Anónimo
Hipotecas libres y cualificadas, pros y contras
Tengo 29 años y he adquirido una vivienda de VPO en la provincia de Alaba.
He estado hablando con varios bancos y cajas y aun tengo dudas sobre cual es la decisión más acertada en cuanto a que hipoteca es la más conveniente para mi, resumiendo tengo 2 opciones:
1. Por un lado, La Caixa, que es donde esta el préstamo del promotor me aconseja lo siguiente:
- Ahorro por subrogacion/escrituras = ~250eur
- Ahorro por no tasacion = ~250eur
- Ahorro por no cancelacion del prestamo promotor = ~300eur
- No comisiones de apertura, amortizacion y cancelacion
- Aparte me han hecho una simulacion de amortizacion con los siguientes datos:
Condiciones:
Capital = 111.362,00eur
Interes = 2,59
Periodos de amortizacion = 300
Calcula fraccion inicial = Si
Fecha de constitucion = 30/03/2009
Resultados:
Fraccion a 01/04/2009 = 15,80eur
Cuota en periodo de amortizacion = 504,65
2. La otra opción seria buscar la mejor oferta en cajas de ahorros como BBK, CRN o Ipar Kutxa (aquí es donde tengo yo todo domiciliado actualmente), teniendo en cuenta que euribor ahora mismo esta por los suelos, seguramente en estos momentos, saldrá más barata la hipoteca libre que la cualificada.
Pregunto:
¿Cuáles son los pros y los contras de las hipotecas cualificadas teniendo en cuenta la situación económica actual y la venidera?
¿Me podrías aconsejar en mi situación? ¿Qué tengo que preguntar a los bancos? ¿Qué es mejor para mi? ... No se consejos en general...
¿También seria muy interesante que me dijeras si lo que me han dicho en la Caixa puede ser real o no? Vamos que si crees tu que hay gato encerrado.
Gracias de antemano y espero que me hagas el favor de responderme a esta pregunta.
He estado hablando con varios bancos y cajas y aun tengo dudas sobre cual es la decisión más acertada en cuanto a que hipoteca es la más conveniente para mi, resumiendo tengo 2 opciones:
1. Por un lado, La Caixa, que es donde esta el préstamo del promotor me aconseja lo siguiente:
- Ahorro por subrogacion/escrituras = ~250eur
- Ahorro por no tasacion = ~250eur
- Ahorro por no cancelacion del prestamo promotor = ~300eur
- No comisiones de apertura, amortizacion y cancelacion
- Aparte me han hecho una simulacion de amortizacion con los siguientes datos:
Condiciones:
Capital = 111.362,00eur
Interes = 2,59
Periodos de amortizacion = 300
Calcula fraccion inicial = Si
Fecha de constitucion = 30/03/2009
Resultados:
Fraccion a 01/04/2009 = 15,80eur
Cuota en periodo de amortizacion = 504,65
2. La otra opción seria buscar la mejor oferta en cajas de ahorros como BBK, CRN o Ipar Kutxa (aquí es donde tengo yo todo domiciliado actualmente), teniendo en cuenta que euribor ahora mismo esta por los suelos, seguramente en estos momentos, saldrá más barata la hipoteca libre que la cualificada.
Pregunto:
¿Cuáles son los pros y los contras de las hipotecas cualificadas teniendo en cuenta la situación económica actual y la venidera?
¿Me podrías aconsejar en mi situación? ¿Qué tengo que preguntar a los bancos? ¿Qué es mejor para mi? ... No se consejos en general...
¿También seria muy interesante que me dijeras si lo que me han dicho en la Caixa puede ser real o no? Vamos que si crees tu que hay gato encerrado.
Gracias de antemano y espero que me hagas el favor de responderme a esta pregunta.
Respuesta de davidsierra
1
Siempre sera más ventajosa una cualificada. Eso si tienes que preguntar del 2.59 de interés que parte es diferencial y que parte es euribor. Por que si te ponen un diferencial muy alto, cuando el euribor suba, que subirá, la hipoteca se te hará muy cuesta arriba.
Me ofrecen lo siguiente en un crédito libre:
-El 80% del total del precio de la vivienda sin iva.
-El primer año 2,60% interés fijo.
-Luego Euribor +0,45 con las siguientes vinculaciones: Nomina, tarjeta visa y seguro de hogar.
-Comisión de apertura 0%
-Comisión de amortización parcial 0%
-Comisión de amortización total durante los 5 primeros años 0,50%, luego 0,25%.
