HIPOTECA: de libre a VPO
Tengo una hipoteca por la compra de una casa de segunda mano desde marzo de 2008 con euribor+0,55.
En 2009 me acaban de conceder un préstamo subvencionado del Ministerio de Vivienda (Plan 2009-2012) con euribor+1,25.
Mi pregunta para el experto es:
Dado que ya tengo firmado euribor+0,55 ¿creen ustedes posible NEGOCIAR con el banco que me lo mantenga en el nuevo préstamo?
Cuando solicité esta subvención al Ministerio de Vivienda suponía que la ayuda sería para mí. Ahora veo que la ayuda es para el banco y para mi una hipoteca más cara que en el mercado libre.
En 2009 me acaban de conceder un préstamo subvencionado del Ministerio de Vivienda (Plan 2009-2012) con euribor+1,25.
Mi pregunta para el experto es:
Dado que ya tengo firmado euribor+0,55 ¿creen ustedes posible NEGOCIAR con el banco que me lo mantenga en el nuevo préstamo?
Cuando solicité esta subvención al Ministerio de Vivienda suponía que la ayuda sería para mí. Ahora veo que la ayuda es para el banco y para mi una hipoteca más cara que en el mercado libre.
2 respuestas
Respuesta de jemilio
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Entiendo que me preguntas si puedes negociar con el banco que te mantenga el euribor+0'55 y que de ahí se descuente la subvención, para que te salga más barata la hipoteca.
Negociar, claro que se puede negociar, pero no te lo admitirán. Tendrás que elegir el préstamo a tipo libre (euribor+0'55) o el préstamo subvencionado por el ministerio.
Valora cual te sale mejor, y con menos compensaciones para el banco (plan de pensiones, seguros varios, etc...) y elige.
Negociar, claro que se puede negociar, pero no te lo admitirán. Tendrás que elegir el préstamo a tipo libre (euribor+0'55) o el préstamo subvencionado por el ministerio.
Valora cual te sale mejor, y con menos compensaciones para el banco (plan de pensiones, seguros varios, etc...) y elige.
Muchas gracias por contestar. Su respuesta me ha aclarado dudas.
Cuando pregunté en Gabinete de Presidencia sobre ello me respondieron textualmente:
«[.] A ese respecto, le comunico que el Consejo de Ministros, en su reunión del pasado día 14 de mayo, aprobó la actualización de los tipos de interés para los préstamos cualificados concedidos por las entidades de crédito en el marco de los últimos planes de vivienda. [.] Así mismo, el Consejo de Ministros ha decidido modificar, como medida coyuntural, la fórmula de fijación de los tipos de interés de los préstamos a interés variable que se concedan en el marco del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012. [.] La rápida evolución de las circunstancias en los mercados financieros ha aconsejado este cambio para que los ciudadanos puedan beneficiarse de una mayor capacidad de elección, ante la diversidad de oferta entre las entidades de crédito, y se facilite la concesión de dichos préstamos. [.] El tipo de interés efectivo de estos préstamos será el Euribor a 12 meses más un diferencial de entre 25 y 125 puntos básicos hasta que el Consejo de Ministros lo revise, en función de la evolución del mercado de la vivienda y su financiación. Al mismo tiempo, se establece que un préstamo convenido a tipo de interés variable no perderá tal consideración por la mera novación o subrogación en otra entidad de crédito colaboradora, y se eliminan gastos por amortización anticipada. [.] En la confianza de que esta información sea de su interés, reciba un cordial saludo. José Enrique Serrano Martínez. Director del Gabinete de la Presidencia del Gobierno.»
La duda que me surge es: si el Plan de Vivienda permite un diferencial entre 0,25 y 1,25 puntos ¿se supone que es algo a negociar con el banco? En las 3 entidades que pregunté hasta ahora todas van a aplicar el 1,25, así que me temo que un diferencial menor solo existe en la publicidad del gobierno. ¿Por qué nos engañan?
Muchas gracias y un saludo.
