Anónimo
POR favor ayuda: subrogación o cancelación
Hola y gracias anticipadas, he visto varias de tus respuestas y te agradecería mucho tu opinión porque no tenemos a quien acudir que pueda asesorarnos en esto.
Verás tenemos 2 hipotecas sobre el mismo piso con el BBVA:
-Una por 96161? Del año 2000, Cptal pte=72019 (74%), Periodos ptes=189meses, comis. Cancelación=1%, comis. Amortiz.=1%(si es >25% cptal. Pte, para menos es cero) referenciada a Ind.MediaBcosMH + cero, Suelo=3,50%, Cuota actual mes=516?
-Otra por 27000? Del año 2004, Cptal pte=22188 (82%), Periodos ptes=181meses, comis. Cancelación=1%, comis. Amortiz.=1%(si es >25% cptal. Pte) referenciada al Euribor + 0,60, Sin suelo.Cuota actual mes=185?
No tenemos vinculación especial salvo Seguro de Hogar, bastante carillo=286?/año para cuatro muebles de Ikea ^_^ Las tarjetas nos las cobran pero si voy a darles la lata cada 3 meses acaban por reintegrarme la cuota.
¿El caso es que hemos (pena/alegría) recibido una herencia y disponemos de los 22000? Para cancelar esta última. Pero como tenemos un pequeño negocio preferiríamos disponer de todo o buena parte de ese dinero para mercancía o hacer frente a lo que venga (con esta crisis la cosa no va bien), y quizá mientras no lo necesitemos invertirlo en cuenta plazo fijo o producto sin riesgos similar. De momento vamos pagando las cuotas pero tal como está todo cualquier rebaja por dónde sea es un alivio para nosotros.
Tal como están ahora los hipotecarios las nuestras me parecen un poco caras y además una tiene suelo que ya hemos tocado y seguro tocaremos de nuevo el año que viene tal como pintan los tipos. Le he planteado al director de la sucursal revisar las condiciones del interés o quitar el suelo al menos. La solución que me ha dado es la siguiente: que tiene instrucciones de la central de no realizar modificaciones (creo que se refiere a una novación, espero tú me lo puedas precisar) y, en su lugar, ofrece ingresar en cta lo que paguemos de más en cuota mensual cuando toque suelo la que tiene esta clausula. Es decir que nos cobrarían el suelo del 3,50% cuando se aplicase pero... Cada mes nos ingresarían la diferencia con la MediaBancosMH. Y todo esto sin firmar ningún documento, porque "no pueden".
La verdad -así se lo dije- esta solución me parece una chapucilla que además queda supeditada a que cambien de opinión mañana. ¿Es esto normal? ¿Qué opinas tú?
He sido bastante pesado como siempre recomendáis por aquí e incluso le he planteado cambiarme de bco con una subrogación. Me ha dicho que adelante, que las Cajas están fatal y que prometen pero luego no formalizan ninguna subrogación porque no tienen capital y que si un bco solvente hiciese una propuesta en firme ya "se vería". Así que me he ido con mi carpetita y venga patear bcos para arriba pabajo e intentar hablar con los directores de sucursal y la verdad no lo tengo muy claro. Ninguno rechaza de antemano la operación pero todos piden mil papeles y las propuestas más interesantes siempre llevan Seguro de Vida, Seguro CAP, tarjetas o mil cosas asociadas. Ya no sé ni lo que pagaría realmente cada mes con todos estos añadidos.
Por favor, que harías tú con ese dinerillo que tenemos: ¿Cancelar, amortizar, invertirlo? ¿Nada?
¿Nos interesa una subrogación aunque paguemos seguros o tarjetas asociados? ¿Cómo puedo calcular lo que pagaría entonces? ¿Cómo sé que no me subirían la cuota de los seguros o de las tarjetas? ¿El seguro CAP ese es realmente interesante? ¿Qué opinión te merecen los bcos por internet que ofrecen hipotecas?
En fin, disculpa todo este rollazo y el bombardeo de preguntas pero la verdad es que estamos muy preocupados con todo esto y no sabemos que decidir. Muchísimas gracias anticipadas por tu ayuda.
Verás tenemos 2 hipotecas sobre el mismo piso con el BBVA:
-Una por 96161? Del año 2000, Cptal pte=72019 (74%), Periodos ptes=189meses, comis. Cancelación=1%, comis. Amortiz.=1%(si es >25% cptal. Pte, para menos es cero) referenciada a Ind.MediaBcosMH + cero, Suelo=3,50%, Cuota actual mes=516?
-Otra por 27000? Del año 2004, Cptal pte=22188 (82%), Periodos ptes=181meses, comis. Cancelación=1%, comis. Amortiz.=1%(si es >25% cptal. Pte) referenciada al Euribor + 0,60, Sin suelo.Cuota actual mes=185?
No tenemos vinculación especial salvo Seguro de Hogar, bastante carillo=286?/año para cuatro muebles de Ikea ^_^ Las tarjetas nos las cobran pero si voy a darles la lata cada 3 meses acaban por reintegrarme la cuota.
