Anónimo
Interés mínomo aplicable a hipoteca
A finales de enero me entregan mi vivienda, he ido a varios bancos buscando condiciones para la hipoteca. Después de pensarlo mucho, decidí hacerla con CCM, me ofrecían Euribor-0,20 los 6 primeros meses y después Euribor+0,33. Tras empezar los trámites, me llama la directora de la oficina para comentarme que a la hipoteca se le aplica un interés mínimo del 4% y un máximo del 11% que aparecerá en escritura. No tenía ni idea de que se hiciera ésto porque es algo que no te cuenta ningún banco. Mi pregunta es: ¿El banco o caja puede aplicar este interés si el Euribor está muy por debajo? ¿No es abusiva esta práctica? Me comentó también que en próximas revisiones se podría solicitar una modificación y bajarlo, pero sería novación, ¿no?
Respuesta de anggie764
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No entiendo muy bien lo que te han comentado, suena un poco raro. Lo primero, si te ofrecen euribor-0,20 y revisiones +0,33 firma sin dudarlo, son muy buenas condiciones y ahora mismo ya no se ofrecen. Por eso me parece raro, me da la sensación de que con el cambio de año, cambia la política del banco y han subido los intereses mínimos, puede que ni te mantengan el diferencial (por ej. donde yo trabajo, el diferencial ahora es mínimo 1) Por otra parte, sí que hay intereses mínimos y máximos marcados en la escritura de hipoteca pero según mi experiencia, suelen ser bastante más bajos de lo que está el euribor, nunca el interés mínimo va a ser superior. Con esto te quiero decir que vuelvas a preguntar bien las condiciones que te ofrecen, no es normal lo del interés mínimo del 4% y tampoco es normal que te digan que más adelante se podrá bajar, lo que se suele negociar siempre es el diferencial, no el interés mínimo. ¿No es extraño que firmes euribor -0,20 (más o menos 3,20%) y te pongan un 4% por ser el mínimo?
La novación es una modificación de condiciones de la hipoteca en escritura firmada ante notario, con los gastos que esto conlleva. Pero normalmente lo que se hace para renegociar es un contrato privado entre la entidad y el cliente, que no necesita intervención y es válido durante toda la vida del préstamo o hasta la próxima renegociación, con lo que te evitarías los gastos. Pero lo que no deberías hacer es firmar algo pensando en renegociarlo en la próxima revisión, porque nadie te garantiza que te lo vayan a aprobar en el futuro.
La novación es una modificación de condiciones de la hipoteca en escritura firmada ante notario, con los gastos que esto conlleva. Pero normalmente lo que se hace para renegociar es un contrato privado entre la entidad y el cliente, que no necesita intervención y es válido durante toda la vida del préstamo o hasta la próxima renegociación, con lo que te evitarías los gastos. Pero lo que no deberías hacer es firmar algo pensando en renegociarlo en la próxima revisión, porque nadie te garantiza que te lo vayan a aprobar en el futuro.
Muchas gracias por responder tan rápido. Sí que te aplican un interés mínimo del 4% en escritura. Ya le dije a la directora que no lo encontraba lógico si el Euribor estaba tan bajo, que podría llegar a pagar un punto por encima en la primera revisión y me dijo que no sería así porque el Euribor no iba a bajar tanto (algunos directores ya son adivinos!). Hablé con unos amigos y me dijeron lo mismo, que el mínimo nunca podría ser superior al interés actual. ¿Se puede reclamar en algún sitio este abuso o no hay nada que hacer?
No se puede reclamar directamente, lo que tienes que hacer es no firmar eso. No puedes reclamar porque no te obligan a firmarlo y te lo están explicando desde el principio. Intenta buscar otras alternativas o negociar con la directora que rebaje ese mínimo. Si eres un cliente interesante para ellos te lo rebajarán. De todas formas si quieres ver si hay alguna vía de reclamación, acercate a la oficina del consumidor y allí te informarán mejor. Un saludo y suerte, como verás no es buen momento para encontrar buenas ofertas en hipotecas