¿Euribor o IRPH?
Me voy a comprar un piso y, actualmente estoy mirando lo de las hipotecas. Ya la tengo concedida, lo que no se es si cogerme Euribor o IRPH.
En la caja con la que lo haré me hacen Euribor + 0'40 los 2 primeros años y el resto, me aplican un diferencial de 0'53. No está nada mal, la otra opción es IRPH + 0. El caso es que hable con la persona que me va a llevar el tema y me comentó que el Euribor que se me aplicará está a 3'44 y el IRPH a 3'75, el caso es que, por pequeño que sea el diferencial ya supera el IRPH. Teniendo en cuenta que el IRPH es más estable y sube menos, a día de hoy no estoy muy seguro de que índice me conviene más.
¿Me podrías aconsejar al respecto?
En la caja con la que lo haré me hacen Euribor + 0'40 los 2 primeros años y el resto, me aplican un diferencial de 0'53. No está nada mal, la otra opción es IRPH + 0. El caso es que hable con la persona que me va a llevar el tema y me comentó que el Euribor que se me aplicará está a 3'44 y el IRPH a 3'75, el caso es que, por pequeño que sea el diferencial ya supera el IRPH. Teniendo en cuenta que el IRPH es más estable y sube menos, a día de hoy no estoy muy seguro de que índice me conviene más.
¿Me podrías aconsejar al respecto?
Respuesta de mangelillo
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Esa duda es la típica duda que le surge a todo cliente que va a contratar una hipoteca. Por norma general las entidades financieras ofrecen la posibilidad de indexar en base al Euribor, o en base a otro índice tipo IRPH, BPT,...
En primer lugar no me consta que el Euribor a un año (aplicable a hipotecas) esté en un 3´44%, puede comprobar los datos ofrecidos por el Banco de España (http://www.bde.es/infoest/d0402.pdf ó http://www.bde.es/infoest/a1801.pdf) De hecho la previsión que existe para 31 de diciembre es de un 3´30% y actualmente me consta que no supera el 3´20%. No tengo constancia del valor actual del IRPH. Todas las entidades están intentando ofrecer un tipo de indexación diferente al euribor, y esto debería hacerle pensar porqué. Es cierto que índices referenciados al conjunto del mercado hipotecario (BPT, IRPH,...) han mostrado un comportamiento más estable que el Euribor en los últimos años, pero también es cierto que habitualmente el diferencial respecto de este último ronda un punto porcentual. Mi consejo sería que referenciara su hipoteca al euribor, entre otras ventajas, en un índice mucho más popular y del que va a obtener muchas más información que le permitirá saber en todo momento como está realmente su hipoteca y qué se espera que suceda con ella en el futuro.
En cualquier caso, si quiere más información yo le diría a la entidad que le aportara documentalmente la evolución de ambos índices y el valor actual de cada uno de ellos, intuyo que le ha dado un valor del euribor excesivamente elevado y un valor del IRPH demasiado bajo. ¿Qué diferencial le aplican durante los dos primeros años y referencia su hipoteca al IRPH? ¿Debería ser según esos datos 0´09% para que coincida con el resultante respecto el euribor? Si no fuera así la entidad estaría perdiendo o ganando dinero por un diferencial distinto.
No obstante, las condiciones que le han ofrecido (al menos respecto del euribor) son muy buenas.
En primer lugar no me consta que el Euribor a un año (aplicable a hipotecas) esté en un 3´44%, puede comprobar los datos ofrecidos por el Banco de España (http://www.bde.es/infoest/d0402.pdf ó http://www.bde.es/infoest/a1801.pdf) De hecho la previsión que existe para 31 de diciembre es de un 3´30% y actualmente me consta que no supera el 3´20%. No tengo constancia del valor actual del IRPH. Todas las entidades están intentando ofrecer un tipo de indexación diferente al euribor, y esto debería hacerle pensar porqué. Es cierto que índices referenciados al conjunto del mercado hipotecario (BPT, IRPH,...) han mostrado un comportamiento más estable que el Euribor en los últimos años, pero también es cierto que habitualmente el diferencial respecto de este último ronda un punto porcentual. Mi consejo sería que referenciara su hipoteca al euribor, entre otras ventajas, en un índice mucho más popular y del que va a obtener muchas más información que le permitirá saber en todo momento como está realmente su hipoteca y qué se espera que suceda con ella en el futuro.
