Desgravar hipoteca o crear plan de pensiones
Tengo dos hipotecas y solo desgravo una:
La primera hipoteca, la cual desgravo fiscalmente como vivienda habitual, actualmente pago 175 euros al mes de los cuales 150 e de capital y 25 e de intereses, quedandome 38000e en total.
La segunda hipoteca, es una vivienda alquilada por 425e, me queda de hipoteca 98000euros y pago al mes 386euros de los cuales son 268e de capital y 118e son de intereses. ¿Esta vivienda tiene algun tipo de desgravacion fiscal?
Tengo unos ahorros anuales de aproximadamente 8000euros, ¿dónde seria mas conveniente destinar estos ahorros? Considerando y teniendo en cuenta tambien otro producto que estoy considerando, un plan de pensiones.
Tengo 37 años.
¿Qué me recomendarias?
1 Respuesta
Pues es que fiscalmente puede que te interese una cosa pero económicamente puede ser otra. En este foro solo puedo ofrecerte la comparativa entre opciones a nivel fiscal pero no de otro índole.
La deducción por vivienda habitual implica que puedes recuperar hasta el 15% de 9040 euros, es decir 1.356 euros, para lo que necesitarías aportar 6.940 euros.
La desgravación de la otra hipoteca se realiza en la medida en que declares el alquiler que tienes sobre la vivienda, de forma que el gasto de intereses será deducible adicionalmente, en este sentido si realizas una aportación adicional lo normal es que vaya contra capital por lo que no implicaría nada fiscalmente.
Las aportaciones a planes de pensiones te reducen la base imponible hasta 10.000 euros y la cuantía que de alguna manera dejas de pagar depende de tus ingresos declarados por lo que con los datos ofrecidos es difícil saberlo, pero en todo caso se trata de una inversión que te desgrava hoy y que cuando la recuperes (por el total obtenido aunque no ganaras nada respecto de lo que pusiste) tributarás como rendimientos de trabajo al tipo general en aquel momento.
Como ves el tema de los planes de pensiones fiscalmente es mejor ahora aunque luego acabarás pagando por ello y pudiera resultar incluso que no acabara siendo una buena inversión si no obtienes rendimiento alguno con el Plan.
En tu caso yo trataría de reducir mis deudas, que económicamente son problemas que pueden explotar en cualquier momento, dado que el plan de pensiones realmente es una incertidumbre y no está garantizado por nadie la recuperación de su importe. Si una vez amortizado el préstamo de la vivienda habitual hasta el tope te sobra dinero y te planteas entre el otro préstamo y el plan de pensiones, fiscalmente te compensa siempre el plan de pensiones pero como digo debes de valorar tu situación personal y profesional para tomar dicha decisión.
Además yo realizaría una simulación con los ingresos del 2013 para ver si por un lado puedes aprovechar toda la deducción por vivienda y luego la reducción por aportación a planes de pensiones, dado que al final si ganas poco igual no puedes aprovechar estos dos beneficios fiscales.
