¿Que interés hipotecario me conviene más, fijo o variable?
Tengo una hipoteca a 30 años desde finales del 2012 con un interés del 1,6% + euribor y con un suelo de 2,5%. Me acaban de llamar del banco para decirme que van a eliminarme la clausula suelo y que tengo que elegir una de las cinco opciones que me dan para modificar las condiciones de la hipoteca. Estas son las opciones:
1. Mantenerme el préstamo hipotecario igual.
2. Eliminación de la cláusula suelo, estableciéndose un tipo fijo durante 5 años del 1,70% y el resto de años se mantienen las condiciones actuales.
3. Eliminación de la cláusula suelo, estableciéndose un tipo fijo durante 20 años del 2,25% y el resto de años se mantienen las condiciones actuales.
4. Eliminación de la cláusula suelo, estableciéndose un tipo fijo durante 2 años del 1,70% y el resto de años se incrementaría el diferencial actual en 0,15 puntos.
5. Eliminación de la cláusula suelo, incrementando desde el primer momento el diferencial actual en 0,20 puntos.
Para la opción 4 y 5 tengo que pasar por notario, con el gasto que eso supone, y aparte no les veo ninguna ventaja. Igual es que no las entiendo bien.
Estoy entre la opción 2 y la 3, pero no se que será mejor, si el tipo fijo o el variable. Las previsiones a corto plazo del euribor es que se mantenga o incluso baje algo mas, pero esto se debe, por lo que he leído, a que el Banco Central Europeo está llevando a cabo un plan anticrisis de compra de deuda (Plan QE), pero éste acaba a finales del 2016 y me da miedo que entonces el euribor comience a subir mas de la cuenta en poco tiempo.
He calculado que para que me sea rentable la opción del tipo fijo al 2,25%, a partir de 13 años el euribor tendría que tener por lo menos una media del 2-2,5%. Si se mantuviera por debajo de esa media hasta finalizar la hipoteca, me saldría mejor elegir la opción del tipo variable.
¿Qué opción me conviene más? ¿Creéis qué en 15 años volverá el euribor a estar normalizado entre un 2% y un 3%?
3 Respuestas
Yo más que hacer de adivino a quince años me haría la siguiente pregunta, ¿los intereses de mi banco son los míos?
¿Qué le interesa a mi banco que yó haga?
¿Qué es lo que me pone más fácil?
¿Qué decisión es la que me pone más trabas, más gestiones, más gastos? en definitiva ... ¿más dificil?
Igual le ayuda
Lo que más le interesa al banco es que no los meta en un juicio que tienen prácticamente perdido, con el que no solo me quitarían la clausula suelo sino que tendrían que devolverme lo que he pagado de más por ella. Pero por 1200€ creo que no merece la pena meterme en jaleos.
Lo más fácil son las dos opciones que comento, de las cuales la 2 es jugársela a que el euribor se dispare en unos años, y de la 3 estoy seguro de que el banco dispone de un buen grupo de analistas y asesores financieros como para ofrecerme un tipo fijo del 2,25% sin que se pille los dedos y a la larga pierda dinero.
Y en cuanto a las que más trabas y gastos me supone son la 3 y la 4, pero son las que menos me benefician, creo yo.
No se olvide que en un juicio no sólo puede pedir que le devuelvan lo pagado indebidamente, si el juez lo entiende así, sino además daños y perjuicios ( lucro cesante, indemnización por daños psicológicos etc... )
En cuanto a las opciones que le ofrecen por las buenas, tenga presente que económicamente todo pasa por vender más pisos y a ser posible construirlos, por lo que si el euribor subiera poco o en nada ayuda a la economía, y eso ahora mismo no interesa a nadie
Según mi criterio, la mejor opción es la 3 (tipo fijo, 20 años, al 2,25%) por las siguientes razones:
1.- En 20 años va a pagar siempre lo mismo, sin sustos y estará 20 años tranquilo.
2.- La cuota que pague ahora (fija), con la subida del coste de la vida, supondrá menos dinero dentro de 5, de 10, de 15, de 20 años. Dentro de 20 años lo que pague significará poco. ¿Se acuerda usted de los precios de hace 20 años?
3.- Como el otro experto que le ha aconsejado, no soy adivino, las cosas pueden ir bien o mal; pero pensemos que van a ir mal, para prevenir. Si, por ejemplo, ha elegido el tipo variable y dentro de 10 años ha subido el interés al 5 - 6%, ¿podrá usted pagar la cuota? No, perdería la casa. Le recuerdo que en España se han pagado intereses al 18%, 12%, 9,5%, 7%, 4%, hasta llegar a las "gangas" actuales.
Tres reflexiones:
Cuidado con eso de que "te quitan el suelo". Si no hay nada por escrito, te lo pueden volver a liquidar cuando les plazca.
Si alguien supiera cuál va a ser la curva de tipos de interés, sería rico en menos de diez días. Pero lo cierto es que NUNCA se han visto tipos fijos tan bajos para préstamos hipotecarios. Ni el banco sabe cómo van a evolucionar los tipos, ni nadie. Mi idea es que en 25 años habrá tipos por encima del 10% en algún momento.
Si en alguna de las opciones se da el caso de que con la cuota de préstamo resultante "te organizas bien", yo escogería un tipo fijo y sabría que pagando esa cantidad "estoy tranquilo". O sea... Como hacía mi abuela y han hecho mis padres con la "letra" del piso, y hacen millones de alemanes. "Xmil" al mes, y no me complico; mi dinerito para la casa, para las vacaciones, para el coche... Todo ordenadito. Pero eso es lo que yo haría, no lo que te digo que hagas tú.