Hipoteca oficinadirecta.com

Estoy a punto de comprar una casa y tendré que pedir unos 210mil euros aproximadamente.
Yo soy un usuario activo de Internet, lo uso para prácticamente todo y estoy mirando varias hipotecas de estas que se gestionan de forma online. Entre otras cosas, los tipos de interés y condiciones que ofrecen son mejores. Yo entiendo que eso es porque se ahorran muchos costes en personal y oficinas. ¿Eso es así o es que realmente hay truco? Me he leído las condiciones de varias de ellas una y otra vez y no le veo más que eso.
Ahora bien, me he fjjado especialmente en la de oficinadirecta.com, que pertenece al banco pastor.
Aquí esta la información concreta:
http://www.oficinadirecta.com/prestamos-hipotecarios-hipoteca-vivienda.html
Yo no soy un experto, pero la verdad es que las condiciones me parecen muy buenas. Entre otras cosas, no te obligan a contratar el seguro de vida con ellos, por lo que entiendo que en este caso no ocurre lo que critica la gente: que te atraen con un interés muy bajo pero luego lo pagas con los seguros obligatorios, y planes de pensiones y todo lo demás.
Además, siendo como soy, aunque no me pidieran seguro de vida ni de hogar ni de nada, yo lo pediría igualmente, para vivir más tranquilo y que mi mujer lo tenga todo arreglado si me ocurre algo, por ejemplo
¿Qué opinas tu de eso? Si voy a contratar igualmente estos seguros... ¿vale la pena este tipo de interés?
Finalmente, también quería preguntarte acerca de la amortización libre que ofrece esta hipoteca. Siempre puedes pedir la amortización habitual, pero esta gente ofrece la posibilidad de amortizar lo que quieras y cuando quieras.
En mi caso concreto, yo tenia un piso que vendí, y conservo todos los muebles. La casa que quiero comprar tiene todo para entrar a vivir, y como ya tengo muebles, creo que tendré pocos gastos los primeros meses/años, a parte de pintar y poca cosa más.
Entonces... Me atrae bastante esta hipoteca porque puedo destinar gran parte de el sueldo de ambos a amortizar, aprovechando que los intereses ahora están muy bajos.
No se cuando van a subir, pero considero que es mejor aprovechar ahora para devolver el máximo, incluso superando el máximo desgravable, que tardar más aunque no me devuelvan tanto en la renta. ¿Qué me puedes decir de esto?
Estas son las reflexiones que hago a partir de lo que se. Perdona si realmente las cosas no son así y no atino, pero para eso estáis los expertos. :)

5 Respuestas

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Veo que tiene las cosas muy claras y razona de una forma lógica. Es normal que pida consejo antes de embarcarse en una inversión más importante de nuestra vida como es la vivienda, aunque veo también que no es la primera vez, y ya parte con algo de experiencia.
Pues bien, ante la oferta que comenta de oficina directa.com, tiene toda la razón en cuanto dice que ante el ahorro de oficinas y personal pueden ofrecer mejores condiciones que otros bancos, pero con la diferencia de que el trato personal y directo de una entidad bancaria física no lo puede encontrar aquí.
En cuanto a las condiciones no se alejan mucho de lo que puede ofrecer actualmente otros bancos como banesto o barclays. Diferencial del 0,39%, incluso del 0,33% he llegado a leer en alguna publicidad. Además de que le interesa contratar seguros de vida y hogar, vinculaciones que pueden hacer que le bajen algo más el diferencial. Aunque como dato relevante decirle que sólo está obligado a contratar un seguro de hogar contra incendios, según ley.
Si dispone al principio de la hipoteca de dinero para ir amortizando las cuotas no es necesario contratar una hipoteca online como esta para hacerlo. En cualquier hipoteca tiene la posibilidad de ir entregando cantidades para amortizar la deuda, aunque es necesario para ello que no esté penalizado en la escritura hipotecaria con algún tipo porcentual como comisiones por amortización anticipada.
En la carencia permanente o amortización libre puede ajustar las cuotas según le interese ya que sólo incluyen obligatoriamente intereses y la amortización viene impuesta por usted. Es una hipoteca muy golosa pero a la vez muy arriesgada ante situaciones, durante la vida del préstamo, menos solventes ya que al dejar la amortización para más adelante, los intereses que "gravan" sobre la misma serán mayores proporcionalmente a la deuda que vaya quedando pendiente. Es más rentable incluso hacer aportaciones periódicas a un fondo de ahorro de plazo fijo en vez de amortizar pues le daría bastantes beneficios. Sería cuestión de que le sacasen números en un banco para ver que es una buena inversión.
