Amortizar hipoteca
El año pasado escrituré con mi pareja nuestra vivienda habitual (que habíamos comprado en construcción 2 años antes). Y firmamos 2 hipotecas con la caixa.
-La primera por 163000 (una hipoteca abierta, que es un crédito hipotecario). Esta era la del constructor a la que nos subrogamos.
-¿La segunda es otro préstamo hipotecario (préstamo que es subrogable ) por 29000?, porque no nos llegaba el dinero con la primera.
¿En total entre una y otra 192000?.
Las 2 hipotecas son a medias, es decir a nombre mio y de mi pareja.
¿Pues bien ahora tengo dinero suficiente para amortizar casi toda mi parte de la hipoteca pongamos unos 90000?, ¿Y mis dudas son sobre el tema de si se amortiza más de un 40% de la hipoteca se pierde el derecho a deducción del 15% hasta 9015?.
-1- Al ser 2 hipotecas, ¿contaría el 40% sobre el total de las dos osea 192000?, o solo sobre la primera es decir podría amortizar el préstamo 2 de 29000 y hasta un 40% del segundo de 163000, sin perder el derecho a deducción, ¿o hay algún truco para que esto pueda parecer así?
-2- Si amortizo totalmente mi parte de la hipoteca al estar a medias con mi pareja, ¿ésta puede seguir deduciéndose su parte?
-3-¿Tienes qué devolver lo que te has deducido años anteriores si amortizas más del 40% antes de los 3 primeros años?.
-4- ¿Al estar las hipotecas a medias aunque yo amortice mi parte si no se cambia esto en el registro a la hora de la verdad yo seguiría hipotecada por un 50% del restante aunque ésta en verdad sea la deuda de mi pareja?
Hay algún modo que sirva legalmente (un documento privado o algo)que no sea hacer una nueva escritura de hipoteca, para en caso de que ocurriese algo como por ejemplo una ruptura, ¿quedara constancia de que yo mi parte de la hipoteca ya la he pagado y que la deuda es de mi pareja?.
-5- ¿Cuál es la mejor manera de arreglar esto?, es decir, yo amortizar mi parte entera o casi toda, de la hipoteca para no pagar intereses y mi pareja seguir deduciéndose por su parte,
-Interesaría cancelar esta hipoteca y hacer una nueva solo a su nombre, ¿o subrogar a otra entidad el préstamo de 29000? ¿Y qué el pidiese otra hipoteca nueva por el restante de su deuda?. Supongo que no por los gastos. Pero aun así, ¿perdería también el derecho a deducción mi pareja al cancelar una y abrir otra nueva?
-La primera por 163000 (una hipoteca abierta, que es un crédito hipotecario). Esta era la del constructor a la que nos subrogamos.
-¿La segunda es otro préstamo hipotecario (préstamo que es subrogable ) por 29000?, porque no nos llegaba el dinero con la primera.
¿En total entre una y otra 192000?.
Las 2 hipotecas son a medias, es decir a nombre mio y de mi pareja.
¿Pues bien ahora tengo dinero suficiente para amortizar casi toda mi parte de la hipoteca pongamos unos 90000?, ¿Y mis dudas son sobre el tema de si se amortiza más de un 40% de la hipoteca se pierde el derecho a deducción del 15% hasta 9015?.
-1- Al ser 2 hipotecas, ¿contaría el 40% sobre el total de las dos osea 192000?, o solo sobre la primera es decir podría amortizar el préstamo 2 de 29000 y hasta un 40% del segundo de 163000, sin perder el derecho a deducción, ¿o hay algún truco para que esto pueda parecer así?
-2- Si amortizo totalmente mi parte de la hipoteca al estar a medias con mi pareja, ¿ésta puede seguir deduciéndose su parte?
-3-¿Tienes qué devolver lo que te has deducido años anteriores si amortizas más del 40% antes de los 3 primeros años?.
-4- ¿Al estar las hipotecas a medias aunque yo amortice mi parte si no se cambia esto en el registro a la hora de la verdad yo seguiría hipotecada por un 50% del restante aunque ésta en verdad sea la deuda de mi pareja?
Hay algún modo que sirva legalmente (un documento privado o algo)que no sea hacer una nueva escritura de hipoteca, para en caso de que ocurriese algo como por ejemplo una ruptura, ¿quedara constancia de que yo mi parte de la hipoteca ya la he pagado y que la deuda es de mi pareja?.
-5- ¿Cuál es la mejor manera de arreglar esto?, es decir, yo amortizar mi parte entera o casi toda, de la hipoteca para no pagar intereses y mi pareja seguir deduciéndose por su parte,
-Interesaría cancelar esta hipoteca y hacer una nueva solo a su nombre, ¿o subrogar a otra entidad el préstamo de 29000? ¿Y qué el pidiese otra hipoteca nueva por el restante de su deuda?. Supongo que no por los gastos. Pero aun así, ¿perdería también el derecho a deducción mi pareja al cancelar una y abrir otra nueva?