En cualquier caso, si quiere más información yo le diría a la entidad que le aportara documentalmente la evolución de ambos índices y el valor actual de cada uno de ellos, intuyo que le ha dado un valor del euribor excesivamente elevado y un valor del IRPH demasiado bajo. ¿Qué diferencial le aplican durante los dos primeros años y referencia su hipoteca al IRPH? ¿Debería ser según esos datos 0´09% para que coincida con el resultante respecto el euribor? Si no fuera así la entidad estaría perdiendo o ganando dinero por un diferencial distinto.
No obstante, las condiciones que le han ofrecido (al menos respecto del euribor) son muy buenas.
Muchas gracias por su interés y tan temprana respuesta. Según me comentó la persona que me va a llevar la hipoteca, el euribor de revisión de hipoteca es diferente al euribor que aplican cuando se abre una hipoteca, no lo tengo muy claro, quizás me lié yo. En cuanto al irph me han dicho que es más 0, pero po lo que veo, debería pedir que me indicasen los decimales, ya que sino ¿qué gana la entidad? Haré como usted me aconseja y les pediré que me faciliten documentación sobre la evolución de ambos índices. De todas maneras ¿si aplicando el diferencial al euribor me sale más alto que el irph más 0, me recomienda que me siga decantando por el euribor? Es decir, teniendo en cuenta que ha de seguir subiendo el euribor y que el irph es más estable, el diferencial más bajo me lo aplican solo los 2 primeros años, que es de un 0'40 y después para el resto de vida de la hipoteca es un 0'53, si para entonces ha subido el euribor, que seguro que si, teniendo en cuenta que el irph sube mucho menos ¿no me sigue saliendo más a cuenta el irph?
Muchas gracias por su ayuda.
Muchas gracias por su ayuda.
Tal y como le dije, si partimos del hecho de que la oferta que le han realizado es buena creo que debería decantarse por el Euribor, fundamento mi respuesta en los siguientes puntos:
- Con los datos que me ha dado, y aún más si partimos de esa premisa de que el IRPH es más estable que el euribor, la entidad que se lo está ofreciendo perdería dinero con usted formalizando esta hipoteca referenciada al IRPH que si lo hiciera respecto del Euribor (al menos con los datos y observaciones que le han dado). Esto ya es muy difícil de creer.
- Conozco de primera mano el funcionamiento de la entidades financieras y le puedo decir que casi todas están intentando referenciar sus hipotecas a un índice medio del mercado hipotecario distinto al euribor. Aplican un diferencial tal que al principio el tipo es muy similar tanto si se aplica uno como si es el otro, pero a medio plazo, el diferencial siempre es mayor si se aplica el índice distinto al euribor.
2. Pese a que en los últimos meses el IRPH, BPT,.. han sido más estables que el euribor, esto es, bajo mi punto de vista, una situación muy coyuntural pues, a medio plazo, la evolución de los índices de referencia de tipos de interés es muy similar, por lo que esa mayor estabilidad dejar de ser una ventaja en el medio plazo.
- Lo que le han dicho respecto del euribor no es cierto, ni la observación que le han dado, ni que el euribor de cuando se constituye la hipoteca es distinto de cuando se revisa, el índice es el mismo, cambia la observación del mismo que por supuesto cuando se revise podrá ser mayor o menor (en los próximos años cabe esperar que mayor). Le tendrían que decir exactamente que índice euribor utilizan (EUR a un año, EUR a 6 meses,...) pero una vez se referencia la hipoteca a un índice, este es el mismo en todas las revisiones, cambia su valor.
- Como le he dicho su hipoteca se acerca mucho a hipotecas como las de bancopopular-e.com o ING-Direct (las más baratas del mercado) por lo que considero que la oferta EUR+0´40% los dos primeros años y EUR+0´52% a partir del tercer año es una gran oferta que no debería plantearse sustituir por otra con otro índice.
- Con los datos que me ha dado, y aún más si partimos de esa premisa de que el IRPH es más estable que el euribor, la entidad que se lo está ofreciendo perdería dinero con usted formalizando esta hipoteca referenciada al IRPH que si lo hiciera respecto del Euribor (al menos con los datos y observaciones que le han dado). Esto ya es muy difícil de creer.
- Conozco de primera mano el funcionamiento de la entidades financieras y le puedo decir que casi todas están intentando referenciar sus hipotecas a un índice medio del mercado hipotecario distinto al euribor. Aplican un diferencial tal que al principio el tipo es muy similar tanto si se aplica uno como si es el otro, pero a medio plazo, el diferencial siempre es mayor si se aplica el índice distinto al euribor.
