Anónimo
Prestamo coche + hipoteca, sugerencias
Tengo actualmente un préstamo de coche por valor de 11.500 euros que vence en 2018, y del que me quedan por pagar unos 10.600 euros. Poco después "me tocó" (supongo que debo sentirme afortunado) una VPO, de la cual tuve que pagar una entrada de 30.000 euros (préstamo puente) a pagar en 3 años (imposible), aunque estoy pagando solamente intereses ya que la vivienda me la darán aproximadamente en 1 año.
La cuestión es que estoy pagando al mes unos 65 euros de amortización del coche + otros 65 de intereses, y además unos 100 euros de intereses para el préstamo puente. A esto hay que sumarle 600 euros que estoy metiendo en una cuenta vivienda que hice hace apenas unos meses, y teniendo en cuenta que cobro 1300 euros y que tengo que comer, dar de beber al coche, y otras necesidades básicas, el tema está bastante justo.
Mi dilema básicamente consiste en saber cómo optimizar lo mejor posible esto. Por un lado me han recomendado que meta todo lo posible en la cuenta vivienda, ya que al parecer una vez pida el préstamo final (dentro de 1 año aproximadamente, o antes) y se fusionen la hipoteca y el puente, hacienda devuelve el 18%, o algo así, por ser cuenta para vivienda. Es decir, que me han dicho que merece más la pena intentar meter en esa cuenta, que intentar quitarme el coche.
Yo en su día pensé meter más de lo normal en el coche, principalmente para reducir el interés, ya que, hablando claro, me toca los cojones pagar 65 euros de interés, y más aún saber que me quedan todavía 9 años. 65 euros al mes pueden llegar a ser mucho una vez tenga la hipoteca final encima junto con todos los gastos extras de la casa.
Básicamente, me gustaría, si es posible, que me ayudases con números (a modo orientativo) sobre qué sería mejor. Ahora mismo tengo unos 4.000 en la cuenta vivienda.
Otra cosa que tampoco me gusta es el saber que estoy pagando 100 euros al mes de interés en el préstamo puente, cuando en un principio pensaba amortizar, digamos, unos 400-500 del préstamo, en lugar de la cuenta vivienda, aunque tampoco sé si eso me serviría de algo o no... Es decir, llegaría el momento de la compra y me quedarían 23.000 euros por pagar frente a los 30.000 originales, pero por contra no tendría nada ahorrado.
El problema es que no sé con qué puedo beneficiarme más, si liquidando intereses (amortizando préstamos) o simplemente ahorrando en la cuenta vivienda pensando en ese 18% mientras me acribillan a intereses con el coche por un lado y con el préstamo puente por otro...
En fin, que tengo un gran dilema y necesito algo de luz.
Gracias de antemano por cualquier aclaración y por supuesto si hay algo que no ha quedado claro o necesitas más información no dudes en comentármelo.
La cuestión es que estoy pagando al mes unos 65 euros de amortización del coche + otros 65 de intereses, y además unos 100 euros de intereses para el préstamo puente. A esto hay que sumarle 600 euros que estoy metiendo en una cuenta vivienda que hice hace apenas unos meses, y teniendo en cuenta que cobro 1300 euros y que tengo que comer, dar de beber al coche, y otras necesidades básicas, el tema está bastante justo.
Mi dilema básicamente consiste en saber cómo optimizar lo mejor posible esto. Por un lado me han recomendado que meta todo lo posible en la cuenta vivienda, ya que al parecer una vez pida el préstamo final (dentro de 1 año aproximadamente, o antes) y se fusionen la hipoteca y el puente, hacienda devuelve el 18%, o algo así, por ser cuenta para vivienda. Es decir, que me han dicho que merece más la pena intentar meter en esa cuenta, que intentar quitarme el coche.
Yo en su día pensé meter más de lo normal en el coche, principalmente para reducir el interés, ya que, hablando claro, me toca los cojones pagar 65 euros de interés, y más aún saber que me quedan todavía 9 años. 65 euros al mes pueden llegar a ser mucho una vez tenga la hipoteca final encima junto con todos los gastos extras de la casa.
