Moratoria de hipoteca en divisas
Te he escrito hace un rato una pregunta, y ahora, viendo qué han preguntado otras personas, se me ocurre lo siguiente.
Como te decía, tengo una hipoteca multidivisa, actualmente en yenes, abierta a 1 euro:156 yenes.
No sé si esto que te comento puede hacerse. ¿Sería posible, si se prevé que dentro de 1 año, por ejemplo, el euro haya subido frente al yen, pedir una moratoria de 1 año en este tipo de hipotecas?
¿Crees qué sería una buena idea?
Si es posible, ¿podría cambiarse el tipo de divisa durante ese año de moratoria?
Y finalmente, otra pregunta relacionada. ¿Existe algún tipo de seguro que te garantice el cambio euro-yen en este caso, durante un periodo de tiempo? Si es así, ¿Qué puede costar?
Como te decía, tengo una hipoteca multidivisa, actualmente en yenes, abierta a 1 euro:156 yenes.
No sé si esto que te comento puede hacerse. ¿Sería posible, si se prevé que dentro de 1 año, por ejemplo, el euro haya subido frente al yen, pedir una moratoria de 1 año en este tipo de hipotecas?
¿Crees qué sería una buena idea?
Si es posible, ¿podría cambiarse el tipo de divisa durante ese año de moratoria?
Y finalmente, otra pregunta relacionada. ¿Existe algún tipo de seguro que te garantice el cambio euro-yen en este caso, durante un periodo de tiempo? Si es así, ¿Qué puede costar?
1 respuesta
Respuesta de pablovo
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Vayamos por partes
En primer lugar en cualquier préstamo se puede establecer un periodo de carancia o moratorio pero si no esta previsto en el mismo (lo más normal) requerirá el consentimineto expreso de la entidad lo cual no es tan sencillo.
Evidentemente es una buena opción para minimizar las fluctuaciones de la divisa también tiene la opción de cambiar a una divisa más estable y defensiva.
Respecto al tema del seguro desconozco si existen dicho tipo de seguros si bien si existen seguros para blindar las posibles subidas de tipos de interés por o que a priori se podría aplicar alguno de estos productos con indiferencia de como se calcule el tipo.
En definitiva para todo lo que no esta previsto en la escritura de préstamo deberá negociar con su entidad con el objeto de efectuar las modificaciones o acuerdos que estimen oportunos.
En primer lugar en cualquier préstamo se puede establecer un periodo de carancia o moratorio pero si no esta previsto en el mismo (lo más normal) requerirá el consentimineto expreso de la entidad lo cual no es tan sencillo.
Evidentemente es una buena opción para minimizar las fluctuaciones de la divisa también tiene la opción de cambiar a una divisa más estable y defensiva.
Respecto al tema del seguro desconozco si existen dicho tipo de seguros si bien si existen seguros para blindar las posibles subidas de tipos de interés por o que a priori se podría aplicar alguno de estos productos con indiferencia de como se calcule el tipo.
En definitiva para todo lo que no esta previsto en la escritura de préstamo deberá negociar con su entidad con el objeto de efectuar las modificaciones o acuerdos que estimen oportunos.
Muchas gracias de nuevo.
He estado releyendo las 2 contestaciones que me ha dado y he pensado de nuevo en la sugerencia al cambio de divisa.
He mirado una gráfica histórica del cambio euro-franco suizo y he visto lo siguiente:
En 2007 que es cuando abrí la hipoteca en multidivisa el cambio estaba a 1:1,60, muy similar a mi 1:156 yenes si quitamos los decimales. Desde entonces frente al yen el cambio está en 1:120 más o menos, y frente al franco en 1:1,53 más o menos.
Está claro que el euro ha perdido mucho menos frente al franco que frente al yen lo que debe ser que esta relación es más estable.
Parece ser que el franco suizo también ha bajado frente el yen en el último año desde aproximadamente un 1:100 a un 1:82.
En realidad no sé hacerme muy bien la composición de lugar. Debo unos 30.000.000 de yenes para redondear. Si cambio a francos deberé 365.000 francos (a 1:82), que equivaldrán a unos 240.000 euros (a 1:1,53).
Imagino que algo he hecho mal en este cálculo por que si divido los 30.000.000 yenes entre 120, que es a lo que está ahora el euro-yen me salen 250.000 euros, esto es, una diferencia de 10.000 respecto a lo anterior.
365.000 francos al tipo de interés que tienen me hace pagar mensualmente más dinero en euros que si tuviera la hipoteca en yenes.
Imagino que la gracia del tema está en quedar en francos hasta que la relación euro-yen toque su mínimo, por ejemplo 1:80 y luego volverse a yenes.
De todas formas, aquí viene mi duda, porque soy novato en el tema y no lo entiendo muy bien. ¿Qué ventaja saco de cambiar a francos, cuando el franco ya ha perdido en un año un 20% aproximadamente frente al yen, y además por el tipo de interés me tocaría pagar aún más?
Lo que quiero decir es que el mal ya está hecho. El euro ha perdido como un 25% de su valor frente al yen y el franco un 20%. Si considero la situación actual como un nuevo punto de partida, tiene sentido que cambie a francos y creo que el euro se va a depreciar frente al yen y se va a mantener estable frente al franco.
El tema es que el euro frente al franco suizo ya ha rebotado casi la mitad de lo que ha perdido en año y medio. De 1,67 bajó a 1,42 y ahora está en 1,53. Frente al yen no ha rebotado nada. Por esto, aunque desde luego no tengo ni la menor idea de qué va a pasar, pienso que es más probable que el euro rebote frente al yen a que siga subiendo frente al franco, o el cualquier caso, que suba frente a yen y franco.