¿El caso es que hemos (pena/alegría) recibido una herencia y disponemos de los 22000? Para cancelar esta última. Pero como tenemos un pequeño negocio preferiríamos disponer de todo o buena parte de ese dinero para mercancía o hacer frente a lo que venga (con esta crisis la cosa no va bien), y quizá mientras no lo necesitemos invertirlo en cuenta plazo fijo o producto sin riesgos similar. De momento vamos pagando las cuotas pero tal como está todo cualquier rebaja por dónde sea es un alivio para nosotros.
Tal como están ahora los hipotecarios las nuestras me parecen un poco caras y además una tiene suelo que ya hemos tocado y seguro tocaremos de nuevo el año que viene tal como pintan los tipos. Le he planteado al director de la sucursal revisar las condiciones del interés o quitar el suelo al menos. La solución que me ha dado es la siguiente: que tiene instrucciones de la central de no realizar modificaciones (creo que se refiere a una novación, espero tú me lo puedas precisar) y, en su lugar, ofrece ingresar en cta lo que paguemos de más en cuota mensual cuando toque suelo la que tiene esta clausula. Es decir que nos cobrarían el suelo del 3,50% cuando se aplicase pero... Cada mes nos ingresarían la diferencia con la MediaBancosMH. Y todo esto sin firmar ningún documento, porque "no pueden".
La verdad -así se lo dije- esta solución me parece una chapucilla que además queda supeditada a que cambien de opinión mañana. ¿Es esto normal? ¿Qué opinas tú?
He sido bastante pesado como siempre recomendáis por aquí e incluso le he planteado cambiarme de bco con una subrogación. Me ha dicho que adelante, que las Cajas están fatal y que prometen pero luego no formalizan ninguna subrogación porque no tienen capital y que si un bco solvente hiciese una propuesta en firme ya "se vería". Así que me he ido con mi carpetita y venga patear bcos para arriba pabajo e intentar hablar con los directores de sucursal y la verdad no lo tengo muy claro. Ninguno rechaza de antemano la operación pero todos piden mil papeles y las propuestas más interesantes siempre llevan Seguro de Vida, Seguro CAP, tarjetas o mil cosas asociadas. Ya no sé ni lo que pagaría realmente cada mes con todos estos añadidos.
Por favor, que harías tú con ese dinerillo que tenemos: ¿Cancelar, amortizar, invertirlo? ¿Nada?
¿Nos interesa una subrogación aunque paguemos seguros o tarjetas asociados? ¿Cómo puedo calcular lo que pagaría entonces? ¿Cómo sé que no me subirían la cuota de los seguros o de las tarjetas? ¿El seguro CAP ese es realmente interesante? ¿Qué opinión te merecen los bcos por internet que ofrecen hipotecas?
En fin, disculpa todo este rollazo y el bombardeo de preguntas pero la verdad es que estamos muy preocupados con todo esto y no sabemos que decidir. Muchísimas gracias anticipadas por tu ayuda.
1 respuesta
Respuesta de nacholon
1
Eso de que el banco te va a ingresar en tu cuenta diferencias es UNA NOVEDAD para mi que me parece un simple cuento de hadas, porque es más fácil cobrarte algo menos que ABONARTE dinero todos los meses, mi opinión: DESCONFÍA DE ESAS HISTORIAS en el supuesto (que lo sigo dudando hasta la eternidad) que fuera así, evidentemene si no firmas nada se considera una gracia que te hacen que en cualquier momento pueden dejar de hacerla puesto que nada les obliga.
Los bancos por internet son más baratos e incluso se comen algunos de ellos la mayor parte delos gastos en una subrogación pero... también exigen vinculaciones y al final puede resultar (no digo que sea así siempre) que con tanto seguro y CAP y demás historias TE CUESTA MÁS EL COLLAR QUE EL PERRO.
Ahorrar es muy difícil siempre y más en estos tiempos, mi opinión es que si podéis hacer frente a las cuotas, el dinero de la herencia o al menos una buena parte lo pongáis en algo sin riesgo aunque os den muy poco interés (e clásico PLAZO FIJO) INCLUSO EN OTRA ENTIDAD que igual os dan para unos meses, el mismo tipo que pagáis vosotros de hipoteca y de momento a verlas venir ya que aunque sean dos hipotecas y con ese suelo una de ellas, no es mucha la deuda pendiente y los intereses siguen a la baja, en cuanto a la del suelo puedes hacerte la cuenta de que tienes una hipoteca TIPO FIJO unos años y al menos sabes que no vas a tener sorpresas de subidas en un buen tiempo.
Los bancos por internet son más baratos e incluso se comen algunos de ellos la mayor parte delos gastos en una subrogación pero... también exigen vinculaciones y al final puede resultar (no digo que sea así siempre) que con tanto seguro y CAP y demás historias TE CUESTA MÁS EL COLLAR QUE EL PERRO.
