¿Hipoteca con Euribor o IRPH?
Antes que nada agradecer tu tiempo.
Tengo que pedir una préstamo para comprar el piso y ando un poco perdidilla.
Después de recorrer bastantes entidades tengo dos ofertas ya seleccionadas, pero no soy capaz de saber cual es mejor ya que una depende del euribor y la otra del IRPH.
La caja en la que tiene el crédito el constructor y en la que por tanto me subrogaría (creo que esto te evita algún gasto de notaria), me ofrece un tipo de interés resultante de multiplicar el 89% por el índice del conjunto de entidades (creo que es un indice que se llama IRPH del conjunto de entidades) sin comisiones.
Otra entidad me ofrece el euribor + 0,35 también sin comisiones de ningún tipo.
Mi gran dilema es por cual de ellas optar, ya que en cada una de dicen una cosa. En la 1º caja me dijeron que ahora que el euribor esta en alza (aunque parece que se ha calmado) es muy interesante la fórmula del IRPH, mientras que en la otra me comentan que el IRPH siempre es más alto que el Euribor y que no merece la pena por mucho que sea el 89%.
¿Podrías aconsejarme a medio plazo cual me conviene?
Tengo que pedir una préstamo para comprar el piso y ando un poco perdidilla.
Después de recorrer bastantes entidades tengo dos ofertas ya seleccionadas, pero no soy capaz de saber cual es mejor ya que una depende del euribor y la otra del IRPH.
La caja en la que tiene el crédito el constructor y en la que por tanto me subrogaría (creo que esto te evita algún gasto de notaria), me ofrece un tipo de interés resultante de multiplicar el 89% por el índice del conjunto de entidades (creo que es un indice que se llama IRPH del conjunto de entidades) sin comisiones.
Otra entidad me ofrece el euribor + 0,35 también sin comisiones de ningún tipo.
Mi gran dilema es por cual de ellas optar, ya que en cada una de dicen una cosa. En la 1º caja me dijeron que ahora que el euribor esta en alza (aunque parece que se ha calmado) es muy interesante la fórmula del IRPH, mientras que en la otra me comentan que el IRPH siempre es más alto que el Euribor y que no merece la pena por mucho que sea el 89%.
¿Podrías aconsejarme a medio plazo cual me conviene?
2 Respuestas
Respuesta de arturovalle
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La mayoría de préstamos hipotecarios de tipo variable se referencian al euribor, por lo que el IRPH conjunto de entidades (que no es más que la media de tipos ofertados por el conjunto de entidades financieras) está indirectamente ligado al euribor.
Con esto quiero decir que si el euribor sube o baja, el IRPH también lo hace. Eso sí, con mayor retardo, dado que el impacto de las variaciones del euribor en la media de tipos de los préstamos se traslada al IRPH varios meses más tardes. Por lo que puede deducir que el IRPH es menos volátil, las variaciones de los tipos le afectan en menor medida.
También, el IRPH es más alto que el euribor, pues las entidades finanacieras no conceden préstamos al tipo del euribor, sino que le añaden un diferencial (el 0,35 que le ofrecen en un banco, por ejemplo), y por lógica si el IRPH es un promedio, absorbe también este diferencial.
Para que se haga una idea visite esta página web donde puede ver la evolución de ambos índices http://www.arpem.com/financia/intereses/euribor-ceca-irph.html, y sacar sus propias conclusiones.
Si está conforme con la respuesta, no olvide finalizar la preguntas.
Con esto quiero decir que si el euribor sube o baja, el IRPH también lo hace. Eso sí, con mayor retardo, dado que el impacto de las variaciones del euribor en la media de tipos de los préstamos se traslada al IRPH varios meses más tardes. Por lo que puede deducir que el IRPH es menos volátil, las variaciones de los tipos le afectan en menor medida.
También, el IRPH es más alto que el euribor, pues las entidades finanacieras no conceden préstamos al tipo del euribor, sino que le añaden un diferencial (el 0,35 que le ofrecen en un banco, por ejemplo), y por lógica si el IRPH es un promedio, absorbe también este diferencial.
Para que se haga una idea visite esta página web donde puede ver la evolución de ambos índices http://www.arpem.com/financia/intereses/euribor-ceca-irph.html, y sacar sus propias conclusiones.
Si está conforme con la respuesta, no olvide finalizar la preguntas.
Respuesta de cesar58
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Sin lugar a dudas un EURIBOR + 0.35 es uno de los tipos más interesantes del mercado. El IRPH aunque tarda más tempo en verse sus movimientos al alza o a la baja es un tipo mucho más alto que el Euribor, ya que se compone del Euribor más el diferencial que aplican las entidades crediticias.