La verdad es que había oído hablar de esta hipoteca como una solución flexible para personas cuyos sueldos también lo sean, que cobren por horas por ejemplo. Pero también he oído que ante cualquier problema la atención no es del todo buena y no es lo mismo que una oficina física donde estás viendo al director, además de comprometerse con unos pagos mínimos para no verse penalizado por las fechas de control de un mínimo de amortización.
En cuanto a lo último que comenta sobre amortizar más cuando el interés está bajo debo decirle que es precisamente lo contrario ya que si este está a niveles como los actuales tendrá una repercusión económica menor sobre la deuda pendiente. Y si están más altos es cuando hay que amortizar con mayor celeridad para que estos repercutan en la menor deuda posible mereciendo entonces la pena superar el máximo desgravable.
Resumiendo, no soy partidario precisamente de contratar una hipoteca con una entidad online como oficinadirecta, ebankinter, ebanesto.. etc., a no ser que las condiciones sean bastante mejores que en las oficinas físicas. Es cuestión de tantear bancos y cajas convencionales, con sucursales físicas, para ver si las ofertas que ofrecen difieren mucho de las sucursales online. Pero con las vinculaciones que está dispuesto a hacer, seguro de vida, hogar, nómina domiciliada, recibos, .. etc, puede que el diferencial y las condiciones no se alejen mucho de las sucursales que estamos analizando.
Hola,
muchas gracias por la explicación, realmente me ha sido de gran utiltidad.
Creo que ha detallado muy bien toda la situación y su opinión es muy valiosa. Efectivamente, como dice, no es la primera hipoteca que contrato, ya tuve un piso que vendí para comprarme ahora una casa.
Saludos y muchas gracias.
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Para empezar te diré que gracias a ti voy a conocer otra entidad, ya que no conocía la oficina virtual del banco pastor, así que voy a meterme en esa página que me has dado y te comento algo luego. Por lo demás el beneficio de las mejores condiciones de los préstamos hipotecarios por internet es por el motivo que tu has dado, el ahorro que tienen no solo de personal sino también de infraestructuras.
Un saludo y en cuanto lea la oferta de esta entidad te vuelvo a comentar algo.
Bueno por lo que he podido ver la cuota que ofrecen es con carencia, que quiere decir que no amortizas nada de capital con tus cuotas mensuales, quizás por este motivo ofrecen la posibilidad de la amortización parcial cada vez que tu quieras, por lo que mi consejo es que todos los meses ahorres un poco para cada tres meses amortizar, ya que si no es así no pagarías nunca capital. Por lo demás me parecen buenas condiciones, repito siempre que se pueda amortizar libremente sin comisiones.
Hola,
esta semana ya les he llamado varias veces y me he puesto en contacto por correo para assegurarme de que, como mínimo son coherentes con lo que anuncian en la web.
En el caso de la amortización, efectivamente no me cobran, ni tampoco hay limite. Les he preguntado expresamente si, por ejemplo, puedo hacer una amortización mensual. Me han dicho que sí, sin problemas, pero la única pega es que debo hacerlo por teléfono, debo llamar cada mes, ya que tienen un panel de banca electrónica en el que puedes hacer varias operaciones, pero no esta.
Perdona que insista en un tema concreto.. pero verdad que es mejor que aprovechando los intereses bajos actuales, y teniendo en cuenta que esto es amortización libre, ¿es mejor que amortice cada mes lo que pueda si no hay gastos mayores?
Gracias.
Si, si las condiciones son esas y no te cobran ningún tipo de comisión por amortización me parece una buena opción.
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Eso no es más que la publicidad. Para conocer con exactitud los datos es necesario que le manden por escrito las condiciones de la póliza así como la letra pequeña que actúe en cada caso.
No obstante las hipotecas on-line son productos que tienen interesantes prestaciones que no son desdeñables pero en las que es necesario profundizar.
Por otro lado, ningún banco on-line o comercial presencial puede obligarle a suscribir un seguro con la entidad, pueden condicionar la contratación del seguro pero siempre podrá elegir la compañía por su cuenta, es decir, ellos le pueden exigir que proteja el bien pero no le pueden imponer con quién.
Respecto las amortizaciones de capital anticipado deberá ver si es cierto que se producen sin coste tanto las parciales como las totales o si por el contrario existen ciertas limitaciones respecto de fechas concretas u otras que pudieran consignarse en la póliza del préstamo. Así mismo, no siempre es conveniente la amortización anticipada ya que habría que considerar el tipo de interés de la hipoteca, siendo siempre preferible utilizar ese dinero para inversiones que renten por encima del precio del interés que debemos devengar al banco de lo contrario lo que hacemos al devolver el préstamo anticipadamente es hacer que nuestro dinero en realidad pierda valor y nos descapitalizamos de forma absurda. No es siempre una política demasiado inteligente.
