Anónimo
Pago la hipoteca o ahorro el dinero
A ver si me puedes aclarar esto porque cada uno tiene una opinión.
Tengo 2 hipotecas, de las cuales no me puedo DESGRAVAR NINGUNA POR VIVIENDA HABITUAL.
1.-Vence el 6 de agosto del 2021 capital pendiente 36.369 al 2,31% creo que era a 20 años
No tiene comisiones por cancelación ni aportación.
2.-Importe del préstamo 152.897 interés nominal 1,975% comisión cancelación prestamos o aportaciones periódicas 0,5% si han pasado menos de 5 años si pasan más a 0,25% vence el 11 de julio del 2038 préstamo a 30 años.
Puedo conseguir 40.000 euros. Que es mejor ponerlo a plazo fijo o restarlo a alguna de las dos hipotecas. Yo lo he calculado con los cuadros de amortización y parece mejor invertirlo, pero luego cuando recibo los intereses como hacendá me quita el 25% y dicen que he pagado ya la mayoría de los intereses no me conviene cancelarlo, pero yo sumo los intereses que me cobran en las hipotecas y prácticamente es el dos y pico p
No lo se cada uno me aconseja una cosa, si necesitas algún dato más me lo dices.
Haber si me puedes ayudar, porque no se con que ahorraré dinero.
Tengo 2 hipotecas, de las cuales no me puedo DESGRAVAR NINGUNA POR VIVIENDA HABITUAL.
1.-Vence el 6 de agosto del 2021 capital pendiente 36.369 al 2,31% creo que era a 20 años
No tiene comisiones por cancelación ni aportación.
2.-Importe del préstamo 152.897 interés nominal 1,975% comisión cancelación prestamos o aportaciones periódicas 0,5% si han pasado menos de 5 años si pasan más a 0,25% vence el 11 de julio del 2038 préstamo a 30 años.
Puedo conseguir 40.000 euros. Que es mejor ponerlo a plazo fijo o restarlo a alguna de las dos hipotecas. Yo lo he calculado con los cuadros de amortización y parece mejor invertirlo, pero luego cuando recibo los intereses como hacendá me quita el 25% y dicen que he pagado ya la mayoría de los intereses no me conviene cancelarlo, pero yo sumo los intereses que me cobran en las hipotecas y prácticamente es el dos y pico p
No lo se cada uno me aconseja una cosa, si necesitas algún dato más me lo dices.
Haber si me puedes ayudar, porque no se con que ahorraré dinero.
1 Respuesta
Respuesta de Marc de Asesoria Campoamor
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Aquí hay dos vías, intentaré ser imparcial y dejártelo a ti mismo, pero con un poco de orientación, a ver si puedo! :)
- Primer punto: Si ahorras en un depósito, siempre tendrás ese dinero como reserva por si requieres dinero rápidamente, como obras urgentes, reparaciones coche, ...
- Segundo punto: Poderte quitar deudas de encima siempre es rentable, por varios motivos.
A ver te comento ya el segundo punto, y verás por qué. El primero quiere decir que toda la vida del préstamo y hipoteca tengas ese dinero de depósito en depósito, y siempre a intereses elevados, por lo que, por norma general, ya es difícil, por qué, si tienes que comprar algo elevado, puede que lo cojas de ahí, ... Eso quiere decir que los intereses calculados y que compensaría no amortizar, se reducirían muchísimo, y ya perderías.
A simple vista, yo siempre recomiendo reducir préstamo. Por un lado, el préstamo tendrías comisiones hasta el sexto año, por lo que, por ese, espérate, valdrá la pena! Pero miremos primero la hipoteca:
- Las hipotecas tienen unas condiciones interesantes, bajo interés(euribor), pocas o ninguna penalización,... en fin, que no es mal producto. Pero en verdad estás pagando mucho dinero, ahora mismo estás a la mitad de la hipoteca, el momento de pagos elevados por intereses ya lo has pasado, y ahora mismo, debes pagar muy a la par cuota e intereses (por ejemplo de 1.000, debes pagar 500 E de cada cosa al mes o pequeñas diferencias) si es una hipoteca típica. Si es así, piensa una cosa:
- Cada interés que pagues, es el que debes recuperar con un depósito. Pero esto no acaba ahí, deberás calcular todos los intereses hasta finalizar la hipoteca y el préstamo. Esto es el paso más importante para tú decisión, y lo que siempre recomiendo. Para saber si te saldrá más rentable amortizar o ahorrar, es muy simple como tú bien dices, pero deberás calcular todos y cada uno de los intereses de ahora a la finalización de los dos productos (hipoteca y préstamo), esto podrías pedirlo a tú banco, con un cuadro de amortización o si tienes banca electrónica, a veces lo puedes imprimir. Sumas las columnas de intereses de las dos y te parar ahí. Una vez lo tengas, miras el plazo más largo, y te planteas:
1) Termino el Julio de 2038, son 27 años los que quedan, y debo sólo de intereses en total 60.000 Euros. Pues divide 60.000 entre los 27 = 2.222 Euros al año durante los próximos 27 años, pero teniendo en cuenta que si no es un interés fijo lo que tienes, puede ir subiendo este importe.