Por otro lado debes tener presente que el hecho de eque el constructor tenga la hipoteca con la caja te va a enviar algún gasto de impuestos (no de notaria), ya que toda hipoteca al constituirse genera impuestos, que no hay que pagarlos nuevamente por subrogación.
De todas formas si me facilitas los importes te realizo el calculo de lo que te costaría, si ademas me dices la comisión de apertura y las entidades, podre finar mucho más.
Saludos y quedo a la espera de tus noticias
Por otro lado debes tener presente que el hecho de eque el constructor tenga la hipoteca con la caja te va a enviar algún gasto de impuestos (no de notaria), ya que toda hipoteca al constituirse genera impuestos, que no hay que pagarlos nuevamente por subrogación.
De todas formas si me facilitas los importes te realizo el calculo de lo que te costaría, si ademas me dices la comisión de apertura y las entidades, podre finar mucho más.
Saludos y quedo a la espera de tus noticias
Muchas gracias por todas las molestias que te estas tomando.
Te cuento:
1º- En el primer caso son dos hipotecas:
- Una del 80% del valor del piso de 100.876,46 euros (pon 101.000 para simplificar si quieres) al 89% del IRPH (es subencionada porque es un piso de protección)
Sin ninguna comisión
- Otra de 39.123,54 (el resto hasta el 100% recalculado que son 140.000) al euribor + 0,50. Menos el primer año que me lo dejan al 4%
Solo comison de cierre 1% (ni de apertura ni cancelación parcial sin limite)
2º- 140.000 al euribor + 0,35 En principio tendría comisión de 0,10 de apertura pero si me llevo el EPSV de mi caja actual, me la quitan. Si comisiones de cancelación ni de cancelación parcial sin limite.
Muchísimas gracias!
Saludos,
Arantza
Te cuento:
1º- En el primer caso son dos hipotecas:
- Una del 80% del valor del piso de 100.876,46 euros (pon 101.000 para simplificar si quieres) al 89% del IRPH (es subencionada porque es un piso de protección)
Sin ninguna comisión
- Otra de 39.123,54 (el resto hasta el 100% recalculado que son 140.000) al euribor + 0,50. Menos el primer año que me lo dejan al 4%
Solo comison de cierre 1% (ni de apertura ni cancelación parcial sin limite)
2º- 140.000 al euribor + 0,35 En principio tendría comisión de 0,10 de apertura pero si me llevo el EPSV de mi caja actual, me la quitan. Si comisiones de cancelación ni de cancelación parcial sin limite.
Muchísimas gracias!
Saludos,
Arantza
Arantza: Me estas hablando de un piso de protección oficial, en este caso existe como bien dices una subvención del tipo de interés aplicado, en esta caso del IRPH, ¿sobre la parte de una primera hipoteca de 101.000?.
¿Por ota parte te harán una segunda hipoteca por el resto 39.000? A un euribor +0.50.
Ten presente que el IRPH ultimo publicado es del 5,566%, si te lo subvencionan se te quedara el tipo aplicado en el 4,95%.
El euribor hipotecario del mismo mes, octubre, es del 4,647% si sumamos el diferencial del 0.35 te queda en el 4,997%.
¿También aceptando la opción 1ª te ahorraras los gastos de constitución de hipoteca en lo concerniente a la Hacienda en la hipoteca de 101.000?, ya que solo tendrás los gastos de subrogación (notario + registro, ¿aproximadamente 900?.)
También te ahorraras los gastos de tasación.
¿La segunda hipoteca te costara aproximadamente 2.200?.
¿Si por el contrario cambias de entidad tendrías un coste de aprox. 4.300? Más los gastos de tasació.
Por todo ello creo más interesante la primera opción, es decir quedarte con la entidad donde esta la hipoteca del promotor.
Si tienes alguna otra duda me lo consultas.
¿Por ota parte te harán una segunda hipoteca por el resto 39.000? A un euribor +0.50.
Ten presente que el IRPH ultimo publicado es del 5,566%, si te lo subvencionan se te quedara el tipo aplicado en el 4,95%.
El euribor hipotecario del mismo mes, octubre, es del 4,647% si sumamos el diferencial del 0.35 te queda en el 4,997%.
¿También aceptando la opción 1ª te ahorraras los gastos de constitución de hipoteca en lo concerniente a la Hacienda en la hipoteca de 101.000?, ya que solo tendrás los gastos de subrogación (notario + registro, ¿aproximadamente 900?.)
También te ahorraras los gastos de tasación.
¿La segunda hipoteca te costara aproximadamente 2.200?.
¿Si por el contrario cambias de entidad tendrías un coste de aprox. 4.300? Más los gastos de tasació.
Por todo ello creo más interesante la primera opción, es decir quedarte con la entidad donde esta la hipoteca del promotor.
Si tienes alguna otra duda me lo consultas.