Anónimo
¿Hipoteca o subrogación?
Hola, voy a exponerte mi caso, estoy segura que me puedes ayudar a aclararme un poco en esta decisión que tengo que tomar.
He adquirido una vivienda y está previsto escriturar para finales del mes que viene. Se han hecho entregas a cuenta con su IVA correspondiente, quedando sobre 50000 euros pendientes, que son los que tengo que pedir al banco para devolverlos en un plazo de 25 años. El precio de la vivienda es 97200 y el valor de tasación unos 105.000.
Me han ofrecido subrogarme con B.Valencia, sin gastos por amortización parcial y con un diferencial de 0,95 que, según ellos, está muy bien hoy en día. Estoy mirando en otros bancos y me ofrecen un diferencial de 0,59 pero con penalización por amortización anticipada (Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: hasta el 25% de capital pendiente se aplica 0%. Para amortizaciones que excedan del 25% del capital pendiente se aplica 0,5% los cinco primeros años y 0,25% los años posteriores.
Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores). ... Y es esto lo que realmente me preocupa, ya que mi idea es dar entregas a cuenta a final de año para liquidar la deuda cuanto antes, tal vez en 12 o 14 años.
Quisiera saber cuánto dinero me ahorro haciendo la subrogación y cuál de las dos opciones me sale más rentable. Si hay algún otro consejo que me puedas dar te lo agradecería ya que en tema de hipotecas estoy un poco "pez".
Muchas gracias.
He adquirido una vivienda y está previsto escriturar para finales del mes que viene. Se han hecho entregas a cuenta con su IVA correspondiente, quedando sobre 50000 euros pendientes, que son los que tengo que pedir al banco para devolverlos en un plazo de 25 años. El precio de la vivienda es 97200 y el valor de tasación unos 105.000.
Me han ofrecido subrogarme con B.Valencia, sin gastos por amortización parcial y con un diferencial de 0,95 que, según ellos, está muy bien hoy en día. Estoy mirando en otros bancos y me ofrecen un diferencial de 0,59 pero con penalización por amortización anticipada (Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: hasta el 25% de capital pendiente se aplica 0%. Para amortizaciones que excedan del 25% del capital pendiente se aplica 0,5% los cinco primeros años y 0,25% los años posteriores.
Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,5% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores). ... Y es esto lo que realmente me preocupa, ya que mi idea es dar entregas a cuenta a final de año para liquidar la deuda cuanto antes, tal vez en 12 o 14 años.
Quisiera saber cuánto dinero me ahorro haciendo la subrogación y cuál de las dos opciones me sale más rentable. Si hay algún otro consejo que me puedas dar te lo agradecería ya que en tema de hipotecas estoy un poco "pez".
Muchas gracias.
1 Respuesta
Respuesta de morenomazatl
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En primer lugar dejame felicitarte por la forma tan clara de exponer tu "duda", por lo que veo has analizado perfectamente las ofertas que te han realizado por lo que solo me resta ofrecerte algunos comentarios para ayudarte a decidir.
Hay dos a tres temas que me gustaría abarcar.
El dinero presente:
Este concepto se refiere al valor actual del dinero y por ello es el que duele más desembolsar, si decides realizar pagos anticipados a tu hipoteca habría que analizar bien el ahorro de intereses más las penalidades que existen, esto habría que compararlo con el efecto inflacionario proyectado y si la cantidad relativa es mayor a la inflación anual, entonces si te conviene.
El crédito:
Estoy a favor de los créditos a largo plazo y aprovechar todo ello ya que implica un desembolso menor y de tener algunas cantidades sobrantes yo no las aplicaría al mismo, buscaría la forma de invertirlo en instrumentos que mitiguen el efecto de los intereses, ademas me permitirían tener una liquidez que me proporcionaría tranquilidad y tener un buen soporte para imprevistos.
Tu Casa:
Esta una de las mejores inversiones que harás en tu vida y es el inicio de tu patrimonio familiar lo que inviertas en el es recuperable por los propios efectos inflacionarios y de plusvalía.
Me da gusto saber que existen personas como tu que se preocupan por documentarse en estos temas eso demuestra una buena educación crediticia y financiera, cuando acudas a cualquier institución solicita que te hagan las corridas financieras bajo los mismos términos para comparar de una manera homogénea.
Hay dos a tres temas que me gustaría abarcar.
El dinero presente:
Este concepto se refiere al valor actual del dinero y por ello es el que duele más desembolsar, si decides realizar pagos anticipados a tu hipoteca habría que analizar bien el ahorro de intereses más las penalidades que existen, esto habría que compararlo con el efecto inflacionario proyectado y si la cantidad relativa es mayor a la inflación anual, entonces si te conviene.
El crédito:
Estoy a favor de los créditos a largo plazo y aprovechar todo ello ya que implica un desembolso menor y de tener algunas cantidades sobrantes yo no las aplicaría al mismo, buscaría la forma de invertirlo en instrumentos que mitiguen el efecto de los intereses, ademas me permitirían tener una liquidez que me proporcionaría tranquilidad y tener un buen soporte para imprevistos.
Tu Casa:
Esta una de las mejores inversiones que harás en tu vida y es el inicio de tu patrimonio familiar lo que inviertas en el es recuperable por los propios efectos inflacionarios y de plusvalía.
Me da gusto saber que existen personas como tu que se preocupan por documentarse en estos temas eso demuestra una buena educación crediticia y financiera, cuando acudas a cualquier institución solicita que te hagan las corridas financieras bajo los mismos términos para comparar de una manera homogénea.