Anónimo
¿Dónde amortizar, hipoteca o préstamo personal?
Tengo una duda sobre que hacer con una cantidad de dinero que tengo ahorrada, y quería ver si me pueden dar su opinion/sugerencia. La cantidad de la que estamos hablando es de unos 14,000 euros y veo estas posibilidades:
- Amortizar la hipoteca. Me resta una hipoteca de unos 219,000€ por 19 años más, a un tipo de interés actual (revisado el pasado Julio) del 2,32% y con revisión anual (hasta julio 2012). Esta amortización, sería por encima de los 18,000€ deducibles mediante IRPF (por ser 2 personas). Es decir, esta amortización adicional no me daría mayor beneficio fiscal, solamente eliminar intereses.
- Amortizar un préstamo personal. Me restan 27,000€ por 6,5 años más, a un tipo de interés del 3% (originalmente, préstamo de 40,000€ a 10 años a un tipo de interés fijo del 3%
- Meter el dinero en inversiones de bajo riesgo, actualmente quizás el de 3,3% a 6 meses de ING Direct.
- Gastar el dinero en cosas NO necesarias (mejora de la cocina, renovar coche, otro)
- Amortizar la hipoteca. Me resta una hipoteca de unos 219,000€ por 19 años más, a un tipo de interés actual (revisado el pasado Julio) del 2,32% y con revisión anual (hasta julio 2012). Esta amortización, sería por encima de los 18,000€ deducibles mediante IRPF (por ser 2 personas). Es decir, esta amortización adicional no me daría mayor beneficio fiscal, solamente eliminar intereses.
- Amortizar un préstamo personal. Me restan 27,000€ por 6,5 años más, a un tipo de interés del 3% (originalmente, préstamo de 40,000€ a 10 años a un tipo de interés fijo del 3%
- Meter el dinero en inversiones de bajo riesgo, actualmente quizás el de 3,3% a 6 meses de ING Direct.
- Gastar el dinero en cosas NO necesarias (mejora de la cocina, renovar coche, otro)
1 Respuesta
Respuesta de ahorro
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Si hablamos desde el punto de vista estrictamente económico la mejor opción seria amortizar el préstamo personal debido a:
- El interés pagado por el préstamo a día de hoy (3%), es superior al de la hipoteca. Además como tu mismo comentas amotizar la hipoteca no te supondría ninguna ventaja fiscal. Más adelante si te revisa al alza la hipotea deberías compararlos de nuevo.
- Aunque a primera vista el plazo te genere un interés mayor que lo que te cuesta el préstamo (3,3% frente a 3%) debes tener en cuenta que el 3,3% es el importe bruto. Si le restamos que en el plazo te retendrán un 19% de los intereses, lo que tu "realmente" recibes es 3,3-19%= 2,673 que como se ve es inferior al coste del préstamo.
De todas formas deberías tener en cuenta si los 14.000e son todos tus ahorros o no, ya que, en el caso de que amortizaras el préstamo y por lo que fuera tuvieras una necesidad excepcional de dinero (como tener que cambiar de coche, arreglos en el hogar...) te obligaría a tener que pedir un nuevo préstamo personal adicional y, actualmente, los intereses de los prestamos personales son muy superiores al 3%.
- El interés pagado por el préstamo a día de hoy (3%), es superior al de la hipoteca. Además como tu mismo comentas amotizar la hipoteca no te supondría ninguna ventaja fiscal. Más adelante si te revisa al alza la hipotea deberías compararlos de nuevo.
- Aunque a primera vista el plazo te genere un interés mayor que lo que te cuesta el préstamo (3,3% frente a 3%) debes tener en cuenta que el 3,3% es el importe bruto. Si le restamos que en el plazo te retendrán un 19% de los intereses, lo que tu "realmente" recibes es 3,3-19%= 2,673 que como se ve es inferior al coste del préstamo.
