Amortización parcial hipoteca cuota creciente
Tengo una hipoteca a 40 años (diferencial 0.50) con Caixa Galicia, el caso es que despues de 10 años he recibido algo de dinero y quería hacer una amortización parcial. He estado mirando en las escrituras y se trata de una hipoteca de progresión geometrica que en caso de amortización parcial iría a las últimas cuotas (o algo así, no entiendo muy bien) . El caso es que en estos 10 años únicamente he amortizado 7000 euros pagando casi todo intereses. Ahora mismo pago una cuota baja, pero mirando por internet he visto que esta cuota se puede llegar a duplicar o más con el paso de los años. Mi pregunta es si compensa entonces amortizar parcialmente con este dinero que dispongo y según vaya pudiendo ir haciendo amortizaciones y si es mejor hacerlo con el euribor bajo o no (si es que esto afecta que tampoco lo sé) . También me he planteado la posibilidad de subrogarme a otra entidad pero no sé si ahora mismo con los diferenciales que están dando compensa o no.
1 Respuesta
Yo también tengo una geométrica (al 2% anual la mía con CajaMadrid).
Llevo haciendo amortizaciones parciales varios años, y sí que he notado que sube un poco la cuota con cada amortización (yo siempre la hago en plazo, no en cuota)... pero definitivamente en tu caso SIEMPRE compensa amortizar. ¿Cuánto? Pues mira, lo que yo haría sería:
- Si eres "solo" (soltero, viudo o casado pero que haces la declaración del IRPF individual): A 9.040€ le restas lo que pagas de cuotas (interés + capital) al año. Esa cantidad cada año hasta que te quedes sin "esos ahorrillos".
- Si eres "junto" (casado con declaración conjunta de IRPF): Pues lo mismo, pero con la salvedad que el límite son 18.080€ anuales.
En ambos casos te digo que yo amortizo hasta ahí porque Hacienda te devolverá el 15% de esas cantidades. No encontrarás ningún depósito que en 6 meses (yo amortizo en Diciembre y me devuelve Hacienda en Mayo) te dé un 15% por tu dinero. Es decir, si tus cuotas son al año 3.040€ y amortizas 6.000€ el 28 de Diciembre ... para Mayo te habrán devuelto 1.356€, de los cuales 456€ te los habrían devuelto "sí o sí" por las cuotas que te toca pagar ... y 900€ te los devuelven por los 6.000€ que le metiste amortizados. Es decir, amortizar 6.000€ te cuesta en realidad 5.100€ ... no sé si me explico...
El resto del dinero, por los años que te queden tienes dos opciones con rentabilidad "alta" para los tiempos que corren y disponibilidad inmediata (por si te hiciera falta para cualquier cosa):
- Rentabilidad menguante pero de las más altas del mercado. SIN NINGUNA VINCULACIÓN DE NINGÚN TIPO: Coinc . es (grupo Bankinter). Llevo años con ellos y aunque llevan un rollo un poco raro (queriendo ser juveniles, cosas de estas de redes sociales y demás) pagan religiosamente y además tienes algún descuentillo por ahí (Amazon, HP, etc)
- Rentabilidad extraordinaria (3%) pero con fuertes vinculaciones: Cuenta 1,2,3 del Santander. Tienes que meter nónima, 3 recibos y usar la tarjeta de débito 6 veces por trimestre. Además bonifican otro montón de cosas (educación a todos los niveles, tributos locales (IBI, basuras, etc), donaciones, etc.) ... Cuando hice las cuentas creo que salía rentable de verdad a partir de 5.000€ ... aunque si tienes más de 3.000€ empieza a ser interesante. Los saldos mayores a 15.000€ NO se remuneran (así que si tienes más, yo lo dejo en 15.250-15.500€ para usar la tarjeta de débito).
Cualquier cosa, me dices.
