Anónimo
Amortización, desgravación fiscal, inversión
Buenos días,
La situación es la siguiente, hipoteca a 30 años contratada hace 5 años y 3 años aproximadamente amortizados adicionalmente. Actual pendiente 21,5años aprox, interés 3.25%. Si hiciera amortización de aprox 21.000€, manteniendo la misma cuota para disminuir tiempo, podría disminuir el plazo 5 años y medio pero no me beneficiaría de toda la desgravación fiscal ya que el límite son 9.015€ anuales y yo pagaría en total 28.000€ aproximadamente (cuotas normales + amortización 21.000€) en el mismo año.
La otra opción sería buscar inversión a un 4% de interés pero no sé si me compensa más la disminución de tiempo porque dispondría antes de un activo consolidado aunque no me beneficie de toda la desgravación fiscal si me esperara como hasta ahora a tan sólo entregar los 9.015€ anuales
Me gustaría saber cuál es tu sabia opinión
Gracias por todo
La situación es la siguiente, hipoteca a 30 años contratada hace 5 años y 3 años aproximadamente amortizados adicionalmente. Actual pendiente 21,5años aprox, interés 3.25%. Si hiciera amortización de aprox 21.000€, manteniendo la misma cuota para disminuir tiempo, podría disminuir el plazo 5 años y medio pero no me beneficiaría de toda la desgravación fiscal ya que el límite son 9.015€ anuales y yo pagaría en total 28.000€ aproximadamente (cuotas normales + amortización 21.000€) en el mismo año.
La otra opción sería buscar inversión a un 4% de interés pero no sé si me compensa más la disminución de tiempo porque dispondría antes de un activo consolidado aunque no me beneficie de toda la desgravación fiscal si me esperara como hasta ahora a tan sólo entregar los 9.015€ anuales
Me gustaría saber cuál es tu sabia opinión
Gracias por todo
1 respuesta
Respuesta de ahorro
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Si hacemos un análisis exclusivamente económico no te compensaría amortizar ya que ganarías un poco más invirtiendo tu dinero.
Por un lado, como tu mismo comentas, al pasarte de los 9.015€ perderías la ventaja fiscal, que ten en cuenta que es un 15% de lo pagado.
Si pones tu dinero en una inversión segura, aun descontando la retención fiscal podrás conseguir una rentabilidad superior al 3,25%. Por ejemplo hoy he leído que la caixa tiene una emisión a 3 años al 5% anual. Si le descuento la retención de hacienda te quedaría un 4,05% neto, que es superior al 3,25%. Además suma que dejarías la desgravación fiscal de la hipoteca para aprovecharla más años.
Entiendo que hay un componente psicológico en no tener hipoteca, pero también ten en cuenta que si no amortizas también tienes el dinero disponible por si tuvieras un imprevisto. Si, por ejemplo, tras amortizar la hipoteca se te estropea el coche, te verías (a lo mejor) obligado a pedir un préstamo mucho más caro.
Tal y como están los intereses donde las hipotecas son (relativamente) baratas y los depósitos caros no compensa amortizar.
Por un lado, como tu mismo comentas, al pasarte de los 9.015€ perderías la ventaja fiscal, que ten en cuenta que es un 15% de lo pagado.
Si pones tu dinero en una inversión segura, aun descontando la retención fiscal podrás conseguir una rentabilidad superior al 3,25%. Por ejemplo hoy he leído que la caixa tiene una emisión a 3 años al 5% anual. Si le descuento la retención de hacienda te quedaría un 4,05% neto, que es superior al 3,25%. Además suma que dejarías la desgravación fiscal de la hipoteca para aprovecharla más años.
Entiendo que hay un componente psicológico en no tener hipoteca, pero también ten en cuenta que si no amortizas también tienes el dinero disponible por si tuvieras un imprevisto. Si, por ejemplo, tras amortizar la hipoteca se te estropea el coche, te verías (a lo mejor) obligado a pedir un préstamo mucho más caro.
Tal y como están los intereses donde las hipotecas son (relativamente) baratas y los depósitos caros no compensa amortizar.