Optimizar el rescate de un seguro de ahorro (Plan de Jubilacion no de pensiones)
TOD@S
Tengo 1 seguro de ahorro(plan de jubilacion, no de pensiones) que vence en unos 3'5 años, pero q puedo rescatar anticipadamente sin penalizaciones. Actualmente el interes que produce es del +-1'50% .
Hablando por tfno con el seguro me dicen q al rescatar el ahorro obtenido ahora el 100% de la plusvalia se vera gravada por 3 tramos: al 19% el tramo €1-€6.000 de plusvalia, 21% el tramo €6.000-€50.000 de plusvalia, y 23% el resto. La aseguradora retiene el 19% de la plusvalia al hacer efectivo el rescate, y yo tendria que reflejar en la declaracion de la renta en el epigrafe "rendimientos del capital" el 2% restante de la plusvalia si la plusvalia fuese superior a 6.000€ (19% retenido al rescatar + 2% retenido al declara = 23%) si entendi bien.
1) ¿Podriais guiarme sobre cual es la mejor forma de rescatar el seguro desde el punto de vista fiscal? Intuitivamente parece q rescatar la cantidad q haya produciodo €6.000k de plusvalia cada año seria la forma de minimizar el impacto fiscal en el rescate. Por lo q me comentaron da igual en cuanto tiempo se haya generado la plusvalia, si es en 1 año o en 20 como es mi caso, el gravamen es el mismo lo cual me resulta incomprensible. Imagino que el primer rescate sera el que mas plusvalia haya producido al corresponder a las aportaciones mas antiguas(lei por ahi q la plusvalia se suele calcular usando el metodo FIFO).
2) En su dia tambien me hablaron del rescate en forma de renta vitalicia, pero ahora me dicen q esta modalidad ya no esta disponible, pese a q he visto q puede resultar en un menor gravamen. ¿Podria exigirles el rescate en esta modalidad o incluso un rescate mixto en efertivo 1 cantidad y en renta vitalicia otra cantidad? ¿Hacerlo asi tendria ventajas fiscales o de otro tipo?
A saber que actualmente no trabajo por motivos de enfermedad de largo recorrido ni recibo ayuda o prestacion alguna(=0 ingresos), tengo vivienda propia pagada y 1/5 de 2 viviendas de herencia q ya doy x perdidas pero q me generan gravamen en la declaracion.
3) Por otro lado, ¿dada la galopante inflaccion merece la pena rescatar el total? ¿O es previsible que con la subida de los tipos no solo las hipotecas sino tambien el interes de los ahorros empiecen a subir tambien?
4) ¿Corren algun riesgo en caso de corralito pese a la precaria situacion en la q me encuentro?
5) Y x ultimo, tengo 1 fondo de inversion con una plusvalia de €1.500, si necesito liquidarlo en el mismo ejercicio q rescato del seguro de ahorro estos 1.500€ de plusvalia se suman a los 6.000€ de la plusvalia del seguro d ahorro, subiendome entonces la tributacion al tramo 21% para 1.500€ de los 7.500€ de plusvalias globales o los 6.000€ de la plusvalia del seguro de ahorro tributa al 19% y los 1.500€ de plusvalia del F.I al 19% tambienn? ¿Es decir los tramos por plusvalia se aplican por producto liquidado o al global de todas
las plusvalias?
Os agradezco cualquier aportacion o sugerencia al respecto pues no domino estos temas y la salud no me facilita la capacidad de concentracion necesaria.
1 Respuesta
Primera advertencia, ese 1,50% de interés.. ¿es interés TÉCNICO? Porque de ahí habría que deducir gastos. Y pueden ser muchos. Pregunta el interés TAE, que es el que entendemos todos. Si no descifran el interés es cuasi imposible.
1 No soy experto en fiscalidad y prefiero no opinar.
2 No te ofrecen renta vitalicia porque no tendrá productos atractivos con rentabilidades garantizadas, y seguirá así mientras los tipos sigan bajos, es posible que la situación cambie en otoño, y aseguradoras vuelvan a sacar estos productos el año que viene, pero tiene que coincidir con la tuya, y que quieran hacerlo internamente sin tributar.
3 La forma de combatir la inflación es estando invertido. No con el dinero en cuenta, pero tampoco con una rentabilidad del 1,5% que es perder el año pasado más del 5%. Y este será más aún.
Sin conocer el tipo de ahorro en concreto, ni tu perfil como ahorradora/inversora (edad, aversión al riesgo, situación económica...) no puedo recomendarte rescatar, ni mantener el ahorro. Para mi forma de entender este tipo de productos yo no estaría en algo que con la situación actual me garantiza un 1,5, o sea, me garantiza perder. Yo prefiero apostar y tener la posibilidad de ganar en un sistema que controle, que tener segura la pérdida.
4 No creo que en España estemos cerca de un corralito. Ni de que una aseguradora controlada por la DGSFP pueda tener problemas económicos, y las reservas matemáticas están garantizadas. Eso sí, habría que saber cuales son esas reservas (valores de rescate, reducción).
Asesor financiero
