¿Me pueden negar una Hipoteca Protección Oficial?
Resulta que tenía aprobada una hipoteca de protección oficial (subrrogada a la promotora) con financiación 100%, desde Mayo 2016. Pero se ha ido alargando el tiempo hasta que me han dicho que ya no les prorrogan más el pago de intereses (no de capital principal, algo común parece ser), que el Banco de España no permite más esa clase de prácticas que, según la promotora, insisto, beneficiaría al comprador permitiendo la financiación 100%.
¿Qué pasa entonces? Que desde finales de Agosto esa hipoteca no puede ser y tengo que acogerme a una de renta libre.
Calculando, de tener unos gastos de 15.000 euros aproximadamente (100% financiada) a unos 40.000 euros (80% financiada). Por supuesto, estoy indignado, pero quiero saber si me están diciendo la verdad (imposibilidad de financiarme 100% por imposición del Banco de España) o me están mintiendo para no venderla por el motivo que sea.
Palabras textuales; "derogado la cláusula 1ª bis en Julio", el banco a la promotora... Y yo sin vivienda.
1 respuesta
A la espera que un especialista del sector pueda ser de más ayuda, déjame comentar algunos puntos.
Cuando un promotor se hipoteca para realizar su vivienda, puede pedir que sean de protección oficial para tener ellos ciertas ventajas en la construcción, pero está limitado el precio de venta, por lo que, la promotora le interesa vender si o si, al precio máximo estipulado, de ahí que sean de protección.
Lo que pasa, es que, en muchas ocasiones, las constructoras no cumplen los plazos de finalización o de obra que estipulan con el banco, por ejemple, que el año 1, tengan un bloque, que el año 2, tengan el segundo y que el año 3 todo esté terminado. En éstas actuaciones, nos encontramos que el constructor se ve apurado de dinero y empieza a vender sobre plano para poder continuar ya que el banco hasta que no llegue a unos mínimos no anticipa más préstamo, y allí se para todo. Llega un punto en que el Banco empieza a perder la paciencia con el promotor que demora mes a mes la obra y no cumple los plazos, y luego, el tiempo que hay de margen para vender con la opción de subrogar se queda pequeña o inexistente, a más, de que, puede que al banco, ya no le interese por varios motivos, como podría ser que el Banco de España haya modificado alguna cláusula que aparecía en la hipoteca inicial y que como ha pasado tiempo, ya no pueda formar subrogarse. En ese caso, poco podrás hacer. Lo único que nosotros decimos siempre, es ir directamente a la entidad que lleva la promoción y intentar negociar con ellos, aunque te avanzo que una financiación del 100% es muy complicada de conseguir y obtener. Lo normal en casi siempre es el famoso 80% y los gastos a parte. Si buscas el 100% seguramente, esa entidad ya no pueda hacerlo por toda la situación actual de banca. Pero para pasar una propuesta a su entidad para poderte subrogar no pierdes nada.
¡Muchas Gracias! Por lo que he podido enterarme, en el contrato inicial hay una clausula que expiró recientemente y no se permiten más prórrogas. Me imagino que ahí es donde entra el Banco de España (no permitiendo más prórrogas de pagar sólo intereses por parte de la promotora).
De todas formas, se puede modificar o eliminar dicha clausula (cuyo gasto nos haremos cargo los compradores, algo que me escama, la verdad) y así poder optar a la subrrogación y, por lo tanto, financiación de 100 % con hipoteca de protección oficial. Bien.
Peeero, ahí va otra pregunta. Si asumo los gastos que me corresponden a dicha modificación (un buen pico), ¿qué garantías puedo exigir de que me vendan la vivienda? Tratándose de dinero, no me fío de promesas.
Perdona la tardanza,
Te digo la verdad y directa, garantía ninguna, como mucho pueden hacerte unas arras condicionadas a la liberación de esa cláusula y en caso de no cumplir ellos con la venta, deberían indemnizar con el doble del importe que aparezca en arras. El problema es que, si ese dinero es alieno a la CV, difícilmente lo podrán asociar a la operación, y en ese caso, estaría difícil la venta. Deben comprometerse y todo por escrito, que aparezca que en caso de no realizarte la venta, recuperas el dinero invertido en la novación.
En fin, un buen kaos para poder comprar una vivienda.
Con esto, sobretodo, mucho cuidado, léete cada papel, no lo firmes en el acto si algo no te cuadra y lo miras con más detalle en casa. Piensa que una vez firmado algo, se agarrarán a ello. El banco difícilmente firmará algo, pero si lo hace, van con mucho ojo y por su propio bien.
Alerta en todo el proceso! Y mucha suerte.
