¿Amortización anticipada o onversión?
Hola Madoka. Tengo un préstamo hipotecario a euribor+0.45 por 240.000 euros con mi pareja y me quedan 28 años por pagar. Tengo la posibilidad de llegar al tope de la desgravación para los dos (¿los 18.030? Que ya conoces) y además ahorrar 12.000 euros anuales. Mi pregunta es si es más conveniente amortizar todos los años en tiempo por esa cantidad o sólo llegar al tope de la desgravación y hacer un plazo de un año con los 12.000 euros. Indicarte que Hacienda me ha devuelto este año, que es el primero, 3.600 euros.
Muchas gracias por la respuesta
PD: Me gustan tus respuestas, me parecen muy precisas y asequibles.
Muchas gracias por la respuesta
PD: Me gustan tus respuestas, me parecen muy precisas y asequibles.
1 Respuesta
Respuesta de madoka
1
Por la otra parte... creo que fiscalmente os va a convenir más aprovechar el máximo de deducción año a año e invertir el resto, pero claro... había que echar la cuenta:
Cuánto me paga el plazo + cuánto me desgravo otro año por ese dinero (cuando lo amortice en el futuro) vs cuánto pago de hipoteca de más por esa cantidad.
Ej: plazo 4% hipoteca 5% desgravación fiscal 15% (tengo un pequeño lapsus, ¿era un 15%?)
4% 12000 = 480
15% 12000 = 1800
5% 12000 = 600
En este caso ganarías 480 euros hoy + 1800 euros el día que te desgraves de eso en el futuro contra un ahorro de 600 euros.
Además del coste de oportunidad de tener el dinero disponible hoy por si hace falta para algo (cambio de coche por un accidente, reparaciones...)
Si en algún momento cambiara la fiscalidad y dejara de desgravar la vivienda habitual entonces, sí que merecería la pena cancelar ese dinero porque sería mayor el interés pagado que el de la inversión. Pero repito, también hay que tener en cuenta el tema de no tener el dinero disponible.
Cuánto me paga el plazo + cuánto me desgravo otro año por ese dinero (cuando lo amortice en el futuro) vs cuánto pago de hipoteca de más por esa cantidad.
Ej: plazo 4% hipoteca 5% desgravación fiscal 15% (tengo un pequeño lapsus, ¿era un 15%?)
4% 12000 = 480
15% 12000 = 1800
5% 12000 = 600
En este caso ganarías 480 euros hoy + 1800 euros el día que te desgraves de eso en el futuro contra un ahorro de 600 euros.
Además del coste de oportunidad de tener el dinero disponible hoy por si hace falta para algo (cambio de coche por un accidente, reparaciones...)
Si en algún momento cambiara la fiscalidad y dejara de desgravar la vivienda habitual entonces, sí que merecería la pena cancelar ese dinero porque sería mayor el interés pagado que el de la inversión. Pero repito, también hay que tener en cuenta el tema de no tener el dinero disponible.
Primero gracias por la respuesta. He echado la cuenta como dices y creo que es más conveniente mientras dure la desgravación ahorrar los 12.000 euros pero no sé si se me escapa algo. Creo que el diferencial entre las dos opciones es principalmente la devolución de hacienda y la disposición del dinero para imprevistos, que también hay que valorar.
Lo dicho gracias por el esfuerzo.
Lo dicho gracias por el esfuerzo.