Como ves, estoy hecho un lío. Me gustaría tomar la decisión correcta y como bien me decías en la anterior respuesta, nadie sabe lo que va a pasar.
Por concretar un poco, ¿a qué divisa cambiarías? ¿A qué valor de cambio volverías a yenes?
Muchas gracias y perdona todo este rollo.
He estado releyendo las 2 contestaciones que me ha dado y he pensado de nuevo en la sugerencia al cambio de divisa.
He mirado una gráfica histórica del cambio euro-franco suizo y he visto lo siguiente:
En 2007 que es cuando abrí la hipoteca en multidivisa el cambio estaba a 1:1,60, muy similar a mi 1:156 yenes si quitamos los decimales. Desde entonces frente al yen el cambio está en 1:120 más o menos, y frente al franco en 1:1,53 más o menos.
Está claro que el euro ha perdido mucho menos frente al franco que frente al yen lo que debe ser que esta relación es más estable.
Parece ser que el franco suizo también ha bajado frente el yen en el último año desde aproximadamente un 1:100 a un 1:82.
En realidad no sé hacerme muy bien la composición de lugar. Debo unos 30.000.000 de yenes para redondear. Si cambio a francos deberé 365.000 francos (a 1:82), que equivaldrán a unos 240.000 euros (a 1:1,53).
Imagino que algo he hecho mal en este cálculo por que si divido los 30.000.000 yenes entre 120, que es a lo que está ahora el euro-yen me salen 250.000 euros, esto es, una diferencia de 10.000 respecto a lo anterior.
365.000 francos al tipo de interés que tienen me hace pagar mensualmente más dinero en euros que si tuviera la hipoteca en yenes.
Imagino que la gracia del tema está en quedar en francos hasta que la relación euro-yen toque su mínimo, por ejemplo 1:80 y luego volverse a yenes.
De todas formas, aquí viene mi duda, porque soy novato en el tema y no lo entiendo muy bien. ¿Qué ventaja saco de cambiar a francos, cuando el franco ya ha perdido en un año un 20% aproximadamente frente al yen, y además por el tipo de interés me tocaría pagar aún más?
Lo que quiero decir es que el mal ya está hecho. El euro ha perdido como un 25% de su valor frente al yen y el franco un 20%. Si considero la situación actual como un nuevo punto de partida, tiene sentido que cambie a francos y creo que el euro se va a depreciar frente al yen y se va a mantener estable frente al franco.
El tema es que el euro frente al franco suizo ya ha rebotado casi la mitad de lo que ha perdido en año y medio. De 1,67 bajó a 1,42 y ahora está en 1,53. Frente al yen no ha rebotado nada. Por esto, aunque desde luego no tengo ni la menor idea de qué va a pasar, pienso que es más probable que el euro rebote frente al yen a que siga subiendo frente al franco, o el cualquier caso, que suba frente a yen y franco.
Como ves, estoy hecho un lío. Me gustaría tomar la decisión correcta y como bien me decías en la anterior respuesta, nadie sabe lo que va a pasar.
Por concretar un poco, ¿a qué divisa cambiarías? ¿A qué valor de cambio volverías a yenes?
Muchas gracias y perdona todo este rollo.
Tal y como indica la situación es compleja y yo personalmente desconfío del yen dadas las actuales circunstancias económicas y porque considero que el yen se apreciara frente al euro dadas las actuales circunstancias económicas considero que europa va ha salrir perjudicada frente a otras economías entre las que incluyo a Japón. Es sólo una apreciación personal, es cierto, que el yen ha dado rentabilidades historícas los últimos años en este tipo de productos pero no es menoscierto que es una divisa muy sensible a los cambios ecnómicos y con un elevado grado de volatibilidad o inestabilidad. Por contra el franco suizo es una divisa mucho más estable y menos sensible a los movivmientos económicos con una evolución más progersiva.
La respuesta de que gana con el cambio es sencilla nada a día de hoy es simplemente una previsión de cara a futuro por si el yen se dispara.
Lo que tiene que decidir es si quiere y puede arriesgar o no para apostar por una divisa u otra. Nadie salvo usted debe adoptar la decisión de lo que arriesga o no ya que es muy fácil decidir con dinero ajeno. Yo sólo propongo distintas opciones y es el cliente el que debe decidir en base a su personalidad y circunstancias.
Tenga en cuenta que en este tipo de productos los riesgos en casos de subidas repentinas de divisa se pagan muy caro y decida que riego desea asumir considerando que en tiempos de crisis los resultados son incoertos produciéndose grandes rentabilidades si se acierta y grandes pérdidas si se falla.
La respuesta de que gana con el cambio es sencilla nada a día de hoy es simplemente una previsión de cara a futuro por si el yen se dispara.
Lo que tiene que decidir es si quiere y puede arriesgar o no para apostar por una divisa u otra. Nadie salvo usted debe adoptar la decisión de lo que arriesga o no ya que es muy fácil decidir con dinero ajeno. Yo sólo propongo distintas opciones y es el cliente el que debe decidir en base a su personalidad y circunstancias.
Tenga en cuenta que en este tipo de productos los riesgos en casos de subidas repentinas de divisa se pagan muy caro y decida que riego desea asumir considerando que en tiempos de crisis los resultados son incoertos produciéndose grandes rentabilidades si se acierta y grandes pérdidas si se falla.
