Interesa más amortizar hipoteca en tiempo o cuota teniendo en cuenta que si reduzco cuota podré amortizar más dinero antes?
He entrado en varios simuladores hipotecarios y todos coinciden en que interesa más adelantar en tiempo que en cuota de cara a reducir los intereses finales que cobrará el banco. Ahora bien, mi caso hay que matizarlo.
Mi intención es cancelar la hipoteca lo antes posible, por eso mi duda es que si voy adelantando dinero reduciendo cuota, cada cuota siguiente será más baja y con el paso del tiempo pagaré bastente menos cada mes, cosa que me permitirá tener menos gasto hipotecario cada mes y por tanto adelantar más dinero y más amenudo. Cuando hayan pasado varios años y mi cuota sea muy pequeña, de pocos euros al mes, me podría quitar de una sola tacada todos los años que me quedasen con una sola amortización final de pocos miles de euros.
En resumen, que al poder ahorrar más cada mes, podré adelantar más y más amenudo y por tanto cancelaré antes la hipoteca y pagaré menos intereses. ¿Es correcto?
1 Respuesta
OHola,
Siempre es bueno planear opciones para mejorar nuestras finanzas.
En tu caso concreto, lo medular:
Siguiendo esta lógica hipotética en que tuvieras control sobre los intereses, NO es cierto que sólo disminuir el tiempo es lo mejor. Bajo esta situación ficticia, lo más conveniente depende de tu situación financiera específica y entre otros los usos alternativos que podrias dar al dinero que rebajar, en este caso también son relevantes las tasas de interés de renta fija, los retornos bursátiles y de los distintas formas de inversión. En otras palabras pudiera darse la paradoja de que matemáticamente disminuir los períodos sea la decisión que impacte mayoritariamente en el costo total del crédito, pero que desde una perspectiva financiera, siguiendo la hipótesis, Céteris Páribus, una reducción de tasas que sea muy importante matemáticamente podría seri tan significativa que supere a un menor plazo.
PERO, las tasas ya fueron pactadas al principio del préstamo, por lo que si bien es interesante lo que planteo anteriormente, es finalmente un ejercicio académico más no práctico. Además, bajo la misma realidad en que las tasas de interés ya fueron pactadas, si adelantar plagos no modificad las tasas de interés y por tanto si bien en la amortización real, efectivamente hay un menor valor total que saldar no estás considerando que al adelantar fondos tiene un costo mayor: «el valor del dinero en el tiempo». En otras palabras, estás adquiriendo el costo de oportunidad gratuitamente de tener ese dinero y el costo es muy alto puesto que la tasa efectiva del crédito debiera ser mucho mayor a los otros instrumentos de inversión disponibles.
Adelantado partes del pago total no te rebaja intereses, pero te quita liquidez para otras inversiones que si bien tienen en Renta fija tasas bajas, salvo la excede de tasas negativas, siempre serán superiores a cero (0 reducción en la tasa de tu crédito hipotecario) .
Además, al tener menor liquidez, eres más riesgos como sujeto de crédito, lo que te podría impedir acceder a otras fuentes de financiamiento, o aumentar el costo de por ejemplo créditos de consumos menores.
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Mi sugerencia es que si crees tener recursos disponibles hagas lo siguiente:
-Estima un valor de ésos excesos, realistamente
-Investiga las distintas oportunidades de Inversión en el mercado (excluyendo renta variable o muy volátil) por ejemplo cotiza las tasas de depósitos a plazo renovables con sus distintas duraciones disponibles
-Calcula el valor futuro de invertir en este o esos instrumentos período a período
-Compara, mes a mes el valor insólito del crédito a futuro con el valor de las Inversiones que te señaló anteriormente
-Compara los períodos de modo que sean cifras similares a duro. Por ejemplo en 20 cuotas más (meses) el principal del crédito será igual al valor futuro de la ma inversión «externa»
-Con ese cálculo podrás hipotéticamente presentarte en el Banco y ofrecer un crédito «Baloon»' que es un sólo pago por el total final, que amortice y exitinga la deuda total y negociar con el Banco u a rebaja por pago total anticipado.
En ese caso de acceder el Banco en que por ejemplo 5 años antes del vencimiento hipotecario recorten el valor total del crédito saldado, lo que intuye el monto principal y también la intereses
De esta forma no regalarás plata al Banco sin que te rebajen intereses mientras que el Banco lo utilizará para beneficio propio colocando en el mercado cobrando una tasa que no te rebajará.
Si lo deseas envíame los valores y hacemos el ejercicio con números reales y cuadros de amortización u tasas de reinversión para que sea más claro.
****No es necesario que me des ninguna información confidencial y si quieres modifica los Montos, tasas o cuotas reales para tu privacidad. Luego, tu los corrige privadamente pero con el método ya resuelto.
Cuando hay una opción gratuita. Como el ejercicio que te propongo, la lógica dice que siempre hay que tomarla.
Mucha suerte,