Hola, muchas gracias por la información, la verdad es que es muy interesante.
Evidentemente hay que profundizar mucho más en esa oferta e, incluso antes de empezar a mover el tema, hay que conocer a fondo todas las condiciones, pero a simple vista es la que me ha llamado más la atención.
Finalmente, quisiera pedir una explicación sobre el tema de la conveniencia o no de amortizar.
A mi modo de entender, sin ser un experto en la materia ni en hacer estos números, parecer mejor amortizar cuanto antes mejor, ya que en caso contrario la deuda con el banco habrá generado al final de los 30 años más intereses, y por tanto más dinero pagado al banco. Entiendo que si pago más de los 9015 euros al año perderé parte de la amortización, pero... por otro lado me habré ahorrado muchos intereses, especialmente si van subiendo progresivamente a lo largo de los años. ¿O no se debe ver de esta forma?
Saludos y gracias.
No, eso no es cierto ni lo puede ver así porque está pensando en corto y largo plazo al mismo tiempo y eso implica que mezcla elementos que no se pueden mezclar. Pongamos por caso que vd., dispone de 10.000 euros y con ellos amortiza parte de la deuda, una vez realizado puede optar por acortar años o en todo caso puede incluso variar el importe mensual pero eso no es lo que nos atañe ahora, sino ver que ocurre en su patrimonio personal cuando realiza ese pago.
Imaginemos que su hipoteca está ahora situada en el 3,5% de tipo de interés. Al amortizar anticipadamente cantidades que vencerían posteriormente no puede conocer que tipo de interés pagaría en el momento de la amortización del préstamo. Pero más grave aún:
a) Amortizo parte del préstamo de forma anticipada con mi capital - es decir, tras amortizar tengo 0 eur ya que utilizo los 10.000
b) No amortizo y dedico esos 10.000 eur a una rentabilidad variable por ejemplo del 5,5% de media durante todo el periodo pongamos un año. Tendría que dispone de 10.550 eur en lugar de 0. Pudiendo dedicar parte de las ganancias a la amortización futura de las letras correspondientes y habiendo hecho rentar el dinero que es con quién paga el interés y aún le quedan beneficios, en concreto el 2% de beneficio. Es decir, transcurrido el tiempo ha pagado su hipoteca con parte de los beneficios que le ha rentado ese dinero.
Es conveniente pensar que el dinero más barato que existe en el mercado es el hipotecario.
Hola,
muchas gracias de nuevo. La verdad es que la información me ha sido de gran utilidad, ahora entiendo la conveniencia o no de amortizar antes de tiempo.
Saludos y gracias.
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Supongo que será a interés variable a Euribor más un diferencial y si éste no es alto, estupendo.
Mira que no tengan comisiones de apertura o que si las tiene sean lo menos posibles y sin penalización por amortización anticipada. Si amortizas parcialmente, aplica la amrtización a rebajar plazo, porque es lo mejor para ti.
Respecto a los seguros, tienes razón, contrata seguro de hogar y de vida si no eres muy mayor o tienes profesión de riesgo y desde luego lo mejor de un seguro es no tener que usarlo.
Si amortizas parcialmente puedes hacerlo en Diciembre de un año y en Enero del siguiente para aprovechar la desgravación.
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Estoy de acuerdo, aunque de momento en este tipo de operaciones afortunadmente para los que nos encontramos en las sucursales seguimos teniendo la ventaja de que hay aun muca clientela que quiere verte cara a cara .
He visitado la página que me indicas y me parecen unas muy buenas condiciones . Si quieres para estar más tranquilo puedes ver in situ la copia de la escritura que vas a firmar al menos dos días antes de la firma para ver aquellas comisiones y condicionantes que aparecen en las escrituras y pocas veces se comentan.
En cuanto a los famosos ya paquetes de vinculación : nómina, recibos, tarjetas, seguros, planes de pensiones, coberturas de tipo de interés, etc es cierto que la Banca en general se ha vuelto muy exigente y se encarece sobremanera la petición de un préstamo hipotecario. Soy de tu opinión de coberturar los riesgos del hogar, vida, etc pero me gustaría mayor facilidad para poder comparar ofertas pues muchas veces crees que contratas algo bueno y después las coberturas tienen excepciones que sólo ves cuando tienes un problemas y debes leerte las condiciones generales
En cuanto a lo de amortización libre yo particularmente lo que quiero es facilidad para amortizar tanto parcialmente como totalmente sin gastos ni impedimentos y las cuotas las quiero de capital e intereses huyendo de carencia de capital y sobre todo la total pues una entidad financiera cobra intereses desde el primer día algo que considero lógico y razonable pues cuando vas con tu dinero a pedir interés lo quieres desde que aterriza en tu cuenta y tan loable es una cosa como la otra.

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