Anónimo
¿Hipotecas qué debo saber?
Que tal el motivo de mi consulta es porque tengo un terreno en mi pueblo y quiero hacerme una casita, ahora mismo estoy pidiendo presupuesto a los constructores, y a continuación me quiero poner manos a la obra con el tema de la hipoteca.
Pero el problema que tengo es que no tengo ni idea, por ello me gustaría me explicarais que es eso del TAE y lo del interés nominal que tanto te ponen, lo del euribor más o menos lo entiendo.
También me gustaría saber cuales son la preguntas claves que hay que hacerle al banquero para no pillarte los dedos, aunque claro esto creo que sera difícil
Pero el problema que tengo es que no tengo ni idea, por ello me gustaría me explicarais que es eso del TAE y lo del interés nominal que tanto te ponen, lo del euribor más o menos lo entiendo.
También me gustaría saber cuales son la preguntas claves que hay que hacerle al banquero para no pillarte los dedos, aunque claro esto creo que sera difícil
1 Respuesta
Respuesta de annabeles
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Voy a intentar ser los más sencilla posible, si no lo consigo, cuestioname las dudas.
Cuando pides una hipoteca, normalmente es a un plazo más o menos largo. Así los bancos te ofrecen un tipo de interés inicial (para el primer año) y después cada año lo van modificando dependiendo de cómo esté el mercado.
Si es una Caja, casi seguro que te ofrecerá el índice de tipo de interés de las cajas que se llama IRPH más un diferencial. Si es un banco te ofrecerá el EURIBOR (es el índice que utilizan los bancos) más un diferencial.
Así durante el primer año, pagará un tipo de interés que negocies con ellos. Al año siguiente, cuando te toque la revisión si tú tienes, por ejemplo un EURIBOR + 0.40 pactaco en la escritura, si el EURIBOR está al 1.80, tú pagarás un 2.20% durante el segundo año, y así año tras año se irá revisando tu hipoteca y modificando las cuotas.
No es mejor el EURIBOR que el IRPH ni al revés. La principal diferencia es que el EURIBOR está más actualizado con la situación del mercado, si los tipos están bajos, baja muy rápido, pero si van subiendo, sube muy rápido. El IRPH va mucho más lento para actulizarse con la situación del mercado, así si los tipo van bajando, te perjudicará tener el IRPH pero si van subiendo te beneficiará.
Cuando vayas a hablar con el banco es importante que negocies:
. Tipo de interés inicial para el primer año. Actualmente un 1.50 o 2% sería muy bueno, pero si no bajan tanto no te preocupes ya que piensa que solamente te durará un año.
. Es muy importante negocial el diferencial del EURIBOR o del IRPH y aquí sí que es importante hacer mucha presión ya que te influirá en todos los años que te dure el préstamo. Más o menos, unos muy buenos serian un EURIBOR + 0.40 y un IRPH + 0.10(dependiendo si lo hacer en un banco o en una caja).
. También es importante que negocies los tipos máximos y mínimos de tu hipoteca. Se le llama "CLAUSULA TÚNEL". Normalmente es entre 3.75-12%. Así tu hipoteca nunca bajaría de 3.75% ni nunca subiría del 12%. Sería importante negociar un tipo mínimo sobre el 2.5% o simplemente eliminar ese tipo mñinimo. Piensa que ahora a mucha genete, como los tipos están tan bajos le tocaría pagar un 1.50% o 1.75% de tipo de interés y al revisarle se le revisa al 3.75% porque tienen esa clausula túnel.
. En cuanto a comisiones es importante negocialr la comisión de apertura (solamente te la cobrarán una vez al abrir el préstamo) y también la comisión de cancelación total y parcial que sea 0 % ya que así si tienes un poco ahorrado, puedes cancelar préstamo sin que te cobren nada y si quieres cancelarlo por cualquier razón (o para cambiar de banco) que no telleves la sorpresa de tener que pagar una cantidad elevada de comisión.
Bueno, no se me ocurre más cosas que sean importantes.
Cuando pides una hipoteca, normalmente es a un plazo más o menos largo. Así los bancos te ofrecen un tipo de interés inicial (para el primer año) y después cada año lo van modificando dependiendo de cómo esté el mercado.
Si es una Caja, casi seguro que te ofrecerá el índice de tipo de interés de las cajas que se llama IRPH más un diferencial. Si es un banco te ofrecerá el EURIBOR (es el índice que utilizan los bancos) más un diferencial.
Así durante el primer año, pagará un tipo de interés que negocies con ellos. Al año siguiente, cuando te toque la revisión si tú tienes, por ejemplo un EURIBOR + 0.40 pactaco en la escritura, si el EURIBOR está al 1.80, tú pagarás un 2.20% durante el segundo año, y así año tras año se irá revisando tu hipoteca y modificando las cuotas.
No es mejor el EURIBOR que el IRPH ni al revés. La principal diferencia es que el EURIBOR está más actualizado con la situación del mercado, si los tipos están bajos, baja muy rápido, pero si van subiendo, sube muy rápido. El IRPH va mucho más lento para actulizarse con la situación del mercado, así si los tipo van bajando, te perjudicará tener el IRPH pero si van subiendo te beneficiará.
Cuando vayas a hablar con el banco es importante que negocies:
. Tipo de interés inicial para el primer año. Actualmente un 1.50 o 2% sería muy bueno, pero si no bajan tanto no te preocupes ya que piensa que solamente te durará un año.
. Es muy importante negocial el diferencial del EURIBOR o del IRPH y aquí sí que es importante hacer mucha presión ya que te influirá en todos los años que te dure el préstamo. Más o menos, unos muy buenos serian un EURIBOR + 0.40 y un IRPH + 0.10(dependiendo si lo hacer en un banco o en una caja).
. También es importante que negocies los tipos máximos y mínimos de tu hipoteca. Se le llama "CLAUSULA TÚNEL". Normalmente es entre 3.75-12%. Así tu hipoteca nunca bajaría de 3.75% ni nunca subiría del 12%. Sería importante negociar un tipo mínimo sobre el 2.5% o simplemente eliminar ese tipo mñinimo. Piensa que ahora a mucha genete, como los tipos están tan bajos le tocaría pagar un 1.50% o 1.75% de tipo de interés y al revisarle se le revisa al 3.75% porque tienen esa clausula túnel.
. En cuanto a comisiones es importante negocialr la comisión de apertura (solamente te la cobrarán una vez al abrir el préstamo) y también la comisión de cancelación total y parcial que sea 0 % ya que así si tienes un poco ahorrado, puedes cancelar préstamo sin que te cobren nada y si quieres cancelarlo por cualquier razón (o para cambiar de banco) que no telleves la sorpresa de tener que pagar una cantidad elevada de comisión.
Bueno, no se me ocurre más cosas que sean importantes.