Condiciones hipoteca VPO
Hola, he comprado un piso de protección oficial y el promotor me ofrece subrogarme a la hipoteca que tiene contratada con Caja Madrid con las siguientes opciones:
-TIPO VARIABLE: Interés: EURIBOR+0,60%
Periodicidad revisión: semestral
-TIPO MIXTO: Interés: 12 primeros meses EURIBOR, resto plazo igual que en opción variable.
Periodicidad revisión: Doce primeros meses fijo, resto plazo semestral
Las cancelaciones tanto parciales como total son al 0%
Entiendo que la mejor opción es la de tipo mixto pero como la veo bastante más ventajosa que la primera opción me preguntaba si es que hay algún detalle que se me escapa. Me gustaría saber vuestra opinión.
Saludos
-TIPO VARIABLE: Interés: EURIBOR+0,60%
Periodicidad revisión: semestral
-TIPO MIXTO: Interés: 12 primeros meses EURIBOR, resto plazo igual que en opción variable.
Periodicidad revisión: Doce primeros meses fijo, resto plazo semestral
Las cancelaciones tanto parciales como total son al 0%
Entiendo que la mejor opción es la de tipo mixto pero como la veo bastante más ventajosa que la primera opción me preguntaba si es que hay algún detalle que se me escapa. Me gustaría saber vuestra opinión.
Saludos
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1 respuesta
Respuesta de elena__
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Es bastante sospechoso que el tipo mixto sea tan claramente favorable, por lo que me hace sospechar que falta algo de información que no te han dicho.
El tipo mixto normalmente es una mezcla entre tipo variable y fijo, es decir, que puede tener parte del capital sujeto a un tipo fijo, o una serie de años a un tipo fijo que aquí no te indican. Además las hipotecas a tipo fijo suelen tener unos intereses más altos, cosa que aquí no pasa... Me parece altamente sospechoso y creo que esta oferta puede esconder un suelo (tipo de interés mínimo) que no te están contando.
Antes de decidir yo pediría una oferta vinculante al banco por escrito y con todos los detalles. Ten en cuenta que al promotor le interesa que te subrogues para no tener que cargar con los gastos de cancelación de su hipoteca (que tendría que pagar él), por lo que no te fíes de lo que te diga sin contrastar la información con el banco.
El tipo mixto normalmente es una mezcla entre tipo variable y fijo, es decir, que puede tener parte del capital sujeto a un tipo fijo, o una serie de años a un tipo fijo que aquí no te indican. Además las hipotecas a tipo fijo suelen tener unos intereses más altos, cosa que aquí no pasa... Me parece altamente sospechoso y creo que esta oferta puede esconder un suelo (tipo de interés mínimo) que no te están contando.
Antes de decidir yo pediría una oferta vinculante al banco por escrito y con todos los detalles. Ten en cuenta que al promotor le interesa que te subrogues para no tener que cargar con los gastos de cancelación de su hipoteca (que tendría que pagar él), por lo que no te fíes de lo que te diga sin contrastar la información con el banco.
Haré lo que dices intentaré informarme bien y descubrir dónde está el "truco".
Abusando de tu amabilidad me surge una duda con la financiación pero esto ya es a nivel personal. Por mi situación económica tengo tres opciones para pagar lo que me resta de importe. ¿En total serían unos 120.000?.
A) Pagarlo al contado ya que dispongo de ese importe, eso sí, me encontraría muy agobiado a la hora de amueblar la vivienda y si me surge algún imprevisto.
B)Contratar una hipoteca por poco importe (¿unos 60.000?) Y poco tiempo (¿unos 12 años) e ir haciendo amortizaciones parciales del capital cada año hasta sumar los 9015? Para beneficiarme de las desgravaciones de hacienda.(No me afecta la nueva ley ya que tengo el contrato de compra-venta y he realizado pagos al promotor durante el año pasado)
C)Aprovechar todo el tiempo por el que el banco me permite contratar la hipoteca (25años), hacer amortizaciones parciales como en la opción B y el resto del dinero invertirlo por ejemplo en algún depósito, si veo que el euribor sube mucho hago una amortización por el resto del capital.
Ya sé que es una cuestión muy personal pero a tu juicio ¿cuál sería la opción más ventajosa?
Un saludo
Abusando de tu amabilidad me surge una duda con la financiación pero esto ya es a nivel personal. Por mi situación económica tengo tres opciones para pagar lo que me resta de importe. ¿En total serían unos 120.000?.