2) Teniendo los 2.222 Euros al año, debes coger los 40.000 de posible ahorro y calcular un depósito que como mínimo ganes más de ese importe al año, en este caso sería imposible, ya que estaríamos hablando de más un 6% de interés de beneficio, y no hay banco que lo ofrezca. A más, deberás tener todo ese dinero ahorrado 27 años.
Como consejo personal, soy partidario a amortizar gran parte del dinero y dejar un pequeño % en depósitos. Como norma general, siempre miro los que tienen periodo más largo, pero esto lo deberías ver con el punto (1), ya que cuando tengas los cuadros de intereses, con el que pagues más, ese será el que deberías reducir. Si es el préstamo, que tiene muchos números, pues ese sería el que yo amortizaría.
Sé que puede resulte un email un poco pesado, pero espero que me haya podido explicar, es que estoy como el día, lluvioso y a más, es viernes... je je.
En serio, espero que al menos te haya podido ayudar con algunos de mis comentarios. Sipudiera serte de más ayuda, aquí estoy para lo que yo pueda, teniendo mis limitaciones pero intentando ayudarte.
- Primer punto: Si ahorras en un depósito, siempre tendrás ese dinero como reserva por si requieres dinero rápidamente, como obras urgentes, reparaciones coche, ...
- Segundo punto: Poderte quitar deudas de encima siempre es rentable, por varios motivos.
A ver te comento ya el segundo punto, y verás por qué. El primero quiere decir que toda la vida del préstamo y hipoteca tengas ese dinero de depósito en depósito, y siempre a intereses elevados, por lo que, por norma general, ya es difícil, por qué, si tienes que comprar algo elevado, puede que lo cojas de ahí, ... Eso quiere decir que los intereses calculados y que compensaría no amortizar, se reducirían muchísimo, y ya perderías.
A simple vista, yo siempre recomiendo reducir préstamo. Por un lado, el préstamo tendrías comisiones hasta el sexto año, por lo que, por ese, espérate, valdrá la pena! Pero miremos primero la hipoteca:
- Las hipotecas tienen unas condiciones interesantes, bajo interés(euribor), pocas o ninguna penalización,... en fin, que no es mal producto. Pero en verdad estás pagando mucho dinero, ahora mismo estás a la mitad de la hipoteca, el momento de pagos elevados por intereses ya lo has pasado, y ahora mismo, debes pagar muy a la par cuota e intereses (por ejemplo de 1.000, debes pagar 500 E de cada cosa al mes o pequeñas diferencias) si es una hipoteca típica. Si es así, piensa una cosa:
- Cada interés que pagues, es el que debes recuperar con un depósito. Pero esto no acaba ahí, deberás calcular todos los intereses hasta finalizar la hipoteca y el préstamo. Esto es el paso más importante para tú decisión, y lo que siempre recomiendo. Para saber si te saldrá más rentable amortizar o ahorrar, es muy simple como tú bien dices, pero deberás calcular todos y cada uno de los intereses de ahora a la finalización de los dos productos (hipoteca y préstamo), esto podrías pedirlo a tú banco, con un cuadro de amortización o si tienes banca electrónica, a veces lo puedes imprimir. Sumas las columnas de intereses de las dos y te parar ahí. Una vez lo tengas, miras el plazo más largo, y te planteas:
1) Termino el Julio de 2038, son 27 años los que quedan, y debo sólo de intereses en total 60.000 Euros. Pues divide 60.000 entre los 27 = 2.222 Euros al año durante los próximos 27 años, pero teniendo en cuenta que si no es un interés fijo lo que tienes, puede ir subiendo este importe.
2) Teniendo los 2.222 Euros al año, debes coger los 40.000 de posible ahorro y calcular un depósito que como mínimo ganes más de ese importe al año, en este caso sería imposible, ya que estaríamos hablando de más un 6% de interés de beneficio, y no hay banco que lo ofrezca. A más, deberás tener todo ese dinero ahorrado 27 años.
Como consejo personal, soy partidario a amortizar gran parte del dinero y dejar un pequeño % en depósitos. Como norma general, siempre miro los que tienen periodo más largo, pero esto lo deberías ver con el punto (1), ya que cuando tengas los cuadros de intereses, con el que pagues más, ese será el que deberías reducir. Si es el préstamo, que tiene muchos números, pues ese sería el que yo amortizaría.
Sé que puede resulte un email un poco pesado, pero espero que me haya podido explicar, es que estoy como el día, lluvioso y a más, es viernes... je je.
En serio, espero que al menos te haya podido ayudar con algunos de mis comentarios. Sipudiera serte de más ayuda, aquí estoy para lo que yo pueda, teniendo mis limitaciones pero intentando ayudarte.