¿Que se pierde o gana al cambiar un seguro decesos de 25 años?

En decesos es bastante más complejo. Va a depender del tipo de tarifa.

Si la tarifa que se usa es natural, o sea, se aplica en cada año la tasa que corresponde por la edad, las primas desaparecen una vez pasado el año, porque se aplican para pagar otros siniestros.

Si la tarifa es nivelada, o sea, que se paga desde el primer año la misma tasa que se pagará en el último, en los primeros años se paga de más para compensar los últimos sin subida, y este exceso de prima cobrada sí que va a reservas, se guarda, y se aplica para esta única póliza en el futuro.

Y después están las tarifas semi naturales que es una mezcla y dependerá el momento en que se nivele la tarifa.

Por lo tanto, a la pregunta si cuenta el tiempo pagado, la respuesta es depende.

Sobre si se puede usar esa prima pagada de más según la tarifa y la edad: no. Al cambiar de compañía esa cantidad se pierde. No se puede trasladar como en un plan de pensiones, o ppa, a otra entidad.
Algunos malos vendedores (aseguradoras, bancos y algún agente o corredor) solucionan esto diciendo que al cambiar de compañía respetan la antigüedad. Lo que hacen es aplicar un descuento comercial a la nueva póliza, o en la misma póliza ponen que viene de una póliza del año x, o cosas más ingeniosas. Pero lo más que van a hacer son descuentos comerciales. Que también conviene saber si desaparecen, y cuando. Pero, como siempre, lo importante es conocer el tipo de tarifa que van a aplicarte, y qué diferencias tiene con el que tienes ahora.

Pero lo importante es saber como funcionará tu tarifa dentro de 30 o 40 años, porque te puedes encontrar con que no puedas pagar la prima que te piden cuando te jubiles. Contrata solo con agentes o corredores colegiados.

En principio, un seguro de decesos es Temporal anual renovable, es decir, como un seguro de Auto. Paga porque en esa anualidad le ocurra algo. Al cambiarse de compañía ni pierde ni gana... (generalmente, porque siempre hay excepciones).