¿Aun así te parece más ventajoso el crédito hipotecario cualificado?
-El 80% del total del precio de la vivienda sin iva.
-El primer año 2,60% interés fijo.
-Luego Euribor +0,45 con las siguientes vinculaciones: Nomina, tarjeta visa y seguro de hogar.
-Comisión de apertura 0%
-Comisión de amortización parcial 0%
-Comisión de amortización total durante los 5 primeros años 0,50%, luego 0,25%.
¿Aun así te parece más ventajoso el crédito hipotecario cualificado?
Pero dime del crédito cualificado que parte es interés y que parte es diferencial para poder comparalos.
El cualificado me dan el 100% del precio sin iva de la vivienda, pero de cuando me toco en 2006.
- Tiene un indice IRPH al 89%, que actualmente es 2,59%
- El primer año es al 2,59% y luego se revisa semestralmente.
- Sin: Cuota de apertura, amortización parcial, amortización total.
- Vinculaciones: Seguro del hogar y nomina.
Ambos créditos a 35años.
- Tiene un indice IRPH al 89%, que actualmente es 2,59%
- El primer año es al 2,59% y luego se revisa semestralmente.
- Sin: Cuota de apertura, amortización parcial, amortización total.
- Vinculaciones: Seguro del hogar y nomina.
Ambos créditos a 35años.
Ya, pero que parte es diferencial y que parte es interés.
En el cualificado el indice es el 89% del IRPH o IRMH, en estos momentos es 2,59%.
Ese es el interés, no tiene diferencial, cuando suban los tipo de interés entonces subirá, más lento que euribor el IRPH pero subirá también (es la media de los créditos de todas las entidades a 3años, o algo así no).
No creo que te pueda dar más detalles.
Lo único que ninguno de los 2 créditos tiene suelo (interés inferior fijo)
Ese es el interés, no tiene diferencial, cuando suban los tipo de interés entonces subirá, más lento que euribor el IRPH pero subirá también (es la media de los créditos de todas las entidades a 3años, o algo así no).
No creo que te pueda dar más detalles.
Lo único que ninguno de los 2 créditos tiene suelo (interés inferior fijo)
Pues no se que decirte por que no se como va el interés interbancario. Por lo tanto no puedo hacerte una comparación realista. Lo siento.
Y que me dices de la proposición del crédito libre a 35años
-El 80% del total del precio de la vivienda sin iva. (Aprox. 100.000euros)
-El primer año 2,60% interés fijo.
-Luego Euribor +0,45 con las siguientes vinculaciones: Nomina, tarjeta visa y seguro de hogar. Revisiones semestrales.
-Comisión de apertura 0% y tasación gratis.
-Comisión de amortización parcial 0%
-Comisión de amortización total durante los 5 primeros años 0,50%, luego 0,25%.
-Sin suelo ni techo (no tiene limites de interés, ni inferiores ni superiores)
¿Te parecen estas buenas condiciones?
Me ofrecen también 2 reducciones para el diferencial:
- (-0,05%) Si firmo un EPSV (plan de pensiones) de 600euros anuales
- (-0,05%) Si firmo un seguro de vida de 75000eur.
¿Qué te parece esto ultimo, es recomendable alguna de las 2 vinculaciones por tan solo una mejora de un 0,05% en el diferencial?
Gracias por todo.
-El 80% del total del precio de la vivienda sin iva. (Aprox. 100.000euros)
-El primer año 2,60% interés fijo.
-Luego Euribor +0,45 con las siguientes vinculaciones: Nomina, tarjeta visa y seguro de hogar. Revisiones semestrales.
-Comisión de apertura 0% y tasación gratis.
-Comisión de amortización parcial 0%
-Comisión de amortización total durante los 5 primeros años 0,50%, luego 0,25%.
-Sin suelo ni techo (no tiene limites de interés, ni inferiores ni superiores)
¿Te parecen estas buenas condiciones?
Me ofrecen también 2 reducciones para el diferencial:
- (-0,05%) Si firmo un EPSV (plan de pensiones) de 600euros anuales
- (-0,05%) Si firmo un seguro de vida de 75000eur.
¿Qué te parece esto ultimo, es recomendable alguna de las 2 vinculaciones por tan solo una mejora de un 0,05% en el diferencial?
Gracias por todo.
Me parece que esta fenomenal. Yo firme un eu+0.65 cuando estaba el eu a 5.75%. Con respecto al seguro de vida, lo veo menos ventajoso que el plan de pensiones, que este ultimo te desgrava por las aportaciones anuales.