%, en ese momento si amortizo esa cantidad la hipoteca se reduce en 10 años de golpe.
Como ven estoy hecho un lío, debí cogerla a menos años desde el primer momento pero el banco me convenció para lo contrario.
1 respuesta
Respuesta de drloan
Si su pretensión es reducir el tiempo total de pago de la hipoteca, por considerarlo excesivo, y no tiene demasiadas penalizaciones por pagos anticipados o son escasas, entendemos que lo más conveniente es que, en función, de sus disponibilidades de dinero vaya haciendo pagos anticipados.
Esta solución tiene la ventaja de que no compromete su liquidez dinararia, si puede amortizar capital cada 3 meses, lo hace, si no está en condiciones de hacerlo pues amortiza cada 4 ó 5 o 6 meses.
Fíjese que esta forma de proceder además de reducirle los plazos, están reduciendo desde ya, ¿no cuándo tenga 5.000? Disponibles, los intereses que pagará de hipoteca.
Si est opción no fuere de su agrado, o las penalidades que le cobre el banco por amortizaciones anticipadas son elevadas, puede estudiar la subrogación del préstamo hipotecario. En el enlace que le hemos puesto encontrará un artículo con más detalle de esta posibilidad.
Esta solución tiene la ventaja de que no compromete su liquidez dinararia, si puede amortizar capital cada 3 meses, lo hace, si no está en condiciones de hacerlo pues amortiza cada 4 ó 5 o 6 meses.
Fíjese que esta forma de proceder además de reducirle los plazos, están reduciendo desde ya, ¿no cuándo tenga 5.000? Disponibles, los intereses que pagará de hipoteca.
Si est opción no fuere de su agrado, o las penalidades que le cobre el banco por amortizaciones anticipadas son elevadas, puede estudiar la subrogación del préstamo hipotecario. En el enlace que le hemos puesto encontrará un artículo con más detalle de esta posibilidad.
No me han contestado si puedo desgravarme 18000 euros, mi mujer no trabaja actualmente. Por otra parte no tengo penalizaciones de ningún tipo para acortar plazos.
Subrogar la hipoteca lo estoy pensando pero claro las condiciones que tengo son buenas -excepto por el tiempo- pero no sé si realmente llega a convenir, los tipos actuales están bajísimos y apenas baja el tiempo al amortizar, por otro lado si los tipo subieran a un 5 % se dispararía la hipoteca, y tengo otra duda, ¿Hacienda te podría hacer una inspección ganando sobre 30000 euros anuales y pagando unos 23000 de hipoteca? ¿La verdad es que hay gente en paro o cobrando poquísimos y pagando hipotecas muy fuertes que opinan vds.?
Subrogar la hipoteca lo estoy pensando pero claro las condiciones que tengo son buenas -excepto por el tiempo- pero no sé si realmente llega a convenir, los tipos actuales están bajísimos y apenas baja el tiempo al amortizar, por otro lado si los tipo subieran a un 5 % se dispararía la hipoteca, y tengo otra duda, ¿Hacienda te podría hacer una inspección ganando sobre 30000 euros anuales y pagando unos 23000 de hipoteca? ¿La verdad es que hay gente en paro o cobrando poquísimos y pagando hipotecas muy fuertes que opinan vds.?
Respecto de la reducción no podemos, en este momento, pronunciarnos, corren rumores de que con la próxima ley de presupuestos, pueden modificarse a la baja este tipo de deducciones, así que habrá que esperar a finales de año.
Por lo que nos vuelve a comentar no parece que le interese ahora subrogar la hipoteca, ya le comentamos la posibilidad de hacer amortizaciones anticipadas, que además de bajar poco o mucho el tiempo de amortización, siempre rebajan intereses.
Los criterios que utiliza hacienda para determinar las inspecciones no son públicos, así que no debemos indicarle nada, sería un atrevimiento por nuestra parte, pero en todo caso, no vemos que en sus pagos hipotecarios, posibles anticipos, etc, haya nada de ilegal, así que en este sentido no le debería preocupar una inspección.
Por lo que nos vuelve a comentar no parece que le interese ahora subrogar la hipoteca, ya le comentamos la posibilidad de hacer amortizaciones anticipadas, que además de bajar poco o mucho el tiempo de amortización, siempre rebajan intereses.
Los criterios que utiliza hacienda para determinar las inspecciones no son públicos, así que no debemos indicarle nada, sería un atrevimiento por nuestra parte, pero en todo caso, no vemos que en sus pagos hipotecarios, posibles anticipos, etc, haya nada de ilegal, así que en este sentido no le debería preocupar una inspección.