Cuando pregunté en Gabinete de Presidencia sobre ello me respondieron textualmente:
«[.] A ese respecto, le comunico que el Consejo de Ministros, en su reunión del pasado día 14 de mayo, aprobó la actualización de los tipos de interés para los préstamos cualificados concedidos por las entidades de crédito en el marco de los últimos planes de vivienda. [.] Así mismo, el Consejo de Ministros ha decidido modificar, como medida coyuntural, la fórmula de fijación de los tipos de interés de los préstamos a interés variable que se concedan en el marco del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012. [.] La rápida evolución de las circunstancias en los mercados financieros ha aconsejado este cambio para que los ciudadanos puedan beneficiarse de una mayor capacidad de elección, ante la diversidad de oferta entre las entidades de crédito, y se facilite la concesión de dichos préstamos. [.] El tipo de interés efectivo de estos préstamos será el Euribor a 12 meses más un diferencial de entre 25 y 125 puntos básicos hasta que el Consejo de Ministros lo revise, en función de la evolución del mercado de la vivienda y su financiación. Al mismo tiempo, se establece que un préstamo convenido a tipo de interés variable no perderá tal consideración por la mera novación o subrogación en otra entidad de crédito colaboradora, y se eliminan gastos por amortización anticipada. [.] En la confianza de que esta información sea de su interés, reciba un cordial saludo. José Enrique Serrano Martínez. Director del Gabinete de la Presidencia del Gobierno.»
La duda que me surge es: si el Plan de Vivienda permite un diferencial entre 0,25 y 1,25 puntos ¿se supone que es algo a negociar con el banco? En las 3 entidades que pregunté hasta ahora todas van a aplicar el 1,25, así que me temo que un diferencial menor solo existe en la publicidad del gobierno. ¿Por qué nos engañan?
Muchas gracias y un saludo.
No conozco con detalle el tipo de préstamo.
Pero viendo como actúan las entidades bancarias, te puedo decir que normalmente hay entidades bancarias que firman el convenio y otras que no. El ministerio les da libertad para aplicar el diferencial que crean más conveniente y cada una aplica el que le parece.
Por lo tanto, si la entidad con la que estás tramitando el préstamo esta aplicando 1.25 de diferencial, harías bien en pedir un listado de las entidades que firmaron el convenio y preguntar las condiciones en cada una de ellas, hasta que encuentre la más barata.
Por supuesto, puedes negociar el diferencial con el banco.
O valorar si te conviene más un préstamo libre o acogerte al préstamo de convenio.
Pero viendo como actúan las entidades bancarias, te puedo decir que normalmente hay entidades bancarias que firman el convenio y otras que no. El ministerio les da libertad para aplicar el diferencial que crean más conveniente y cada una aplica el que le parece.
Por lo tanto, si la entidad con la que estás tramitando el préstamo esta aplicando 1.25 de diferencial, harías bien en pedir un listado de las entidades que firmaron el convenio y preguntar las condiciones en cada una de ellas, hasta que encuentre la más barata.
Por supuesto, puedes negociar el diferencial con el banco.
O valorar si te conviene más un préstamo libre o acogerte al préstamo de convenio.
Respuesta de fpchi
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Pues no lo creo que puedas renegociarlo, entre otras cosas, porque como bien dices el banco se beneficia, y no querrá negociarlo. Lo que si podrás es renunciar a la ayuda, alegando precisamente lo que cuentas. Supongo que ademas has recibido una subvención a fondo perdido, por lo que hecha tus cuentas, si te vale al pena renunciar a la ayuda, casi seguro que si, pues el diferencial es muy alto
Muchas gracias por contestar. Su opinión es justo lo que yo pensaba, pero me resisto a aceptarlo porque no le veo la lógica.
La subvención que me concedieron es la máxima: préstamo subvencionado, subsidiación de préstamo y ayuda directa a la entrada.
Restando la subsidiación del préstamo a la mensualidad que pagaría con el préstamo subvencionado, todavía me saldrían mensualidades más caras que las que tengo ahora. Tendría que pagar la nueva escritura del crédito (el banco calcula que son casi 3.000 euros) y pagaría la parte correspondiente a Hacienda de la ayuda directa a la entrada. Y, sobre todo, no sé qué interés me van a poner en los próximos años.
¿Cuál es la lógica de las ayudas? ¿No sería más fácil dar 500 o 1.000 euros de ayuda, por ejemplo, a cualquier persona que compre una vivienda, y que esté por debajo de ciertos ingresos?
Gracias por su tiempo y un saludo, Marta.
La subvención que me concedieron es la máxima: préstamo subvencionado, subsidiación de préstamo y ayuda directa a la entrada.
Restando la subsidiación del préstamo a la mensualidad que pagaría con el préstamo subvencionado, todavía me saldrían mensualidades más caras que las que tengo ahora. Tendría que pagar la nueva escritura del crédito (el banco calcula que son casi 3.000 euros) y pagaría la parte correspondiente a Hacienda de la ayuda directa a la entrada. Y, sobre todo, no sé qué interés me van a poner en los próximos años.
¿Cuál es la lógica de las ayudas? ¿No sería más fácil dar 500 o 1.000 euros de ayuda, por ejemplo, a cualquier persona que compre una vivienda, y que esté por debajo de ciertos ingresos?
Gracias por su tiempo y un saludo, Marta.