Anónimo
Unir dos hipotecas
Solicito a una entidad el estudio para concederme una hipoteca para la adquisición de una vivienda de obra nueva que será mi vivienda habitual. Tengo ya otra hipoteca de la que me resta por pagar 80.000 euros con un diferencial 0,25 (más euribor). Mis ingresos netos 3.500. Me propone unir las dos hipotecas, cancelar la primera para lo que ellos me darían el importe de lo que me queda por pagar, corriendo yo con los gastos de cancelación e impuestos y me quedaría con una hipoteca a 34 años por 280.000 euros con euribor más 0,49. Me habla de la tasación de la nueva y la antigua vivienda, no varían las condiciones con respecto a si sólo me dieran los 200.000 euros que necesito para la nueva. Y yo me pregunto, ¿en qué me beneficia esta propuesta a mi? El hecho de tasar la vivienda antigua, ¿con qué finalidad? ¿Estaría pagando dos hipotecas? ¿Fiscalmente cómo quedaría? ¿Etiende este tipo de operación?
Evidentemente tendré que hacerle las mismas preguntas al banco, pero me gustaría la opinión de alguien que entienda porque me da que hay gato encerrado, ¿pretederan poner de garantía las dos viviendas?. Un millón de dudas.
Evidentemente tendré que hacerle las mismas preguntas al banco, pero me gustaría la opinión de alguien que entienda porque me da que hay gato encerrado, ¿pretederan poner de garantía las dos viviendas?. Un millón de dudas.
Respuesta de annabeles
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Ante todo le pido disculpas por el retraso, tengo problemas de conexión y espero solucionar el problema pronto.
Bien, ante todo a primer momento no entiendo la operación que quiere realizar el banco.
Le aconsejo que calcule la cuota del préstamo que le saldría sin cancelar el de 80.000 euros. Las dos cuotas sumadas no deberían de pasar de 1400 euros (es el 40% de endeudamiento máximo). Si esto es así, si no lo supera, no te aconsejo que canceles la primera hipoteca ya que:
- Estarías refinanciando los 80.000 euros a más años, con el consecuente pago más de intereses-
- Tendrías unos gastos de cancelación registral de la hipoteca de los 80.000 euros (600-900 euros)
- Los impuestos que pagarías al hacer la nueva hipoteca más grande serian superiores (gastos impuestos, notario, registro etc). ¿Dile al banco que te calcule la provisión de fondos por realizar una hipoteca necesaria (manteniendo la que tienes de los 80.000?) Y la provisión que te pedirían haciendo solamente una hipoteca por el total, verás como son bastante superiores).
- Además seguramente te harán una única hipoteca con garantía de los dos pisos, así los dos pisos hipotecados hasta el final por un importe total de la hipoteca.
- ¿Estarías pagando unos intereses muy superiores por 80.000? Que ahora tienes a un EURIBOR + 0,25 que está EXCELENTE.
¿La única razón que pueden tener para esto es que actualmente manteniendo la hipoteca primera las cuotas te salgan superiores a los 1400? Y supere el 40% de endeudamiento del sueldo, si no es así lo único que te generará serán más gastos y a ti ninguna ventaja. El banco a lo mejor lo quiere hacer para tener todo el importe garantizado en la totalidad por los dos pisos.
Cualquier otra duda sobre el tema estoy a tu disposición. Reitero mis disculpas por la tardanza.
Bien, ante todo a primer momento no entiendo la operación que quiere realizar el banco.
Le aconsejo que calcule la cuota del préstamo que le saldría sin cancelar el de 80.000 euros. Las dos cuotas sumadas no deberían de pasar de 1400 euros (es el 40% de endeudamiento máximo). Si esto es así, si no lo supera, no te aconsejo que canceles la primera hipoteca ya que:
- Estarías refinanciando los 80.000 euros a más años, con el consecuente pago más de intereses-
- Tendrías unos gastos de cancelación registral de la hipoteca de los 80.000 euros (600-900 euros)
- Los impuestos que pagarías al hacer la nueva hipoteca más grande serian superiores (gastos impuestos, notario, registro etc). ¿Dile al banco que te calcule la provisión de fondos por realizar una hipoteca necesaria (manteniendo la que tienes de los 80.000?) Y la provisión que te pedirían haciendo solamente una hipoteca por el total, verás como son bastante superiores).
- Además seguramente te harán una única hipoteca con garantía de los dos pisos, así los dos pisos hipotecados hasta el final por un importe total de la hipoteca.
- ¿Estarías pagando unos intereses muy superiores por 80.000? Que ahora tienes a un EURIBOR + 0,25 que está EXCELENTE.
¿La única razón que pueden tener para esto es que actualmente manteniendo la hipoteca primera las cuotas te salgan superiores a los 1400? Y supere el 40% de endeudamiento del sueldo, si no es así lo único que te generará serán más gastos y a ti ninguna ventaja. El banco a lo mejor lo quiere hacer para tener todo el importe garantizado en la totalidad por los dos pisos.
Cualquier otra duda sobre el tema estoy a tu disposición. Reitero mis disculpas por la tardanza.
1 respuesta más de otro experto
Respuesta de Luis Ramon Diaz chiron suarez
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Uff!, que le voy a decir. Usted ha de valorar si le conviene o no pagar una sola hipoteca o comprar la nueva vivienda obtener financiación sin tocar la primera. Ha de simular la cuota resultante. Si la cuota de las hipotecas por separado, las puede mantener, es la mejor opción. Obviamente se evita modificar la primera y los gastos que conlleva.
No puede usted evitra los gastos de la segunda. Si por el contrario una vez simulada la hipoteca en su conjunto, considera que es la mejor elección por cuota, deberá asumir los gastos que tiene. No se olvide de puntuar.
No puede usted evitra los gastos de la segunda. Si por el contrario una vez simulada la hipoteca en su conjunto, considera que es la mejor elección por cuota, deberá asumir los gastos que tiene. No se olvide de puntuar.