2. Pese a que en los últimos meses el IRPH, BPT,.. han sido más estables que el euribor, esto es, bajo mi punto de vista, una situación muy coyuntural pues, a medio plazo, la evolución de los índices de referencia de tipos de interés es muy similar, por lo que esa mayor estabilidad dejar de ser una ventaja en el medio plazo.
- Lo que le han dicho respecto del euribor no es cierto, ni la observación que le han dado, ni que el euribor de cuando se constituye la hipoteca es distinto de cuando se revisa, el índice es el mismo, cambia la observación del mismo que por supuesto cuando se revise podrá ser mayor o menor (en los próximos años cabe esperar que mayor). Le tendrían que decir exactamente que índice euribor utilizan (EUR a un año, EUR a 6 meses,...) pero una vez se referencia la hipoteca a un índice, este es el mismo en todas las revisiones, cambia su valor.
- Como le he dicho su hipoteca se acerca mucho a hipotecas como las de bancopopular-e.com o ING-Direct (las más baratas del mercado) por lo que considero que la oferta EUR+0´40% los dos primeros años y EUR+0´52% a partir del tercer año es una gran oferta que no debería plantearse sustituir por otra con otro índice.
3 respuestas más de otros expertos
Respuesta de giber1979
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El euribor ese es con diferencial, el euribor ahora esta al 2,84 y es el valor más alto de los últimos 3 años, es imposible que sea con diferencial.
Aunque es más estable el IRPH sigue la misma tendencia del euribor.
Ademas como te dije antes cada año te deberían dejar cambiar de tipo de referencia.
A la caja siempre le sale más rentable hacer los prestamos con IRPH, por algo sera
Aunque es más estable el IRPH sigue la misma tendencia del euribor.
Ademas como te dije antes cada año te deberían dejar cambiar de tipo de referencia.
A la caja siempre le sale más rentable hacer los prestamos con IRPH, por algo sera
Hola, el 3'44 que me indicaron es sin aplicar el diferencial, por lo que por pequeño que sea el diferencial super al valor del irph más 0 que me dijeron y, eso teniendo en cuenta que me aplican un 0'40 de diferencial los 2 primeros años y, después un 0'53.
Teniendo en cuenta que es más estable el irph, ¿aún así me recomienda que coja el euribor más el diferencial?
Muchas gracias por su ayuda.
Teniendo en cuenta que es más estable el irph, ¿aún así me recomienda que coja el euribor más el diferencial?
Muchas gracias por su ayuda.
EL 3,44 que te comentan ya es sumado el diferencial. Yo cogería sin dudar el Euribor, aunque normalmente van relacionados(si uno sube el otro también sube).
De todas formas cada año debes de tener derecho a cambiarte de indice en la revisión del tipo de interés sin coste adicional. Es decir, la elección del indice no es para toda la vida sino que año a año te puedes cambiar de indice. Vas eligiéndolo año a año.
Coge el euribor, casi siempre esta 0,90 por debajo del IRPH
De todas formas cada año debes de tener derecho a cambiarte de indice en la revisión del tipo de interés sin coste adicional. Es decir, la elección del indice no es para toda la vida sino que año a año te puedes cambiar de indice. Vas eligiéndolo año a año.
Coge el euribor, casi siempre esta 0,90 por debajo del IRPH
Respuesta de 19aleixandre
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Efectivmente el IRPH se mueve mucho más lento que el EURIBOR por lo que las subidas y bajadas son más lentas de reflejar en los cambios de tipo, pero (olvdandonos el EU+0,40 de los primeros años) un diferencial sobre EURIBOR del 0,53 contra un IRPH, la experiencia y la estadística dice que será de menor importe tipo el EU+0,53 que el IRPH, dándote cuenta que al ser un hipoteca será a un plazo muy largo de tiempo.
PUedes consultar la página del Banco de España y comparar los diferentes tipos en www.bde.es
PUedes consultar la página del Banco de España y comparar los diferentes tipos en www.bde.es
Respuesta de silviale
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Tal y como está la situación económica actual y teniendo en cuenta que continuaran subiendo los tipos de interés, yo optaría por un IRPH + 0. Aunque ten en cuenta que tal y como subirán los tipos, la economía es cíclica, volverán a bajar (esperemos!) Siempre puedes optar por el IRPH y dentro de unos años pedir una novación de tu hipoteca y adaptar las revisiones a lo que sea de tu conveniencia.