Duda en valorar el continente seguro de hogar
Tengo seguro de hogar con un valor del continente muy elevado(cercano al precio de compra de la vivienda y valor de la hipoteca concedida), según he estado viendo en diversas web, la forma de calcular el valor del continente sería multiplicar los m2 de la vivienda por el precio medio del m2 según las características de .i vivienda, cundo hago esto, me sale muy por debajo del valor que tengo asegurado. Mi duda es, en caso de indemnizacion, la compañía Miara el valor del silo del catastro, en cuyo caso estaría pagando de más o pagaría en función de lo contratado (un valor muy alto del continente).
5 respuestas
Si tienes hipoteca el banco te obliga a tener un seguro contratado por el de continente igual al capital pendiente del préstamo hipotecario. Si ya no tienes hipoteca efectivamente estás pagando de más.
Pero la indemnización si pasara algo seria a valor de reconstrucción, que no tiene nada que ver con el capital pendiente del préstamo hipotecario, ¿No?
La indemnización sería la que tuvieses pactada en póliza, en tu caso el valor de la hipoteca. Esto se hace para que, en caso de incendio o destrucción de tu casa, el banco recupere su dinero. De hecho, el banco obliga a incluir una cláusula de beneficiario en el seguro de hogar a su nombre por si ocurre algo que se les pague a ellos.
Primero, para rectificar lo que te dicen, la ley hipotecaria te obliga a tener un seguro de incendio sobre la vivienda hipotecada con el valor de la tasación. Pero no el valor de la vivienda, sino el valor de vuelo, o sea, el de reconstrucción, o incluso en las tasaciones muchas veces ponen "mínimo asegurable".
Una compañía ante un siniestro no te paga lo que tengas asegurado, te envía un perito que hace las comprobaciones de que lo que está asegurado coincide con la realidad. Y paga proporcionalmente, si el contrato está bien hecho al 100%.
La valoración del continente para un seguro de hogar de una vivienda probablemente te lo proponga la aseguradora, y es bueno aceptar si está cercana a la realidad, porque conlleva beneficios a la hora de la forma de indemnizar de la aseguradora (Aquí se abre un amplio abanico de casuística en la que no voy a entrar sobre como se hace una póliza y como valora el continente cada compañía...).
Por lo tanto, el valor adecuado, es el de reconstrucción, no el del crédito, no el de venta, no el de catastro... el que un perito (o un tasador a la hora hipotecar el bien) determina como valor. Y la mejor fórmula es que un profesional te ayude, un buen agente o corredor de seguros, si son colegiados mejor, te conducirá para tener el contrato de seguro mejor adaptado posible.
¡Gracias! , Eso me metía, no sirve de nada entonces asegurar por el resto de lo que queda para pagar la hipoteca.Muchas gracias
Claro, el capital que aseguran a veces de más, es beneficio para la aseguradora, y en comisiones para el banco. Porque la compañía nunca pagaría el valor asegurado. Solo reconstruye el inmueble y se acabo. Por eso la cifra a asegurar es la de reconstrucción. Según las zonas, pero al rededor de los 1.000€ el m2 ;)
El valor correcto para asegurar de continente sería por el m2 de construcción en tu zona. Los bancos exigen asegurar por un valor un valor igual al hipotecario pero esta es una práctica que no beneficia a nadie quizas por desconocimiento de la propia entidad bancaria que solo beneficia a su aseguradora. Bien, te pongo un ejemplo: en un supuesto caso que se perdiera la vivienda por un incendio la aseguradora valoraría de acuerdo al m2 construcción y no otro y ese valor lo cobraría el beneficiario hipotecario pero si aún así, existiera una diferencia restante para totalizar el importe prestado de la hipoteca este te lo reclamaría además el banco.
La aseguradora va a pagar el valor de reconstrucción. Si tienes contratado mucho mas continente tienes un sobreseguro. Es decir, estás pagando de mas para nada. Porque no te puedes enriquecer con el seguro. Aunque lo lógico en siniestros muy grandes, es la reconstrucción. Pero a valor de lo que tenías antes.
Si todavía tienes Hipoteca el capital mínimo de continente (por lo menos para la garantía de Incendio) es el que encontrarás en la tasación que se hizo para la hipoteca. Normalmente aparece como "valor mínimo asegurable" que se suele corresponder con el coste de reconstrucción de la vivienda... el banco no te dejará poner menos.
Si ya no tienes Hipoteca estas en lo cierto, la superficie construida multiplicada por el coste de construcción del m2 en tu provincia para las calidad y tipo de construción que tienes. Si ademas tienes parcela, muros de cierre, piscinas, construcciones auxiliares... etc deberás añadir el coste de construcción de las mismas.
Es habitual que si aceptas el capital propuesto por la Compañía (siempre que los metros y calidades sean los declarados y en ausencia de "instalaciones adicionales") la compañía añada una coletilla de que "renuncia a la aplicacion de la regla proporcional" (pero ojo, siempre dentro del limite de capital asegurado)