1 Respuesta
Respuesta de madoka
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Vamos por partes:
1. Si os deducís por las dos hipotecas, cuenta sobre el total, sobre el 40% de 192000. Ojo que creo que hay que tener en cuenta lo amortizado en cuotas durante esos tres años.
2. A todos los efectos la hipoteca sigue siendo al 50% y el dinero amortizado es de los dos, por tanto, del importe amortizado cada año, la mitad le corresponde a cada uno. Algunas veces, con una declaración especial en hacienda, cosas que están al 50% las declara solo uno, como si la titularidad del otro fuera sólo representativa, y eso permitiría que él se deduciera y tú no. Pero desconozco si eso se puede hacer con hipotecas.
3. Entiendo que sí, que habría que devolver lo deducido, lo que desconozco es si puede ser con algún tipo de multa o recargo.
4. La hipoteca, repito, sigue estando a nombre de los dos a todos los efectos. Es decir, el banco, a pesar de haber amortizado tu parte, puede ir contra ti si tu pareja deja de pagar su parte! Y no se puede quitar a un titular de la hipoteca, (creo que sólo se hace en casos de extinción de condominio, en separaciones). Y no se puede quitar a uno de los titulares del registro con dicha hopoteca.
Respecto al documento privado, en caso de ruptura supongo que puede esgrimirse como prueba de que tú has aportado más dinero a la hipoteca que tu pareja, pero no sirve a efectos del banco o de la deuda. De todas formas eso es un tema legal que debería consultarse con un abogado.
5. Respecto a hacer una hipoteca sólo a su nombre, podría ser una opción (aunque no compense en gastos) para que quede constancia de que tú no tienes dicha deuda, pero en caso de embargo, tú te quedarías sin la vivienda igualmente. No todos los bancos firman hipotecas a uno solo de los titulares de la vivienda, de todas formas. En este caso creo que no pierde el derecho de deducción, sólo está cambiando una hipoteca por otra (igual que si decides cambiarla de banco porque te dan mejores condiciones)
Por tanto... antes de nada yo preguntaría cómo dejar claro el tema de que tú amortizas toda tu parte, aunque sea con un contrato ante notario, y yo no amortizaría más de dicho 40% en los tres primeros años, mientras tanto deja el dinero invertido a plazo, o en una cuenta remunerada... de forma que vaya rentando y compense el tipo de interés que cobra la hipoteca con lo que van pagando en el plazo. La diferencia se va a compensar plenamente con la desgravación fiscal.
1. Si os deducís por las dos hipotecas, cuenta sobre el total, sobre el 40% de 192000. Ojo que creo que hay que tener en cuenta lo amortizado en cuotas durante esos tres años.
2. A todos los efectos la hipoteca sigue siendo al 50% y el dinero amortizado es de los dos, por tanto, del importe amortizado cada año, la mitad le corresponde a cada uno. Algunas veces, con una declaración especial en hacienda, cosas que están al 50% las declara solo uno, como si la titularidad del otro fuera sólo representativa, y eso permitiría que él se deduciera y tú no. Pero desconozco si eso se puede hacer con hipotecas.
3. Entiendo que sí, que habría que devolver lo deducido, lo que desconozco es si puede ser con algún tipo de multa o recargo.
4. La hipoteca, repito, sigue estando a nombre de los dos a todos los efectos. Es decir, el banco, a pesar de haber amortizado tu parte, puede ir contra ti si tu pareja deja de pagar su parte! Y no se puede quitar a un titular de la hipoteca, (creo que sólo se hace en casos de extinción de condominio, en separaciones). Y no se puede quitar a uno de los titulares del registro con dicha hopoteca.
Respecto al documento privado, en caso de ruptura supongo que puede esgrimirse como prueba de que tú has aportado más dinero a la hipoteca que tu pareja, pero no sirve a efectos del banco o de la deuda. De todas formas eso es un tema legal que debería consultarse con un abogado.
5. Respecto a hacer una hipoteca sólo a su nombre, podría ser una opción (aunque no compense en gastos) para que quede constancia de que tú no tienes dicha deuda, pero en caso de embargo, tú te quedarías sin la vivienda igualmente. No todos los bancos firman hipotecas a uno solo de los titulares de la vivienda, de todas formas. En este caso creo que no pierde el derecho de deducción, sólo está cambiando una hipoteca por otra (igual que si decides cambiarla de banco porque te dan mejores condiciones)
Por tanto... antes de nada yo preguntaría cómo dejar claro el tema de que tú amortizas toda tu parte, aunque sea con un contrato ante notario, y yo no amortizaría más de dicho 40% en los tres primeros años, mientras tanto deja el dinero invertido a plazo, o en una cuenta remunerada... de forma que vaya rentando y compense el tipo de interés que cobra la hipoteca con lo que van pagando en el plazo. La diferencia se va a compensar plenamente con la desgravación fiscal.