Básicamente, me gustaría, si es posible, que me ayudases con números (a modo orientativo) sobre qué sería mejor. Ahora mismo tengo unos 4.000 en la cuenta vivienda.
Otra cosa que tampoco me gusta es el saber que estoy pagando 100 euros al mes de interés en el préstamo puente, cuando en un principio pensaba amortizar, digamos, unos 400-500 del préstamo, en lugar de la cuenta vivienda, aunque tampoco sé si eso me serviría de algo o no... Es decir, llegaría el momento de la compra y me quedarían 23.000 euros por pagar frente a los 30.000 originales, pero por contra no tendría nada ahorrado.
El problema es que no sé con qué puedo beneficiarme más, si liquidando intereses (amortizando préstamos) o simplemente ahorrando en la cuenta vivienda pensando en ese 18% mientras me acribillan a intereses con el coche por un lado y con el préstamo puente por otro...
En fin, que tengo un gran dilema y necesito algo de luz.
Gracias de antemano por cualquier aclaración y por supuesto si hay algo que no ha quedado claro o necesitas más información no dudes en comentármelo.
1 Respuesta
Respuesta de aurora123
1
No se quien te ha dicho que por tener la cuenta vivienda hacienda te va a devolver el 18% de esa inversión. Eso no es exactamente así, la fiscalidad de una cuenta vivienda es que te podrás deducir el 15% de las cantidades aportadas. Esto es que cuando hagas la declaración de la renta te podrás deducir ese 15% como un "gasto" para que me entiendas, y así devolverte más dinero del que devolverían sin eso. Pero ten en cuenta que el dinero que te devuelve hacienda es dinero que tu has pagado antes en las retenciones de nomina. No te va a dar dinero, no se si me explico. De todas maneras ese 15% si hablamos de 4000 euros es mucho menos de lo que te ahorrarías si cancelaras algo del préstamo del coche. Dependiendo de si tienes alguna comisión por amortizar anticipadamente o no. Si destinas esos 600 euros mensuales a el préstamo del coche, en un año prácticamente solo te faltaría por pagar de ese préstamo unos tresmil euros. Te quedarías con el préstamo de la vivienda que se uniría con el préstamo puente y con este poco de prestamito, si no es que lo has cancelado totalmente metiendo un poco más. El préstamo de la hipoteca, juntos ya los dos, te lo puedes desgravar por completo en la declaración como vivienda habitual. Los cuatro mil euros de la cuenta vivienda los deberás destinar a pagar todos los gastos de escrituras notarios y registro de la compra venta, ya que supongo que no estarán metidos en la hipoteca. Esto es lo que yo haría, pero es una decisión personal
Hola,
Ante todo gracias por la pronta respuesta.
Para empezar, eso del 18% me lo dijo mi padre, que trabaja en la banca, pero la verdad con el porcentaje no estoy seguro, a lo que me refería es que genera deducción. De todas formas, como con estos temas no estoy muy puesto, me has dejado con la duda de qué pasa exactamente una vez se fusionen los préstamos, ya que por un lado dices que me devuelven más dinero del que me devolverían si no tengo la cuenta vivienda, pero luego dices que no me dan dinero.
Aún así, creo que estas cosas lo mejor es ponerlas sobre la mesa y hacer cálculos, cosa que hasta el momento tampoco he sabido hacer exactamente. El día que le sugería a mi padre esto mismo que te comento, me dijo que merecía más la pena lo de la cuenta vivienda y olvidarme del coche, pero a pesar de que le comenté que preferiría verlo en números o con ejemplos para estar seguro de ello, eso al final no ha ocurrido. Es decir, me he fiado de su palabra mientras por dentro sigo dudando de qué es mejor realmente...
Dicho esto, me permito poner aquí unos números, así a ojo, a ver cómo los ves, y si me equivoco en algo o me olvido de algo importante me comentas, que es básicamente en lo que necesito un poco de luz, y el motivo de generar esta pregunta aquí.