A) Pagarlo al contado ya que dispongo de ese importe, eso sí, me encontraría muy agobiado a la hora de amueblar la vivienda y si me surge algún imprevisto.
B)Contratar una hipoteca por poco importe (¿unos 60.000?) Y poco tiempo (¿unos 12 años) e ir haciendo amortizaciones parciales del capital cada año hasta sumar los 9015? Para beneficiarme de las desgravaciones de hacienda.(No me afecta la nueva ley ya que tengo el contrato de compra-venta y he realizado pagos al promotor durante el año pasado)
C)Aprovechar todo el tiempo por el que el banco me permite contratar la hipoteca (25años), hacer amortizaciones parciales como en la opción B y el resto del dinero invertirlo por ejemplo en algún depósito, si veo que el euribor sube mucho hago una amortización por el resto del capital.
Ya sé que es una cuestión muy personal pero a tu juicio ¿cuál sería la opción más ventajosa?
Un saludo
Lo que planteas es una decisión muy personal y que depende mucho de cada uno, pero te diré lo que haría yo en tu caso:
- Si puedes pagar la casa holgadamente, evita pedir hipoteca, porque te ahorrarás gastos de apertura y estudio, que pueden llegar hasta el 2 - 2,5% de la cantidad de la hipoteca, los gastos de registro y los impuestos (iajd), que te ahorrarías si no pides préstamo
- Si no puedes pagar holgadamente porque te quedarías muy justo, que es lo que comentas, probablemente te compense pedir hipoteca. No a muchos años, quizá a 15 ó 20 e ir aportando cada año, vía cuotas o amortización (importante, asegúrate de que la hipoteca que cojas no tenga comisión por amortización parcial o total), el máximo que permite hacienda para desgravarte, 9.015 euros. Si te decantas por esta opción no pidas 60.000 euros, pide un poco más y negocia bien con el banco las condiciones: si tienes buen perfil financiero como es el caso, no dejes que te obliguen a contratar seguros de vida, de empleo, etc. Esta opción te hará ir más tranquilo mes a mes, podrás pagar los muebles, las vacaciones, el coche cuando te haga falta, etc, y además, podrás desgravar por la hipoteca y por el empujón que puedas darle a final de año hasta los 9.015 euros.
Invertir en depósitos a día de hoy no es muy ventajoso. Todo está en torno al 3% anual (me refiero a plazo fijo) por lo que podrás mantener poder adquisitivo y compensar el ipc, pero desde luego, no ganarás dinero con ello (salvo que te metas en fondos de inversión, donde ya no me atrevo a darte consejos). Mete en depósitos lo que no vayas a usar para no perder dinero, pero la decisión importante es la de solicitar o no hipoteca. Yo me decantaría por la segunda que te he dado.
- Si puedes pagar la casa holgadamente, evita pedir hipoteca, porque te ahorrarás gastos de apertura y estudio, que pueden llegar hasta el 2 - 2,5% de la cantidad de la hipoteca, los gastos de registro y los impuestos (iajd), que te ahorrarías si no pides préstamo
- Si no puedes pagar holgadamente porque te quedarías muy justo, que es lo que comentas, probablemente te compense pedir hipoteca. No a muchos años, quizá a 15 ó 20 e ir aportando cada año, vía cuotas o amortización (importante, asegúrate de que la hipoteca que cojas no tenga comisión por amortización parcial o total), el máximo que permite hacienda para desgravarte, 9.015 euros. Si te decantas por esta opción no pidas 60.000 euros, pide un poco más y negocia bien con el banco las condiciones: si tienes buen perfil financiero como es el caso, no dejes que te obliguen a contratar seguros de vida, de empleo, etc. Esta opción te hará ir más tranquilo mes a mes, podrás pagar los muebles, las vacaciones, el coche cuando te haga falta, etc, y además, podrás desgravar por la hipoteca y por el empujón que puedas darle a final de año hasta los 9.015 euros.
Invertir en depósitos a día de hoy no es muy ventajoso. Todo está en torno al 3% anual (me refiero a plazo fijo) por lo que podrás mantener poder adquisitivo y compensar el ipc, pero desde luego, no ganarás dinero con ello (salvo que te metas en fondos de inversión, donde ya no me atrevo a darte consejos). Mete en depósitos lo que no vayas a usar para no perder dinero, pero la decisión importante es la de solicitar o no hipoteca. Yo me decantaría por la segunda que te he dado.
