Anónimo
Sistema francés.
Hola Elena, he leído una respuesta que dabas sobre el sistema francés, que primero pagas más intereses que capital y luego a la inversa.
Por esa regla de tres, si yo tengo una hipoteca que le faltan 8 años para finalizarla y decido finalizarla ya. Perdería dinero porque ya he pagado la mayoría de intereses, o ganaría ya que me cobran más intereses la hipoteca, que me puedan generar los ahorros en el banco, hablando de una hipoteca normal, que no me puedo desgravar nada por vivienda habitual.
Gracias, si necesitas algún número te lo daré encantado.
Por esa regla de tres, si yo tengo una hipoteca que le faltan 8 años para finalizarla y decido finalizarla ya. Perdería dinero porque ya he pagado la mayoría de intereses, o ganaría ya que me cobran más intereses la hipoteca, que me puedan generar los ahorros en el banco, hablando de una hipoteca normal, que no me puedo desgravar nada por vivienda habitual.
Gracias, si necesitas algún número te lo daré encantado.
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Respuesta de elena__
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No es que pagues más cantidad de intereses al principio, es que cada mes pagas intereses por el capital que tienes pendiente y lógicamente como al principio tienes más deuda, pues los intereses son mayores.
Ejemplo: tú debes 100.000 euros y pagas un 2% de interés anual, es decir, 2/12= 0,17% cada mes, esto es 170 euros de intereses el primer mes. Si de cuota estás pagando 200 euros, quiere decir que de los 200 euros 170 son de intereses y sólo 30 de capital, de deuda. Así, la deuda que queda pendiente de pago el mes 2 es de 99.970 euros. A eso le aplicas el mismo cálculo y ves que pagas un poquito menos de intereses, pero la misma cuota de 200 euros, luego estás amortizando un poquito más de deuda y así sucesivamente. En un mes no hay casi diferencia, pero en 20 años de una hipoteca resulta que los primeros años vas bajando muy poquito el capital y sin embargo pagas muchos intereses. Por eso las hipotecas a 50 años son una salvajada, permíteme la expresión.
Así, si a tu hipoteca le quedan 8 años y la liquidas ahora, mejor para ti porque todos esos intereses te los ahorras, aunque desde luego mucho menos que si ese dinero que te queda pendiente (50.000 euros pongamos como ejemplo) lo hubieras puesto al principio. Yo personalmente te recomendaría que no la terminases de pagar, limítate a pagar los 9.015 euros que te permite Hacienda desgravar al año y el resto inviértelo en algún producto seguro. Si no existiese la desgravación fiscal te diría que pagases toda la deuda de la hipoteca, pero pudiéndote desgravar, te saldrá rentable jugar con este factor. Recuerda, entre cuotas mensuales y aportaciones extra quédate en los 9.015 euros/año.
Ejemplo: tú debes 100.000 euros y pagas un 2% de interés anual, es decir, 2/12= 0,17% cada mes, esto es 170 euros de intereses el primer mes. Si de cuota estás pagando 200 euros, quiere decir que de los 200 euros 170 son de intereses y sólo 30 de capital, de deuda. Así, la deuda que queda pendiente de pago el mes 2 es de 99.970 euros. A eso le aplicas el mismo cálculo y ves que pagas un poquito menos de intereses, pero la misma cuota de 200 euros, luego estás amortizando un poquito más de deuda y así sucesivamente. En un mes no hay casi diferencia, pero en 20 años de una hipoteca resulta que los primeros años vas bajando muy poquito el capital y sin embargo pagas muchos intereses. Por eso las hipotecas a 50 años son una salvajada, permíteme la expresión.
Así, si a tu hipoteca le quedan 8 años y la liquidas ahora, mejor para ti porque todos esos intereses te los ahorras, aunque desde luego mucho menos que si ese dinero que te queda pendiente (50.000 euros pongamos como ejemplo) lo hubieras puesto al principio. Yo personalmente te recomendaría que no la terminases de pagar, limítate a pagar los 9.015 euros que te permite Hacienda desgravar al año y el resto inviértelo en algún producto seguro. Si no existiese la desgravación fiscal te diría que pagases toda la deuda de la hipoteca, pero pudiéndote desgravar, te saldrá rentable jugar con este factor. Recuerda, entre cuotas mensuales y aportaciones extra quédate en los 9.015 euros/año.