La vivienda está pensaba para ser finalizada aproximadamente a mediados de 2010, aunque no hay fecha fija aún. Digamos que quedan unos 9 meses y está la fachada al 90% así como interiores e instalaciones eléctricas. Es decir, vamos a poner que tengo 10 meses para meter dinero aquí y allá, por redondearlo un poco.
Por otro lado, valores actuales:
Ahorrado en cuenta vivienda: 4000 euros
Prestamo coche: 65 amortizacion + 65 interes (pendientes a pagar 10.600, y es al 7.5%)
Prestamo puente: 100 intereses (pendiente a pagar 30.000)
En un futuro estaría el préstamo de la hipoteca, que creo que son 122.000 en total, incluida la entrada.
Si pusiese 600 euros al mes como dices en el préstamo del coche como amortización anticipada y a reducción de cuota, en lugar de reducción de plazo, si no me equivoco pagaría un poco menos al mes en amortización, y un poco menos en interés, ¿cierto?
Es decir, con un mes (600 euros) me quitaría de un plumazo unos 8 meses de préstamo, por lo que el interés del pago siguiente en lugar de ser sobre 10.600 euros sería sobre 10.000, y a su vez el importe a pagar algo menor.
En realidad tengo una gran confusión sobre las ventajas e inconvenientes de reducir cuota o plazo. Es decir, entiendo que si no reduzco plazo, voy a pasar más tiempo pagando intereses, pero es que al final tampoco sé si voy a acabar pagando lo mismo, ya que aunque pague más interés, también estoy pagando menos cuota...
Bueno, digamos que en esos 10 meses meto 6.000 euros en el coche. Eso dejaría el préstamo pendiente en unos 4.000 euros, que viene a ser menos de la mitad que ahora. Es decir, si no me equivoco, pagaría al mes unos 30 euros de amortización y 30 de interés.
Eso haría que al mes tuviese unos 50-60 euros que ahora no tengo, pero eso es dentro de 10 meses. Dentro de 5 no sé cuánto sería exactamente. Pero digamos, a ojo, que en todos estos meses me "ahorro" 400 euros, que sería el beneficio obtenido por amortizar el coche con dinero que ya NO estoy metiendo en la cuenta vivienda.
Veamos...
Situación 1, si metiese en cuenta vivienda:
- 4000 euros actuales + 6000 hasta el año que viene, 10000 euros disponibles en la cuenta vivienda
- El préstamo del coche, pagando a 65+65 al mes, amortizaría unos 700 euros en esos 10 meses por lo que me quedarían por pagar 9800 euros, y seguiría teniendo una cuota de unos 120 al mes entre amortización e intereses.
- El préstamo puente se fusiona con la hipoteca pero he tirado a la basura unos 1000 euros en intereses
Situación final: pagando escritura y cosas básicas de amueblar algo (que aun así necesitaría otro préstamo o algo), la cuenta vivienda quedaría a CERO, estaría pagando 120 al mes en coche + hipoteca (calculo unos 600-700)
Situación 2: intento quitarme el coche.
- La cuenta vivienda estaría con unos 5000 (los 4000 actuales + algo que pueda meter)
- El coche estaría pagando unos 60 al mes y me quedarían pendientes unos 4000
- Fusion del préstamo puente exactamente igual
Situación final: Podría amueblar algo menos, o nada, la escritura iría con la cuenta vivienda, y pagaría al mes 60 de coche + hipoteca.
En definitiva, tengo todavía más lio que antes... es decir, sobre esos 10.000 que podría llegar a tener, ¿no podría sacar siquiera unos 1000-1500 por parte de hacienda?
Cierto es que si en lugar de 120 del coche tuviese que pagar 60, al final al año supone un ahorro de 700 euros, pero es que ya no sé la verdad qué me compensa más...
Madre mía, siento todo este rollo, pero es que como ves tengo un gran cacao mental... y el problema principal es porque no termino de ver los números claros, es decir, mentalmente no me hago una hoja de resultados clara que me haga decidirme por dónde tirar.
Bueno, lo dejo aquí, que creo que ya me he enrollado bastante, gracias de nuevo por tu ayuda.
Ante todo gracias por la pronta respuesta.