Ahorrar es muy difícil siempre y más en estos tiempos, mi opinión es que si podéis hacer frente a las cuotas, el dinero de la herencia o al menos una buena parte lo pongáis en algo sin riesgo aunque os den muy poco interés (e clásico PLAZO FIJO) INCLUSO EN OTRA ENTIDAD que igual os dan para unos meses, el mismo tipo que pagáis vosotros de hipoteca y de momento a verlas venir ya que aunque sean dos hipotecas y con ese suelo una de ellas, no es mucha la deuda pendiente y los intereses siguen a la baja, en cuanto a la del suelo puedes hacerte la cuenta de que tienes una hipoteca TIPO FIJO unos años y al menos sabes que no vas a tener sorpresas de subidas en un buen tiempo.
Muchísimas gracias nacholon.
Aclarado: desconfío pues de lo de la devolución mensual del suelo (te aseguro que tal cual me lo ha planteado) y entiendo que NO nos merece la pena entonces cancelar la segunda hipoteca con el dinerillo ese, que es mejor invertirlo al mejor interés posible y seguir pagando las cuotas. Sea con el nuestro o con otro banco.
Ahora... un par de preguntas concretas por favor:
. Si mi bco quiere, ¿puede realmente cambiarme el interés (referencia y diferencial) sin tener que hacer nuevo contrato de hipoteca? ¿Es eso una novación? ¿Cuánto me costaría?
. Para mirar lo del cambio de bco: qué entidades según tu criterio y las experiencias de usuarios me recomendarías consultar tanto físicas como en internet, ¿cuáles te parecen a ti las más "formales" y con mejores ofertas en el cbo de hipoteca? ¿Qué vinculación te parece asumible y razonable?
Gracias de nuevo.
Aclarado: desconfío pues de lo de la devolución mensual del suelo (te aseguro que tal cual me lo ha planteado) y entiendo que NO nos merece la pena entonces cancelar la segunda hipoteca con el dinerillo ese, que es mejor invertirlo al mejor interés posible y seguir pagando las cuotas. Sea con el nuestro o con otro banco.
Ahora... un par de preguntas concretas por favor:
. Si mi bco quiere, ¿puede realmente cambiarme el interés (referencia y diferencial) sin tener que hacer nuevo contrato de hipoteca? ¿Es eso una novación? ¿Cuánto me costaría?
. Para mirar lo del cambio de bco: qué entidades según tu criterio y las experiencias de usuarios me recomendarías consultar tanto físicas como en internet, ¿cuáles te parecen a ti las más "formales" y con mejores ofertas en el cbo de hipoteca? ¿Qué vinculación te parece asumible y razonable?
Gracias de nuevo.
Cambiar cualquier condición financiera de una hipoteca es UNA NOVACIÓN y hay que hacerlo en escritura publica
http://www.i-hipotecas.es/novacion-hipoteca/notario.html
En este enlace tienes los posibles gastos de posibles opciones de novación y si buscas también tienes los gastos y proceso de CAMBIO DE BANCO
por razones proesionales obvias en cuanto a mi opinión sobre las distintas entidades permíteme que me la reserve porque hay a quien le va bien el color negro y a quien le sienta fatal, es un tema muy personal y lo barato a veces sale muy caro.
Sin embargo te diré algo yo siempre me aplico una máxima "lo que funcione no lo toques" y por vuestro relato, el total deuda que tenéis y el respaldo que acabáis de recibir yo veo que a vosotros os funciona aunque obviamente nada es perfecto.
En fin, vosotros mismos.
http://www.i-hipotecas.es/novacion-hipoteca/notario.html
En este enlace tienes los posibles gastos de posibles opciones de novación y si buscas también tienes los gastos y proceso de CAMBIO DE BANCO
por razones proesionales obvias en cuanto a mi opinión sobre las distintas entidades permíteme que me la reserve porque hay a quien le va bien el color negro y a quien le sienta fatal, es un tema muy personal y lo barato a veces sale muy caro.
Sin embargo te diré algo yo siempre me aplico una máxima "lo que funcione no lo toques" y por vuestro relato, el total deuda que tenéis y el respaldo que acabáis de recibir yo veo que a vosotros os funciona aunque obviamente nada es perfecto.
En fin, vosotros mismos.
Muchas gracias por tu ayuda, nacholon.
Está claro que nadie puede decidir por otro. Pero creo que habrá entidades que, sin duda, te merecen más confianza que otras, nadie mejor que tú para valorarlo pero... tus razones tendrás para no mojarte. Se respeta.
Tu aclaración ha sido de gran ayuda.
Veremos que nos ofrecen en otros bcos y, ante la duda,
nos quedaremos como estamos.
Intentaremos sortear el bache económico como buenamnt podamos.
GRACIAS de nuevo por tus consejos y saludos.
Está claro que nadie puede decidir por otro. Pero creo que habrá entidades que, sin duda, te merecen más confianza que otras, nadie mejor que tú para valorarlo pero... tus razones tendrás para no mojarte. Se respeta.
Tu aclaración ha sido de gran ayuda.
Veremos que nos ofrecen en otros bcos y, ante la duda,
nos quedaremos como estamos.
Intentaremos sortear el bache económico como buenamnt podamos.
GRACIAS de nuevo por tus consejos y saludos.