De todas formas deberías tener en cuenta si los 14.000e son todos tus ahorros o no, ya que, en el caso de que amortizaras el préstamo y por lo que fuera tuvieras una necesidad excepcional de dinero (como tener que cambiar de coche, arreglos en el hogar...) te obligaría a tener que pedir un nuevo préstamo personal adicional y, actualmente, los intereses de los prestamos personales son muy superiores al 3%.
Desde el punto de vista estrictamente económico entiendo y estoy de acuerdo con la respuesta. Pero he estado viendo los intereses pagados: en el prestamos hipotecario estoy pagando alrededor de 400€ en concepto de intereses, mensualmente... Mientras que por el préstamo personal, son sólo entorno a los 50€ mensuales... Por ese lado de los intereses, ¿no es más conveniente amortizar la hipoteca para reducir los intereses pagados?
(No son todos mis ahorros, son solo parte de ellos; amortizando uno de los prestamos, me quedo todavía con dinero para el "por si acaso".
Gracias por la ayuda
Saludos,
(No son todos mis ahorros, son solo parte de ellos; amortizando uno de los prestamos, me quedo todavía con dinero para el "por si acaso".
Gracias por la ayuda
Saludos,
Siento discrepar contigo.
Lógicamente en importe los intereses de la hipoteca son mucho mayores que los del préstamo personal, pero eso se debe a que de hipoteca tienes 219.000e y de préstamo personal 27.000e. Tú lo que tienes que comparar es el interés que pagas por cada uno.
Si tu duda es cual amortizar la respuesta es clara, el préstamo personal. Uno te cueta el 3% y el otro un 2,32%. Cuando te revise la hipoteca ya tendríamos que ver, pero ahora te compensa amortizar el préstamo.
Si esto aun no te convence la solución es fácil. Puedes acercarte al banco y perdirles que te simulen que cuotas nuevas tendrías si amortizas el préstamo personal o si amortizas la hipoteca (pídeles que te simulen una reducción de cuota y no de vencimientos). En este caso verás claramente que el ahorro es mayor amortizando el préstamo personal que la hipoteca.
En relación a este tema para comparar, la simulación la tienes que hacer con reducción de cuota, pero si finalmente quieres amortizar hazlo con reducción de vencimientos. La diferencia entre una y otra es la siguiente:
- En la reducción de cuota lo que haces es pagar un poco menos al mes pero durante los mismos años ( y el interés sigue siendo el mismo).
- En la reducción de vencimientos, lo que haces es pagar la misma cuota al mes pero acabar de pagar el préstamo antes. De esta manera acabarías pagando antes el préstamo con lo que la cantidad que finalmente habrás pagado al banco es menor.
Lógicamente en importe los intereses de la hipoteca son mucho mayores que los del préstamo personal, pero eso se debe a que de hipoteca tienes 219.000e y de préstamo personal 27.000e. Tú lo que tienes que comparar es el interés que pagas por cada uno.
Si tu duda es cual amortizar la respuesta es clara, el préstamo personal. Uno te cueta el 3% y el otro un 2,32%. Cuando te revise la hipoteca ya tendríamos que ver, pero ahora te compensa amortizar el préstamo.
Si esto aun no te convence la solución es fácil. Puedes acercarte al banco y perdirles que te simulen que cuotas nuevas tendrías si amortizas el préstamo personal o si amortizas la hipoteca (pídeles que te simulen una reducción de cuota y no de vencimientos). En este caso verás claramente que el ahorro es mayor amortizando el préstamo personal que la hipoteca.
En relación a este tema para comparar, la simulación la tienes que hacer con reducción de cuota, pero si finalmente quieres amortizar hazlo con reducción de vencimientos. La diferencia entre una y otra es la siguiente:
- En la reducción de cuota lo que haces es pagar un poco menos al mes pero durante los mismos años ( y el interés sigue siendo el mismo).
- En la reducción de vencimientos, lo que haces es pagar la misma cuota al mes pero acabar de pagar el préstamo antes. De esta manera acabarías pagando antes el préstamo con lo que la cantidad que finalmente habrás pagado al banco es menor.