Para empezar, eso del 18% me lo dijo mi padre, que trabaja en la banca, pero la verdad con el porcentaje no estoy seguro, a lo que me refería es que genera deducción. De todas formas, como con estos temas no estoy muy puesto, me has dejado con la duda de qué pasa exactamente una vez se fusionen los préstamos, ya que por un lado dices que me devuelven más dinero del que me devolverían si no tengo la cuenta vivienda, pero luego dices que no me dan dinero.
Aún así, creo que estas cosas lo mejor es ponerlas sobre la mesa y hacer cálculos, cosa que hasta el momento tampoco he sabido hacer exactamente. El día que le sugería a mi padre esto mismo que te comento, me dijo que merecía más la pena lo de la cuenta vivienda y olvidarme del coche, pero a pesar de que le comenté que preferiría verlo en números o con ejemplos para estar seguro de ello, eso al final no ha ocurrido. Es decir, me he fiado de su palabra mientras por dentro sigo dudando de qué es mejor realmente...
Dicho esto, me permito poner aquí unos números, así a ojo, a ver cómo los ves, y si me equivoco en algo o me olvido de algo importante me comentas, que es básicamente en lo que necesito un poco de luz, y el motivo de generar esta pregunta aquí.
La vivienda está pensaba para ser finalizada aproximadamente a mediados de 2010, aunque no hay fecha fija aún. Digamos que quedan unos 9 meses y está la fachada al 90% así como interiores e instalaciones eléctricas. Es decir, vamos a poner que tengo 10 meses para meter dinero aquí y allá, por redondearlo un poco.
Por otro lado, valores actuales:
Ahorrado en cuenta vivienda: 4000 euros
Prestamo coche: 65 amortizacion + 65 interes (pendientes a pagar 10.600, y es al 7.5%)
Prestamo puente: 100 intereses (pendiente a pagar 30.000)
En un futuro estaría el préstamo de la hipoteca, que creo que son 122.000 en total, incluida la entrada.
Si pusiese 600 euros al mes como dices en el préstamo del coche como amortización anticipada y a reducción de cuota, en lugar de reducción de plazo, si no me equivoco pagaría un poco menos al mes en amortización, y un poco menos en interés, ¿cierto?
Es decir, con un mes (600 euros) me quitaría de un plumazo unos 8 meses de préstamo, por lo que el interés del pago siguiente en lugar de ser sobre 10.600 euros sería sobre 10.000, y a su vez el importe a pagar algo menor.
En realidad tengo una gran confusión sobre las ventajas e inconvenientes de reducir cuota o plazo. Es decir, entiendo que si no reduzco plazo, voy a pasar más tiempo pagando intereses, pero es que al final tampoco sé si voy a acabar pagando lo mismo, ya que aunque pague más interés, también estoy pagando menos cuota...
Bueno, digamos que en esos 10 meses meto 6.000 euros en el coche. Eso dejaría el préstamo pendiente en unos 4.000 euros, que viene a ser menos de la mitad que ahora. Es decir, si no me equivoco, pagaría al mes unos 30 euros de amortización y 30 de interés.
Eso haría que al mes tuviese unos 50-60 euros que ahora no tengo, pero eso es dentro de 10 meses. Dentro de 5 no sé cuánto sería exactamente. Pero digamos, a ojo, que en todos estos meses me "ahorro" 400 euros, que sería el beneficio obtenido por amortizar el coche con dinero que ya NO estoy metiendo en la cuenta vivienda.
Veamos...
Situación 1, si metiese en cuenta vivienda:
- 4000 euros actuales + 6000 hasta el año que viene, 10000 euros disponibles en la cuenta vivienda
- El préstamo del coche, pagando a 65+65 al mes, amortizaría unos 700 euros en esos 10 meses por lo que me quedarían por pagar 9800 euros, y seguiría teniendo una cuota de unos 120 al mes entre amortización e intereses.
- El préstamo puente se fusiona con la hipoteca pero he tirado a la basura unos 1000 euros en intereses
Situación final: pagando escritura y cosas básicas de amueblar algo (que aun así necesitaría otro préstamo o algo), la cuenta vivienda quedaría a CERO, estaría pagando 120 al mes en coche + hipoteca (calculo unos 600-700)
Situación 2: intento quitarme el coche.
- La cuenta vivienda estaría con unos 5000 (los 4000 actuales + algo que pueda meter)
- El coche estaría pagando unos 60 al mes y me quedarían pendientes unos 4000
- Fusion del préstamo puente exactamente igual
Situación final: Podría amueblar algo menos, o nada, la escritura iría con la cuenta vivienda, y pagaría al mes 60 de coche + hipoteca.
En definitiva, tengo todavía más lio que antes... es decir, sobre esos 10.000 que podría llegar a tener, ¿no podría sacar siquiera unos 1000-1500 por parte de hacienda?
Cierto es que si en lugar de 120 del coche tuviese que pagar 60, al final al año supone un ahorro de 700 euros, pero es que ya no sé la verdad qué me compensa más...
Madre mía, siento todo este rollo, pero es que como ves tengo un gran cacao mental... y el problema principal es porque no termino de ver los números claros, es decir, mentalmente no me hago una hoja de resultados clara que me haga decidirme por dónde tirar.
Bueno, lo dejo aquí, que creo que ya me he enrollado bastante, gracias de nuevo por tu ayuda.
Vamos por partes. Todo el dinero que aportes a la compra de tu vivienda, sea mediante cuenta vivienda o no, tiene una deducción en la declaración de renta. Con un tope de 9015 euros (juntandolo todo, pagos y cuenta vivienda) al año. La cuenta vivienda te permite desgravarte ese dinero como si ya tuvieras el piso cuando aun no lo tienes, esa es la única diferencia. Es decir si la cuenta vivienda la tienes desde hace dos años por ejemplo, cada año en la declaración de la renta te lo has desgravado como si ya hubieras comprado la vivienda sin ser así. Ahora bien, ese dinero ya no te lo puedes volver a desgravar por que ya lo hiciste en cada año correspondiente. Aunque no metieras nada más en esa cuenta, cuando compres el piso en el 2010 te desgravaras otra vez como tope los 9015 de cada año, pero ya tendrás la hipoteca que como se ha juntado con el crédito puente, el total de eso te lo podrás desgravar totalmente. ¿Es más interesante meter más dinero en la cuenta vivienda? Para mi no, te vas a desgravar igual aunque no lo hagas por que solo con los gastos de compra venta que tendrás más la hipoteca que pages hasta final del 2010 sobrepasaras el tope. Y todo lo que sobre pase ya no desgrava, no se si hasta ahora me estoy explicando bien. Este beneficio de meter el dinero en la cuenta vivienda por la desgravación ye hamos visto que "se pierde". Económicamente hablando interesa más cancelar un crédito al 7% que cualquier otra cosa. Pero esto es económicamente hablando, ahora depende de que es lo que tu quieres realmente. Si lo que quieres es poder tener un dinero para amueblarlo y demás. Pues entones mete dinero en esa cuenta, deja el préstamo del coche y ya. Cuando termine todo el tema de la compra tendrás una hipoteca y un préstamo al mes. De la otra forma puedes usar esos 4000 para los gastos y los otros 6000 para cancelar parte de ese crédito amortizandolo, con lo cual tendrías menos cuota mensual o el crédito a muchos menos años, pero no podrías amueblar. Como ves una cosa son los números y otra lo que realmente te interese hacer. Para cancelar parte de ese crédito siempre estas a tiempo, así que si no sabes que hacer, sigue metiendo dinero en la cuenta vivienda o en otra y cuando vayas a firmar la compra, decides si en ese momento quieres cancelar el préstamo del coche o amueblar. No se que más decirte, por que más que números creo que es algo muy personal.
OK gracias, ya veo que al final consiste un poco en evaluar lo que prefiero... ganando por un lado pierdo por otro. Pero bueno, me pensare eso que dices de quitarme el préstamo del 7%, porque la verdad, es una burrada de intereses.
Gracias, un saludo.
Gracias, un saludo.